Дело № 2-354/2023

УИД 44RS0019-01-2023-000446-64

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Чухлома 8 ноября 2023 года 

Чухломский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Юхман Л.С.,

при секретаре Баушевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 159 906,99 рублей. 

Исковые требования мотивированы тем, что 26.12.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.02.2020 года, на 29.08.2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 216 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18.04.2023 года, на 29.08.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 366 634,97 руб.

По состоянию на 29.08.2023 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 159 906,99 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 148 122,89 руб., комиссии 11 649,39 руб., неустойка на остаток основного долга 134,71 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с этим ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 11.02.2020 года по 29.08.2023 года в размере 159 906,99 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 398,14 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствии истца и согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

При данных обстоятельствах суд, на основании ч.1 ст. 233 ГПК РФ, определил о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 310 ГК РФ определено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.

Согласно ст. 438 ГК РФ ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 436 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества

Согласно ст. ст. 807 - 811 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие отношения по предоставлению займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по предоставлению кредита, и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В статье 29 данного Федерального закона прямо предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 26.12.2018 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выдаче потребительского кредита (л.д. 65).

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» Банк на основании заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1). Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (п. 3.2). 

26.12.2018 года ответчиком и представителем Банка были подписаны индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от 26.12.2018 года, по условиям которого заемщику был открыт счет № и выдана расчетная карта «Халва» (номер карты 553609№ срок действия 07/23) с лимитом кредитования 75 000 рублей (л.д.62).

Согласно п.п. 2, 4, 6, 7 раздела 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, периодичность платежа определены Тарифами Банка.

При подписании Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать (п. 12 раздела 2), подтвердил свое согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», а также получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» (п. 4.1, 4.2). 

В соответствии с Памяткой по использованию карты «Халва» с лимитом рассрочки до 350 000 рублей процентная ставка за пользование рассрочкой в течение льготного периода 36 мес. составляет 0%, минимальный платеж – 1,9% от суммы задолженности, штраф при неоплате ежемесячного платежа составляет с 1 по 5 день - 0 руб., с 6 дня – 590 руб. в первый раз, 1% + 590 руб. во второй раз и 2% + 590 руб. в последующие. Неустойка при неоплате ежемесячного платежа, которая составляет с 1 по 5 день - 0 руб., начиная с 6 дня просрочки платежа- 19% годовых. 

Согласно приложению № к Положению о порядке осуществления операцией с банковскими картами по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия договора составляет 10 лет (120 месяцев), льготный период кредитования составляет 24 месяца, процентная ставка по срочной задолженности – 10 % годовых. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа.

За переводы денежных средств в безналичной форме с карты на карту ПАО «Совкомбанк» комиссия не предусмотрена, на карты иных банков составляет 1,1% от суммы перевода + 50 руб.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней..

Пунктом 5.3. Общих условий предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-анкете, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

Тарифами Банка подробно предусмотрены взимаемые комиссии, условия подключения тарифных планов, условия проведения операций с наличными денежными средствами и прочее.

Факт заключения договора о предоставлении кредита, а также его получения и использования подтверждается выпиской по счету за период с 26.12.2018 года по 29.08.2023 года, согласно которой Банк принятые на себя обязательства выполнил путём зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования и дальнейшего перечисления их на счет № по заявлению ФИО1 (л.д. 38-60).

ФИО1 получил кредитную карту, пользовался кредитными денежными средствами и вносил платежи в погашение задолженности. Последнее погашение задолженности по основному долгу имело место 10 января 2023 года.

Из материалов дела следует, что условиями тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита.

Таким образом, как следует из выписки по счету, расчета задолженности и нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, задолженность ответчика ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» образовалась в виде просроченной задолженности и комиссий за покупки в рассрочку в магазинах-партнерах карты «Халва», за снятие (перевод) заемных денежных средств, за предоставление банковских услуг «Защита платежа» и «Минимальный платеж», а также за невыполнение условий «Обязательное информирование» (л.д. 35 - 37).

В связи с этим, образовалась просроченная задолженность, что, в свою очередь, дало основание Банку для начисления неустойки на просроченную ссуду за период с 16.02.2023 года по 17.04.2023 года. 

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору банком ответчику было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности от 09.08.2023 года с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 159 906,99 рублей в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д. 67-69).

Требование о досрочном возврате задолженности ФИО1 не исполнил. 

Доказательств в подтверждение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № Чухломского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа. 24.05.2023 года выдан судебный приказ, который определением мирового судьи от 13.06.2023 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 26.12.2018 года, по состоянию на 29.08.2023 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 159 906,99 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 148 122,89 руб.; комиссии 11 649,39 руб.; неустойка на просроченную ссуду 134,71 руб. (л.д. 31-37). 

Данный расчет соответствует Индивидуальным и Общим условиям кредитного договора, произведен арифметически верно, проверен судом и ответчиком ФИО1 не оспаривался. 

Каких-либо обоснованных возражений относительно заявленных истцом требований, а также надлежащих доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком ФИО1 представлено не было, как и не представлено доказательств иного размера задолженности.

В связи с этим, требования истца о взыскании с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Пункт 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита предусматривает, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности, в случае просрочки исполнения. В данном случае указанные в договоре пени начисляются за нарушение условий договора в связи с просрочкой уплаты долга и процентов.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другими обстоятельствами. Кроме того, при решении вопроса об уменьшении неустойки могут быть учтены, и проценты уплаченные, или подлежащие уплате истцу в соответствии с договором.

В данном случае суд полагает, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной им при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 4 398,14 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт серии № выдан УМВД России по 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк»:

задолженность по кредитному договору № от 26.12.2018 года за период с 11.02.2020 года по 29.08.2023 года в сумме 159 906 (сто пятьдесят девять тысяч девятьсот шесть) рублей 99 копеек, их них: просроченная ссудная задолженность в размере 148 122 рубля 89 копеек, комиссии в размере 11 649 рублей 39 копеек и неустойка на просроченную ссуду в размере 134 рубля 71 копейка,

расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 398 (четыре тысячи триста девяносто восемь) руб. 14 коп.,

а всего взыскать 164 305 (сто шестьдесят четыре тысячи триста пять) рублей 14 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л.С. Юхман

Решение в окончательной форме изготовлено 08.11.2023 года.