Дело № 2-2109/2020 23RS0036-01-2020-004944-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Краснодара 17 сентября 2020 г.

Октябрьский районный суд г. Краснодара в составе

председательствующего Кутченко А.В.

при секретаре Амбарцумян Р.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №Y1/477280 согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 54 996.19 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 72 441,82 руб. (семьдесят две тысячи четыреста сорок один рубль восемьдесят две копейки) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

В судебном заседании представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против иска, представила отзыв, в соответствии с которым, весь договор основывался на заявлении клиента о заключении договора кредитования №Y1/477280. В заявлении, предоставленном самим Банком, прописаны индивидуальные условия кредитования. Иных документов, кроме заявления, составляющих вместе с ним кредитный договор, ответчик не подписывала. Исходя из положения п. 1 ст. 420 ГК РФ, данное заявление следует расценивать как договор, заключенный между ответчиком и истцом. Кредит, полученный ответчиком у истца в рамках заключенного заявления, по мнению ответчика, не подпадает под разряд потребительского кредита, т.к. не оформлен в соответствии с требованиями ст.ст. 5, 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что подкрепляется нормой п. 1 ст. 422 ГК РФ. Следовательно, возникшие по заявлению гражданские правоотношения между ответчиком и банком изначально подпадают под действие норм ГК РФ о займе и Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Ответчик считает, что действия банка изначально при составлении согласия носили противоречащий законодательству характер. Ответчику в нарушение норм ст. 10 Закона ОЗПП банком были «навязаны» услуги, оказываемые банком за отдельную плату, прописанные в п. 15 заявления. Если исходить из предоставленных истцом расчетов и принципа пропорциональности, то банк, по мнению ответчика, может предъявить ей к взысканию только 25 421,61 руб.

Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №Y1/477280 согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 54 996.19 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1); суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Довод ФИО2 о том, что он не имел возможности влиять на условия кредитного договора, является несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов. 

В случае, если истец не имел намерения вступать в договорные отношения с банком на условиях, изложенных в тексте индивидуальных и общих условий, он не лишен был права не принимать предложение (оферту) банка.

Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика.

Банк, привлекая потенциальных клиентов, размещает в отделениях банка и торговых организациях, сотрудничающих с банком, разработанные тексты общих условий, что в силу п. 1 ст. 437 ГК РФ является приглашением делать оферты.

Банк, разрабатывая тексты общих условий, преследует целью сокращение временных затрат потенциальных клиентов на формулирование условий договора (права и обязанности сторон, правовой режим счета, ответственность сторон договора, порядок расторжения, порядок исполнения договора и т.д.).

ФИО1 не предоставила доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения кредитного договора, либо после этого, обращалась в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с разработанными условиями или тарифами, направлял в банк оферты иного содержания, проекты кредитных договоров на иных, отличных от разработанных банком условиях.

Факт ознакомления клиента с условиями и графиком платежей, их понимание и согласие с их содержанием при заключении кредитного договора письменно подтвержден клиентом в заявлении, условиях и графике платежей. В соответствии с заявлением и условиями, кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, условия и графика платежей. Указанные документы содержат информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т.д.

Соответственно, банком в полном объеме соблюдены требования, предусмотренные, ст. 432 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 72 441,82 руб. (семьдесят две тысячи четыреста сорок один рубль восемьдесят две копейки) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 54 996,19 руб. (пятьдесят четыре тысячи девятьсот девяносто шесть рублей девятнадцать копеек) (задолженность по основному долгу), 17 445,63 руб. (семнадцать тысяч четыреста сорок пять рублей шестьдесят три копейки) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), 0 руб. (00 копеек) (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности), а всего 72 441, 82 руб. (семьдесят две тысячи четыреста сорок один рубль восемьдесят две копейки).

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности, представленный истцом, суд считает верным.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГK РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 2373,25руб. 

С учетом изложенного, суд считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №Y1/477280 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 441 (семьдесят две тысячи четыреста сорок один) рубль 82 копейки, в том числе: 54 996 рублей 19 копеек (задолженность по основному долгу) 17 445 рублей 63 копейки (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), 0 руб. 00 копеек (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности), расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2373 (две тысячи триста семьдесят три рубля) 25 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья 

Решение изготовлено в окончательной форме 17.09.2020.