Дело № 2-1271/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Корытникова А.Н., 

при секретаре судебного заседания Дикаревой Ю.Д., 

с участием ответчика ФИО1, 

04 сентября 2017 года

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Исковые требования мотивированы тем, что *** между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны, и ФИО1 с другой стороной был заключен кредитный договор ***, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 3961000 рублей под 14,25% годовых, на приобретение объекта недвижимости: жилого дома, расположенного по адресу ***, на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В соответствие с договором заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору).

Аннуитетные платежи - равные друг другу денежные средства, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. Согласно графику платежей, согласованному сторонами, аннуитетный платёж составил 5341 (пять тысяч триста сорок один) руб. 72 коп. Последний платёж - 5058,08 руб.

В соответствии с п. 4.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Обязательства заемщиком надлежащим образом не исполняются.

Задолженность по Кредитному договору *** по состоянию на 07.05.2015 составляет 401864,93 руб., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 378460,31 руб.,

- просроченные проценты - 14599,95 руб.,

- неустойка (пеня) за просроченную ссудную задолженность -2096,41 руб.,

- неустойка (пеня) за просрочку процентов - 6708,26 руб.

03.04.2015 г. в адрес должника было направлено требование о досрочном возврате суммы долга и расторжении Договора. К настоящему моменту, данное требование ответчиком не исполнено.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона), предметом которого является жилой дом, расположенный по адресу: ***.

Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи жилого дома с хозяйственными постройками от ***, заключённого между Л.Л.С. и ФИО1 (заемщиком по Кредитному договору). Право собственности ФИО1 на квартиру зарегистрировано в установленном порядке: о чём *** сделана запись в ЕГРП ***.

Ипотека в силу закона в пользу ПАО Сбербанк зарегистрирована в ЕГРП ***.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке (в ред. от 06.12.2011г. № 405-ФЗ) если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно отчету *** от 15.10.2012 г., изготовленному ООО «Эксперт» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

...> составляет 466000 руб.

Пунктом 9 Закладной установлена залоговая стоимость объекта недвижимости с учётом поправочного коэффициента в размере 419400 рублей.

Таким образом, ПАО «Сбербанк» имеет право требовать досрочного возврата долга, а также обращения взыскания на предмет залога.

Просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 07.05.2015 г. задолженность в размере 401864,93 руб., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 378460,31 руб.,

- просроченные проценты - 14599,95 руб.,

- неустойка (пеня) за просроченную ссудную задолженность -2096,41 руб.,

- неустойка (пеня) за просрочку процентов - 6708,26 руб.

Обратить взыскание на жилой дом, расположенный по адресу: *** путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 419400 (четыреста девятнадцать тысяч четыреста) рублей.

Взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 13219 (тринадцать тысяч двести девятнадцать) руб. 00 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем указано в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала.

Исследовав письменные материалы, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Пункт 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Как усматривается из материалов дела, *** между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны, и ФИО1 с другой стороной был заключен кредитный договор ***, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 3961000 рублей под 14,25% годовых, на приобретение объекта недвижимости: жилого дома, расположенного по адресу ***, на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Согласно п.п. 1.1., 4.1., 4.2. кредитного договора, созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии с п. 4.3. кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Однако ответчик свои обязательства выполняет ненадлежащим образом, задолженность по возврату кредита, уплате процентов, неустойки погашает несвоевременно. Сумма задолженности по состоянию на 07.05.2015 г. составляет 401864,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 378460,31 руб., просроченные проценты - 14599,95 руб., неустойка (пеня) за просроченную ссудную задолженность -2096,41 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 6708,26 руб.

В связи с нарушением сроков оплаты заемщику 03.04.2015 г. направлены требования о досрочном возврате кредита.

Поскольку ответчик оставил вышеуказанные требования без удовлетворения, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно п. 5.3.4. кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

При указанных обстоятельствах суд находит, что требования истца в части взыскания с ответчика ФИО1 всей суммы кредитной задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно расчету, сумма просроченного основного долга составляет 401864,93 руб., данная сумма и подлежит взысканию.

Также истец просит взыскать сумму задолженности по процентам за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Поскольку материалами дела подтверждено неисполнение заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств по погашению кредита, суд находит, что требования истца в части взыскания задолженности по процентам в размере 14599,95 рублей по договору также подлежат удовлетворению, указанная сумма подлежат взысканию.

Истец также просит взыскать с ответчиков неустойку (пеню) за нарушение условий договора по срокам уплаты кредита и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Поэтому суд находит требования истца в этой части обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Из расчета задолженности судом установлено, что истцом начислена неустойка: за просрочку уплаты кредита в размере 2096,41 рублей и неустойка за просрочку уплаты процентов в сумме 6708,26 рублей. Ответчиком не оспариваются размеры начисленной неустойки и условия договора, по которым она начислена. Поэтому данные суммы подлежат взысканию.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, каких-либо доказательств, опровергающих данный расчет, суду не представлено. Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным и соответствующим условиям договора.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору предоставляется залог (ипотека) объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: ***, общей площадью, 23,6 кв. м., состоящей из одной комнаты, расположенной на 1 этаже, кадастровый *** (копия закладной л.д. 23-27). Согласно п. 2.1.1. кредитного договора залоговая объекта надвижимости устанавливается в размере 90% от ее стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. В соответствии с п. 9 Закладной, оценочная стоимость указанного недвижимого имущества составляет 419400 рублей.

Истец просит суд обратить взыскание на указанное заложенное недвижимое имущество, определив способ реализации имущества – посредством продажи с публичных торгов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательство, принятое на себя заемщиком по кредитному договору не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению судом.

Свидетельством о государственной регистрации права, что вышеуказанная квартира принадлежат на праве собственности ответчику ФИО1 (л.д. 22). Ограничение (обременение) права: ипотека в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП *** за ***. 

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке).

Доказательств отсутствия оснований для обращения взыскания на заложенное имущество ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

Допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, поскольку сумма долга по договору займа превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем 3 месяца и носит систематический характер.

При таких обстоятельствах, законных оснований для отказа в удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенную квартиру не имеется.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, согласно п. 9 Закладной оценочная стоимость предмета залога составляет 419400 рублей. Ответчиком суду не представлено иных доказательств стоимости заложенного имущества.

При указанных обстоятельствах суд, обращая взыскание на заложенное имущество, определяет порядок его реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 419400 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. Суд находит, что с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» следует взыскать в солидарном порядке судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска по требованию о взыскании кредитной задолженности в размере 13219 рублей (платежное поручение на л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору *** от *** по состоянию на 07.05.2015 года, а именно: просроченная судная задолженность в размере 378460,31 рублей, просроченные проценты в размере 14599,95 рублей, неустойку (пеня) за просроченную ссудную задолженность -2096,41 рублей, неустойку (пеня) за просрочку процентов - 6708,26 рублей 83 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 13219 рублей, а всего взыскать 415083 (четыреста пятнадцать тысяч восемьдесят три) рубля 92 копейки.

В счет погашения задолженности по кредитному договору *** от *** обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, - жилой дом, расположенный по адресу: ***, кадастровый ***, определив способ продажи имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 419400 (четыреста девятнадцать тысяч четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий А.Н. Корытников

Решение в окончательной форме принято 08 сентября 2017 года