Дело № 2-1256/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2018 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Черенковой Е.В., при секретаре Савиной А.А., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указав, что она заключил с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 518 029,00 рублей с процентной ставкой 17,89% годовых, на срок 60 месяцев. Также было подписано заявление о присоединении к Программе страхования Банка, по которому она застрахована в ООО СК ВТБ «Страхование». Сумма платы за страхование составила 87 029,00 руб., которая была списана с ее счета в день заключения кредитного договора. Поскольку страхователь вправе отказаться от страхования в любое время действия договора страхования, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк и Страховую компанию с заявлениями об исключении ее из Программы страхования и возврате суммы страхования. ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении требований ФИО2 отказано, Банком заявление истца также оставлено без удовлетворения. Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителя» истец обратилась за судебной защитой и просит суд исключить ее из программы страхования в рамках договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО); взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в ее пользу сумму страховой премии 87 029,00 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 43 514,50 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000,00 руб..

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, сведений об уважительности причин неявки суду не представила, доверила представлять свои интересы ФИО1.

Представитель истца ФИО1 (полномочия по доверенности) в судебном заседании настаивал на заявленных исковых требованиях по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом уведомленным о дате, месте и времени слушания дела в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, об отложении дела слушанием, рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, возражений относительно заявленных исковых требований не выразил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, о причинах неявки и их уважительности суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал; не выразил своего отношения к иску. 

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ с учетом согласия представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, также в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца и представителя третьего лица.

Проверив письменные материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 518 029,00 рублей с условием уплаты процентов в размере 17,89 % годовых, на срок 60 месяцев. 

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», где содержатся сведения: о выгодоприобретателе – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного; о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ, составивших 87 029,00 руб., из которых вознаграждение Банка – 17 405,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 69 623,20 руб..

Согласно выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытого на имя ФИО2 произведено списание оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО) (в последствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Присоединение к программе страхования в рамках Договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент при оформлении договора потребительского кредита. ФИО2 является застрахованным лицом в рамках Договора со следующими параметрами: программа страхования «Финансовый резерв Лайф+; номер кредитного договора 625/0040-0789133 от ДД.ММ.ГГГГ; оплаченный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; размер страховой премии 69 623,20 руб.; дата поступления на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6.2 Условий страхования по продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в данном пункте условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об исключении из программы коллективного страхования и возврате страховой премии. Заявления ФИО2 получены ответчиком и третьим лицом, однако оставлены без удовлетворения.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика или его смерть.

Кредитный договор и договор страхования жизни заемщиков кредита являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. 

По пояснениям представителя истца, заключение договора страхования являлось обязательным для выдачи кредита. Истцу было разъяснено право отказаться от получения услуги Банка по подключению к Программе страхования, и ФИО2 воспользовалась своим правом, однако требования ее не были удовлетворены.

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Таким образом, поскольку заемщиком в настоящем случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

С учетом того, что ФИО2 обратилась в банк с заявлением о возврате страховки в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, который определен с ДД.ММ.ГГГГ, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат платы за страхование.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК РФ.

Таким образом, Банком в отношении заемщика ФИО2 грубо нарушены вышеуказанные положения закона, выразившиеся в отказе исключения ее из Договора коллективного страхования и возврате страховой премии.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ФИО2 исковых требований.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом указанных положений Закона, п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляет 43 514,560 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, на оплату услуг представителя, в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей. Данные расходы подтверждаются договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из объема и качества предоставленных истцу юридических услуг - консультаций, составление искового заявления, представительство в суде, категорию дела, суд полагает разумными и справедливыми расходы на юридические услуги, подлежащими взысканию с ответчика, в размере 15 000,00 рублей. 

Сумма госпошлины, подлежащая взысканию с ответчика Банка ВТБ (Публичное акционерное в доход соответствующего бюджета, составляет 4 410,87 руб. (из них 300,00 руб. – по требованию неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Исключить ФИО2 из программы страхования в рамках договора коллективного страхования от 01.02.2017 г., заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (Публичное акционерное общество).

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО2 сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 87 029,00 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 43 514,50 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000,00 руб., а всего деньги в сумме 145 543 (сто сорок пять тысяч пятьсот сорок три) рубля 50 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа государственную пошлину в размере 4 410 руб. 87 коп.

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2018 года.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок со дня получения копии заочного решения обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда. 

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда Е.В.Черенкова