Дело № 2-1428/10-2020

46RS0030-01-2020-000095-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2020 года город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре Семыкиной В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 45 000 рублей на неотложные нужды сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. В случае совершения клиентом операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках ставка процента составляет 54,75 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе: с момента возникновения задолженности до 89 дней включительно в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня включительно до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 369 рублей 86 копеек, из которых: 25 865 рублей 41 копейка – сумма основного долга, 38 080 рублей 48 копеек – сумма процентов, 53 423 рубля 97 копеек – штрафные санкции. Истец полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 23 750 рублей 22 копейки, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно оставлено ответчиком без удовлетворения. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 696 рублей 11 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 830 рублей 88 копеек. 

В судебное заседание истец, будучи надлежаще уведомленным, не явился. Представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО2 заявленные исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Кроме того, в случае удовлетворения требований просила уменьшить размер неустойки в порядке ст.333 ГК РФ. 

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в сумме 45 000 рублей на неотложные нужды сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора устанавливается до даты погашения всех обязательств заемщика по договору. Согласно графику платежи по кредиту установлены с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 124 рубля ежемесячно, последний платеж – 217 рублей 36 копеек. 

Для пользования кредитом была предоставлена кредитная карта без материального носителя и открыт счет карты №. 

В силу п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 54,75% годовых. 

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту; проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период обязательств не начисляются. 

Свои обязательства по договору ФИО1 не выполняет. С августа 2015 года кредит находится на просрочке. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление о необходимости погашения задолженности перед банком, которое осталось без удовлетворения. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 117 369 рублей 86, из которых: 25 865 рублей 41 копейка – сумма просроченного основного долга, 37 947 рублей 20 копеек – сумма просроченных процентов, 133 рубля 28 копеек – сумма процентов на просроченный основной долг, 16 889 рублей 71 копейка – штрафные санкции на просроченный основной долг, 36 534 рубля 26 копеек – штрафные санкции на просроченные проценты. 

Сумма штрафных санкций самостоятельно уменьшена истцом с 53 423 рублей 97 копеек до 23 750 рублей 22 копеек путем отказа от применения расчета пени с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) исходя из 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности – исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, и их расчета исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом, истцом при расчете штрафных санкций применен более выгодный для заемщика подход. 

Вместе с тем в силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о применении срока давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу статьи 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинает в отношении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». 

По смыслу приведенных положений при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяет общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как видно из представленных материалов, несмотря на то, что срок возврата кредита в кредитном договоре определен как ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному стороной ответчика информационному графику платежей по кредиту итоговый срок погашения определен как 24 месяца с датой последнего погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из приведенного графика, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 20-22 числа месяца каждого расчетного периода в размере 3 124 рубля, последний платеж установлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 217 рублей 36 копеек. 

Согласно представленной стороной истца выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик производил ежемесячные платежи в соответствующие даты месяца каждого расчетного периода в размере 3 124 рубля, то есть в размере, указанном в информационном графике. 

Погашение кредита ежемесячными платежами в указанном размере до ДД.ММ.ГГГГ, как на то указывает сторона истца, невозможно, поскольку в данном случае исполнение обязательства по возврату кредита заемщиком будет окончено к ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с этим стороне истца неоднократно предлагалось привести доказательства предоставления кредита сроком до ДД.ММ.ГГГГ и размера соответствующих ежемесячных платежей по указанную дату (график платежей). Данные требования суда были проигнорированы. 

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что исходя размера ежемесячных платежей по кредиту окончательный срок исполнения кредитного обязательства заемщиком установлен ДД.ММ.ГГГГ. 

Свои обязательства по погашению задолженности ответчик не исполняет, внеся последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику очередной платеж должным был быть совершен 20 августа 2015 года, соответственно с 21 августа 2015 года надлежит исчислять срок исковой давности по заявленным требованиям. 

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу приведенной нормы срок исковой давности не течет, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пп.17,18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Как видно из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании указанной кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

На момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа срок давности по требованиям о взыскании периодических платежей 20 августа и ДД.ММ.ГГГГ истек, а срок давности для требований о взыскании просроченной задолженности по периодическим платежам, исчисленным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составил: для платежа ДД.ММ.ГГГГ – 2 года 11 месяцев 18 дней, ДД.ММ.ГГГГ – 2 года 10 месяцев 18 дней, ДД.ММ.ГГГГ – 2 года 09 месяцев 17 дней, ДД.ММ.ГГГГ – 2 года 08 месяцев 18 дней, ДД.ММ.ГГГГ – 2 года 07 месяцев 18 дней, ДД.ММ.ГГГГ – 2 года 06 месяцев 17 дней. После отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности для взыскания соответствующих платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила менее шести месяцев, соответственно удлиняется до шести месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с этим, обратившись в суд с иском о взыскании задолженности лишь ДД.ММ.ГГГГ, истец пропустил срок давности по требованиям о взыскании указанных выше платежей. 

Неистекшая часть срока исковой давности по требованию о взыскании периодического платежа от ДД.ММ.ГГГГ составила 6 месяцев 12 дней (3 года – 2 года 05 месяцев 18 дней). Соответственно срок по данному требованию, течение которого продолжилось после отмены судебного приказа, истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 6 месяцев 12 дней), соответственно также пропущен. 

В связи с этим кредитная задолженность в пределах срока исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составляет 8 774 рубля 26 копеек, в том числе: основной долг – 3 142 рубля 53 копейки (в соответствии с графиком платежей), проценты – 660 рублей 79 копеек (в соответствии с графиком платежей), штрафные санкции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: на просроченный основной долг – в размере 4 107 рублей 29 копеек (3 142,53 * 1 307 (количество дней просрочки) * 0,1%, на просроченные проценты – в размере 863 рубля 65 копеек (660,79 * 1 307 * 0,1%).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пп. 71,75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

По смыслу действующего законодательства применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки необходимо учитывать конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года). 

Суд полагает, что штрафные санкции в размере 4 107 рублей 29 копеек, начисленные на просроченный основной долг (3 142 рубля 53 копейки), 863 рубля 65 копеек – на просроченные проценты (660 рублей 79 копеек), явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и общей сумме задолженности. При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что истец длительное время (три года) не предпринимал меры к взысканию образовавшейся задолженности, что способствовало увеличению размера неустойки.

При таких обстоятельствах, считает необходимым снизить размер неустойки, начисленной на просроченный основной долг, до 2 000 рублей, на просроченные проценты – до 500 рублей. 

В связи с этим с ответчика в пользу истца надлежит взыскать кредитную задолженность в размере 6 303 рубля 32 копейки, в том числе: основной долг – 3 142 рубля 53 копейки, проценты – 660 рублей 79 копеек, штрафные санкции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: на просроченный основной долг – в размере 2 000 рублей, на просроченные проценты – в размере 500 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (без учета снижения неустойки) в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 303 рубля 32 копейки, в том числе: основной долг – 3 142 рубля 53 копейки, проценты – 660 рублей 79 копеек, штрафные санкции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: на просроченный основной долг – в размере 2 000 рублей, на просроченные проценты – в размере 500 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 400 рублей, всего взыскать 6 703 (шесть тысяч семьсот три) рубля 32 (тридцать две) копейки. 

В остальной части требований о взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме. 

Полное и мотивированное решение сторонами может быть получено 25 февраля 2020 года в 17 часов.

Судья