Мотивированное 

решение

 составлено 18.02.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-344/2020

13.02.2020 г. Сысерть Свердловской области

Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Тимофеева Е.В., при секретаре Степченковой Н.П., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-344/2020 по иску ФИО2 ФИО7 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что 19.08.2016 между истцом и ответчиком ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор. Сумма кредита 2 515 000 руб. Процентная ставка по кредиту15,90% годовых. Срок возврата – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 19.08.2016. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 250 242 руб. 50 коп. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 28.03.2019, а, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользование периода страхования. В досудебном порядке нарушенное право истца восстановлено не было. Подключение заемщика к кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии отпала. Страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, так же прекратил свое действие 28.03.2019 в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 19.08.2016 по 28.03.2019 – 951 день. Расчет: 250 242 руб. 50 коп. / 1826 дней х 951 день = 130 328 руб. 93 коп.; 250242 руб. 50 коп. – 130 328 руб. 93 коп. = 119 913 руб. 57 коп. Таким образом, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страховании в размере 119 913 руб. 57 коп. подлежит возврату. 

ФИО2 просил взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 119 913 руб. 57 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 570 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной задолженности.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, в материал дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России – ФИО1, действующий на основании доверенности от 25.10.2018 сроком по 08.10.2021, в судебном заседании исковые требования истца не признал в полном объеме, пояснил, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям, который следует исчислять с 19.08.2016. Отказаться от подключения к программе страхования истец мог в период с момента внесения им платы до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, и не предусматривает возврат страховой премии. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного им срока. Страхование рисков утраты жизни и здоровья не является обеспечением исполнения кредитного обязательства. Неисполненние или ненадлежащее исполнение истцом его обязательств из кредитного договора в рамках Программы страхования и заключенного договора страхования не застраховано. Заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а также не вправе требовать прекращения договора страхования. У истца было 14 дней для обращения с заявлением на возврат платы за подключение к Программе страхования, но он своим правом не воспользовался. Сумма, уплаченная истцом банку не является страховой премией, договор страхования между банком и истцом отсутствует. Истец добровольно подключился к Программе страхования, кредитный договор не содержит условий по обязательному подключению к программе страхования. Требования истца о возмещении морального вреда является производным от первоначального требования о взыскании спорных сумм, ввиду отсутствия доказательств нарушения прав истца, исполнения обязательств Банка в полном соответствии с договором, компенсация морального вреда не подлежит взысканию. Судебные расходы возникли у истца в связи с оформлением нотариальной доверенности, в доверенности объем полномочий в ней указан как общий, что свидетельствует о возможности использования доверенности не только в рамках заявленного иска, но и других судебных процессах. Таким образом, считает, что доводы искового заявление не обоснованы и основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют, просит в иске отказать. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении требований, по следующим основаниям.

Судом установлено, что 19.08.2016 между истцом ФИО3 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Сумма кредита 2 515 000 руб. Процентная ставка по кредиту15,90 % годовых. Срок возврата – 60 месяцев. 

В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 19.08.2016.

В тот же день было подписано, то есть 19.08.2016 заемщиком в банк было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни здоровья заемщика. 

Согласно указанному заявлению заемщик выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Своей подписью в заявлении на страхование от 19.08.2016 истец ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; истцу была предоставлена вся необходимая информация и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; согласен оплатить сумму за подключение к Программе в размере 250 242 руб. 50 коп. за весь срок страхования.

При этом истцу ФИО2 было понятно и он был согласен, что если плата за подключение к договору страхования не была уплачена или возвращена, банк не обязан заключать в отношении истца договор страхования. 

ФИО2 на руки был выдан второй экземпляр заявления, а так же Условия участия в программе страхования и Памятка. 

При этом, согласно п. 4 Условий участия в Программе страхования жизни и здоровья в ПАО «Сбербанк России» возможность заемщиков прекратить участие в программе страхования. 

Согласно п. 4.1 Условий физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), паспортные данные клиента, подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих условий, подпись клиента с расшифровкой, дата подписания.

В соответствии с п. 4.2 и п. 4.1 условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, а так же в случае подачи заявления по истечении установленных 14 календарных дней, если договор страхования не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. 

Судом установлено, что претензия истца о возврате части суммы за подключение к Программе страхования в размере 119 913 руб. 57 коп. было направлено истцом только 22.11.2019.

Таким образом, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, который следует исчислять с 19.08.2016. О пропуске срока заявлено ответчиком, что в силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для отказа в иске.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что ответчик в рамках программы организует страхование клиента путем заключения в качестве страхования со страховщиком договора страхования. Обязанности ответчика в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования, состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения ответчиком обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», и ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому являлся истец.

Согласно п. 3.5 Условий участия в Программе страхования жизни и здоровья, договор страхования действует с даты начала рока страхования и до последнего дня срока страхования, независимо от срока погашения кредита.

С момента полного погашения задолженности по кредиту, истец является единственным выгодоприобретателем по договору страхования и вплоть до окончания сроке его действия – 18.08.2021 может получить страховую выплату в пределах всей суммы. Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен.

В рамках указанного договора страхования, страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, а именно, смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица. Неисполнение или ненадлежащее исполнение истцом его обязательств из кредитного договора в рамках Программы страхования и заключенного договора страхования не застраховано.

Условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Отказ истца от участия в программе страхования, в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю и застрахованному лицу страховой премии. 

Истец не являлся стороной договора страхования, не обладает правами страхователя, в силу чего не может заявлять требования о выплате денежных средств в связи с прекращением договора страхования.

Учитывая изложенного, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства суд приходит к выводу о том, что истцом ФИО2 не оспаривается, что заявление об отказе в участии в Программе страхования подано им значительно позднее 14 дней со дня подачи заявление о подключении к программе страхования и самого подключения к такой программе, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 119 913 руб. 57 коп. не имеется, поскольку возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком производится банком только в двух случаях при соблюдении условий, закрепленных в п. 4.1. 4.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО2 данные условия не соблюдены, в связи с чем, уплаченная истцом ФИО2 денежная сумма возврату не подлежит.

При этом требования о возмещении морального вреда в размере 10 000 руб., суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2 570 руб., а так же суммы штрафа в размере 50% от взысканной задолженности являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано. Ввиду отсутствия доказательств нарушения прав истца ФИО2 указанные требования также удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО8 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья: Е. В. Тимофеев.