Дело 2-1114/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 11 октября 2018 года 

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО АКБ «АК БАРС» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере 416 785 руб. 69 коп. и возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7 367 руб. 86 коп.. 

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ОАО «АК БАРС» БАНК и ФИО2 был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей сроком до дд.мм.гггг включительно (п. 1.1. Договора) на потребительские нужды (п.1.4 Договора). 

Ответчик в свою очередь обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 

<

***>% годовых (п. 1.3 Договора). Порядок расчетов по договору предусмотрен пунктами 4.1-4.9 договора.

В соответствии с п. 4.2 договора заемщик производит платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей в соответствии с графиком платежей в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Сумма кредита была перечислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

В нарушение условий графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик нарушал установленные сроки. Последний платеж в счет погашения основного долга произведен дд.мм.гггг, в счет погашения процентов- дд.мм.гггг. 

Общая задолженность заемщика по договору составляет 416 785 руб. 69 коп. в том числе: задолженность по кредиту – 235 536,47 руб., проценты за пользование кредитом – 181 249,22 руб.. 

В соответствии с пп. 3.2.2 договора, банк имеет право предъявить к досрочному погашению суммы задолженности по договору в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору. Заемщик обязан погасить задолженность в течение 15 календарных дней со дня направления банком требования о досрочном погашении задолженности по договору. 

дд.мм.гггг ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Возврат кредита и оплата процентов должны быть произведены в течение 32 дней, на день предъявления иска в суд задолженность не оплачена. 

Правовым основанием иска указаны ст.ст. 309-310, 819 ГК РФ.

Истец ПАО АКБ «АК БАРС», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило. В исковом заявлении имеется ходатайство от представителя истца ФИО3, действующей на основании доверенности от дд.мм.гггг, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что дд.мм.гггг между ОАО «АК БАРС» БАНК и ФИО2 заключен кредитный договор №***, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 

<

***> % годовых на срок до дд.мм.гггг, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами, что подтверждается представленным кредитным договором №№*** от дд.мм.гггг. 

Истец принятые на себя обязательства по передаче суммы кредита в размере 300 000 руб. ответчику ФИО2 исполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету вклада №*** с дд.мм.гггг до дд.мм.гггг. 

Таким образом, истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком кредитного договора.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 возврат денежных средств и уплату процентов осуществляла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Последний платеж в счет погашения основного долга произведен дд.мм.гггг, в счет погашения процентов- дд.мм.гггг.

Как следует из представленной истцом расчета задолженности, сумма долга по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг составляет 416 785,69 руб., из которых: основной долг- 235 536,47 руб. и проценты за пользование кредитом- 181 249,22 руб., в том числе: просроченная задолженность по процентам- 135 036,95 руб.; срочная задолженность по процентам- 46 212,27 руб.. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом в адрес ответчика направлено требование от дд.мм.гггг о необходимости досрочного возврата кредита и уплате процентов в течение 32 дней со дня отправления требования.

Заемщик ФИО2 не выполнила в полном объеме взятые на себя обязательства, что дает право истцу требовать досрочного возврата суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом. 

Факт просрочки истцом подтвержден надлежащими доказательствами и ответчиком не оспорен. Оснований для освобождения ответчика от ответственности в виде уплаты процентов, исходя из обстоятельств спора, и представленных по делу доказательств, не имеется. 

Суд признает правильным расчет истца о задолженности суммы основного долга.

Как следует из условий кредитного договора №*** от дд.мм.гггг, сторонами определен период действия кредитного договора – с дд.мм.гггг до дд.мм.гггг, а также размер ежемесячных аннуитетных платежей, который составляет 8 280 рублей.

Размер процентов за пользование кредитом по условиям кредитного договора определяется в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей. Истец, обращаясь в суд, просит взыскать с должника проценты за пользование заемными средствами, за весь период кредитного договора,- до дд.мм.гггг. Данные требования не подлежат удовлетворению с силу следующего.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В то же время, положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Поэтому при рассмотрении вопроса о возможности взыскания процентов за пользование денежными средствами за весь период действия кредитного договора необходимо прежде всего учитывать условия кредитного договора. Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Пунктом 22.9 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, установлено, что в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом заемщик обязуется в течение 15 дней со дня направления банком письменного требования о досрочном погашении задолженности полностью погасить задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом.

В пункте 3.1.1 кредитного договора указано, что заемщик имеет право досрочно возвратить полученный кредит полностью или частично с уплатой процентов за все время фактического пользования кредитом.

Из пункта 3.2.2 кредитного договора следует, что банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы.

Таким образом, договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца, установленного договором срока, а также из условий договора следует, что уплата процентов может быть прекращена на будущее время. Поэтому, с учетом положений ст. 809 ГК РФ и условий кредитного договора, возможно взыскание только тех процентов, срок уплаты которых уже наступил.

Нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и, возможно, нарушено не будет, в связи с чем, исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению. При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, но только за тот, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

В данном случае, нарушаются права должника. В случае, одномоментной уплаты ответчиком всей суммы займа у кредитора отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование займом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае- до дд.мм.гггг. Поскольку, даже возвратив сумму долга, должник остается обязанным исполнять решение суда, которым взысканы проценты, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами прекратилось вследствие возврата суммы займа. Кроме того, при поступлении от должника денежных сумм в счет исполнения такого решения, поступающие суммы будут распределяться по правилам статьи 319 ГК РФ, то есть в первую очередь погашать долг по процентам. 

При таком положении дела до тех пор, пока вся сумма процентов не будет уплачена, погашаться основной долг не будет. В этом случае права должника также нарушаются по сравнению с тем, как если бы проценты на будущее время взыскивались не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования займом, как это предусмотрено законом. 

При неуплате ответчиком суммы займа и продолжении пользования заемными средствами кредитор имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором, в данном случае- 

<

***>% годовых. В таком случае баланс имущественных интересов сторон соблюдается. 

В связи с этим требование о взыскании процентов за пользование займом, исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора, в том числе и не истекший к моменту разрешения сора судом, не может быть удовлетворено, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным. 

В данном случае, следует взыскать в твердой сумме просроченные проценты по состоянию на дд.мм.гггг, а на будущий период- без указания твердой суммы. Проценты за пользование кредитом, начисленные после этой даты, то есть, начиная с дд.мм.гггг, не подлежат взысканию в твердой сумме, заявленной истцом, а подлежат начислению на остаток суммы основного долга, исходя из размера определенной договор ставки- 21,9 % годовых, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга ответчиком. 

Но поскольку истцом заявлен период взыскания процентов до дд.мм.гггг, суд, исходя из части 3 статьи 196 ГПК РФ, не выходя за пределы исковых требований, ограничивает период взыскания процентов в рассматриваемом деле этой датой. У кредитора сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, и после указанной даты, в случае, если сумма займа не будет возвращена, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном договором. 

Размер процентов за пользование кредитом из расчета 21,9% годовых по состоянию на дд.мм.гггг составляет 135 036, 95 руб..

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера в размере 416 785,69 рублей, которые оплачены государственной пошлиной в размере 7 367,86 рублей.

Поскольку исковые требования удовлетворены на сумму 370 573,42 рублей (88,92%), в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 550, 93 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в сумме 370 573 (триста семьдесят тысяч пятьсот семьдесят три) руб. 42 коп, в том числе: 

- основной долг- 235 536,47 руб.; 

- проценты за пользование кредитом- 135 036,95 руб.. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» проценты за пользование кредитом в размере 

<

***>% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 235 536 руб. 47 коп. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с дд.мм.гггг до даты фактического погашения задолженности, но не более чем по дд.мм.гггг.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 6 550 (шесть тысяч пятьсот пятьдесят) руб. 93 коп.. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики

Решение в окончательной форме изготовлено 16 октября 2018 года.

Судья А.А. Шуравин