Дело № 2-2300 (2017)

Решение

Именем Российской Федерации

11 июля 2017 года Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Ильюхиной О.Г.,

при секретаре Шило В.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитного договора, ссылаясь, что 

<

дата> между ней и ответчиком заключен договор кредитования №..., по условиям которого банком был предоставлен кредит в размере 

<

...> сроком на 5 лет под 27 % годовых. Обязательства по кредитному договору ею исполнялись своевременно. С целью проведения рефинансирования, 

<

дата>, по приглашению сотрудников банка, в отделении ПАО КБ «Восточный экспресс банк» по 

<

адрес> на остаток задолженности был оформлен кредитный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого на ее имя был открыт текущий банковский счет с лимитом кредитования в размере 

<

...> с процентной ставкой 27,951 % годовых сроком на 3 года, с ежемесячной оплатой, превышающей оплату по ранее заключенному кредитному договору. По мнению ФИО1, действия сотрудников банка по заключению указанного договора являются навязанной ей услугой, а также введением в заблуждение. Полагает, что кредитный договор №... от 

<

дата> нарушает ее права и законные интересы, поскольку она не обращалась в банк с просьбой о дополнительном кредитовании, при заключении договора до нее не довели достоверную информацию о размере, стоимости кредитного продукта, также с ней был заключен договор страхования, увеличивший цену договора. Просила признать недействительным кредитный договор №... от 

<

дата>, заключенный с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и аннулировать его.

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила признать кредитный договор №... от 

<

дата>, заключенный с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» недействительным и применить последствия недействительности данной сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ в виде возврата сторон в первоначальное положение предыдущего договора от 

<

дата>; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 

<

...>, судебные расходы – 

<

...>. Дополнительно обосновала свои требования положениями статей 166, 167, 178, 179 ГК РФ, указав, что оспариваемый кредитный договор был заключен ею под влиянием обмана, вследствие заблуждения, а также на крайне невыгодных условиях.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика, ходатайствующего о рассмотрении без его участия, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что 

<

дата> между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» путем подписания заявления на заключение кредитного договора заключен договор кредитования №..., по условиям которого истцу банком был предоставлен кредит в размере 

<

...> под 27 % годовых сроком на 60 месяцев. В заявлении содержится график погашения кредитной задолженности, согласно которому ежемесячная сумма платежа составила 

<

...>.

Согласно выписке из лицевого счета истца за период с 

<

дата> по 

<

дата> обязательства по предоставлению кредита выполнены банком в полном объеме, ФИО1 также вносились ежемесячные платежи по кредитному договору.

Согласно заявлению ФИО1 от 

<

дата> между сторонами заключен договор №..., содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого истцу открыт банковский счет с лимитом кредитования в размере 

<

...> под 29% годовых со сроком до востребования.

На основании заявления ФИО1 денежные средства в размере 

<

...>, предоставленные по кредитному договору №... от 

<

дата>, были перечислены банком 

<

дата> в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от 

<

дата>, в связи с чем денежные обязательства по ранее заключенному договору были прекращены.

В договоре №... от 

<

дата> определена схема погашения кредита – МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП). Размер МОП составляет 

<

...>. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банком предоставлен льготный период, в течение которого размер МОП – 

<

...>, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 

<

...>. Продолжительность льготного периода – 5 месяцев с даты заключения договора кредитования.

Заполнив и подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещены на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Таким образом, отношения между сторонами по делу возникли из заключенного договора присоединения, являющегося смешанным, содержащим условия о кредите и банковском счете, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42, 45 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. 

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно заявлению от 

<

дата> ФИО1 распорядилась на списание денежных средств с ее банковского счета, открытого в банке, в счет исполнения обязательств по ранее заключенному кредитному договору.

Данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства и законодательства о банковской деятельности и, как следствие, не нарушают права истца как потребителя финансовых услуг.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

На основании п.п. 2, 3 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

ФИО1, заявляя, что оспариваемый кредитный договор был заключен под влиянием обмана, вследствие заблуждения, а также на крайне невыгодных условиях, в нарушение положений ч. 2 ст. 56 ГПК РФ никаких доказательств этому не представила. При этом целью кредита было погашение задолженности по ранее заключенному договору кредитования.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Вместе с тем, таких нарушений закона либо иных правовых актов условиями оспариваемого договора при рассмотрении настоящего дела судом не установлено. 

Также кредитный договор в целом не подлежит расторжению, в случае несогласия заемщика с отдельными его условиями, в том числе по причине несогласия с подключением заемщика при заключении кредитного договора к программе страхования жизни.

Учитывая, что законных оснований для признания недействительным оспариваемого кредитного договора у суда не имеется, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, как и не подлежат удовлетворению производные от них требования о компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий О.Г. Ильюхина 

Резолютивная часть решения объявлена 11 июля 2017 года.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 июля 2017 года.