Дело № 2-557/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2017 года город Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Ветошкиной Л.В., 

при секретаре судебного заседания Шевандроновой Б.Д, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к КБ «Ренесанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась с вышеуказанным иском в котором просила признать кредитный договор № от 15.09.2016 года, заключенный между ней и ответчиком, признать недействительным на основании ч.2 ст. 179 ГК РФ.

В обосновании указала, что при заключении вышеуказанного договора, ответчик самостоятельно, без каких либо данных истцом полномочий, перевел ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумму в размере 40 063 рубля, якобы за страховые услуги. Однако ФИО2 лично оплатила услуги страховой компании АО «СК Благосостояние» в размере 3 000 рублей. 

Кроме того проценты по кредиту начисляются на 199 068 рублей, т.е. и на те 40 068 рублей, которые ответчик перечислил на счет ООО СК «Ренессанс Жизнь», при этом сотрудник банка не разъяснил, что проценты будут начисляться и на страховую премию 40 063 рубля.

Какого либо лицевого счета на имя ФИО2 в банке открыто не было и в кредитном договоре отсутствует номер какого либо счета на который ответчик мог бы перечислить денежные средства в размере предоставленного кредита, а так как кредит предоставляется в виде наличных денежных средств, то ответчик обязан был выдать истцу 199 068 рублей, чего сделано не было.

На претензию истца, ответчик не ответил. 

В судебном заседании представитель истца доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании не согласилась с заявленными требованиями, указала, что в соответствии с п.9 Кредитного договора, Банк и Клиент заключают договор счета. Договор счета заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора счета.

Номер счета, вопреки утверждениям истца, указан как в договоре счета, так и в тексте кредитного договора и графика платежей.

Банк открыл счет Истцу и зачислил на счет предоставленный кредит на условиях Кредитного договора, в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету истца.

Согласно письменным распоряжениям истца, часть кредита он пожелал получить наличными (159 000 рублей), часть (40 068 рублей) - поручил перечислить указанному им Страховщику в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. В тексте заявления о добровольном страховании истцу были разъяснены способы оплаты страховой премии Страховщику. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию Застрахованного включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком; при желании оплатить страховую премию за собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств (последнее предложение абзаца 2 заявления). Также банк гарантировал, что способ оплаты страховой премии не может ухудшить условия кредитного договора. Иными словами, Истец знал о способах оплаты страховой премии и добровольно принял на себя обязательство по оплате страховой премии за счет кредитных денежных средств.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что 15 сентября 2016 года между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 199 068 рублей под 28,9 % годовых.

15 сентября 2016 г. ФИО2 заявлением о добровольном страховании выразила волю застраховать свою жизнь и здоровье по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита.

В том же заявлении ФИО2 просила ответчика перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ей договору страхования жизни заемщиков кредита по реквизитам страховщика.

Истец письменно и собственноручно подписал заявление, в котором он был уведомлен о следующих обстоятельствах:

-о том, что заемщик будет являться застрахованным лицом;

-о том, что заемщик вправе самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией;

- о том, что стоимость страховой премии может быть включена по ее указанию в стоимость кредита;

-о том, что добровольное страхование это желание и право, а не обязанность заемщика;

-о получении полной и подробной информации о программе страхования;

-о том, что заключение договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

При этом, сам текст бланка заявления предоставлял ФИО2 ничем не ограниченную и ничем не обусловленную возможность отказаться от участия в программе «страхования» путем выражения своей воли - постановки отметки в соответствующем поле заявления. В заявлении, подписанным ФИО2 указано «…Я прошу КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с моего счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика…. я подтверждаю, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мною добровольно. Подтверждаю, что не была ограничена в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию» (л.д. 58).

15 сентября 2016 года между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита на страховую сумму 159 000 рублей, страховая премения составляет 40 068 рублей.

В соответствии с п. 2.1.1. кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 40 068 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Сумма 40 068 рублей перечислена банком в оплату страховой премии.

В соответствии с п. 9. кредитного договора, в случае заключения Кредитного договора банк и клиент заключают договор счета.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (п.3 ст.6).

В соответствии с п. 2.9.1. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N2 383-П), заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Пунктом 1.15 указанного Положения предусмотрено, что на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним, банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщики или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком получателю средств в этом или ином банке.

Согласно заявлению о добровольном страховании, подписанным истцом собственноручно, клиент дает распоряжение банку перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащую уплате по заключаемому им договору страхования, по реквизитам страховщика, наименование которого указано в этом же заявлении.

Истцом представлен договор страхования, заключенный им с ООО СК «Ренессанс Жизнь». В договоре страхования указаны реквизиты страховщика. Подписью истца в кредитном договоре согласована сумма перечисления. Заявлений о несогласии с суммой перечисления, отказа от подписания документов от истца в банк не поступало. Свою подпись истец не оспаривает.

Таким образом, распоряжение Истца, данное в заявлении о добровольном страховании, полностью соответствует положениям ГК РФ, Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а также Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласие заёмщика на заключение договора страхования однозначно выражено в заявлении.

Таким образом, получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования, добровольное заключение договора страхования не противоречит действующему законодательству, истец была согласна с условиями договора страхования, о чем свидетельствует её подпись в представленных документах.

Доказательств того, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования, либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств того, что выдача кредита зависела от страхования заемщиком своих жизни и здоровья, потери работы и других рисков.

Доводы истца о том, что она в этот же день в офисе ответчика заключила договор страхования от несчастных случаев с АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» и, оплатила страховую премию в размере 3 000 рублей, не могут служить основанием для признания кредитного договора недействительным. Заключение любых договоров это право гражданина. Ответчик не обязывал истца заключать какие либо договоры. Кроме того истец, согласно полиса страхования, выданного АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» застраховала от несчастного случая не только себя, но и своего сына ФИО4 (л.д. 27). 

В соответствии с условиями кредитного договора, истец принял на себя обязательство по уплате процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные в графике платежей.

Истцу была перечислена на счет вся сумма кредита, указанная в п.2.2. кредитного договора 199 068 рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается истцом.

Согласно письменным распоряжениям истца, часть кредита он пожелал получить наличными (л.д. 57), часть - поручил перечислить указанному им страховщику в качестве оплаты страховой премии по договору страхования.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Однако, в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств относительно которых потерпевший был обманут со стороны ответчика и что эти обстоятельства находятся в причинной связи с решением истца заключить сделку.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к КБ «Ренесанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 марта 2017 года.

Судья Л.В.Ветошкина

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-557/2017 Ленинского районного суда г. Новосибирска.