РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2020 г. г. Вышний Волочёк

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Емельяновой Л.М.,

при секретаре Сычевой И.В.,

участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (филиал – Среднерусский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России») (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 4 января 2017 г. в сумме 442093,64 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7620,94 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 4 января 2017 г. между сторонами заключен кредитный договор №, заемщику выдан кредит в сумме 571000 руб. на срок 60 месяцев, под процентную ставку 16,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежали уплате ежемесячно, одновременно с погашением кредита, согласно графику платежей. В соответствии с общими условиями договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Истец в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства в сумме 571000 руб., ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита, допустив просрочку исполнения заемного обязательства, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 8 октября 2020 г. составляет 442093,64 руб., в том числе: просроченный основной долг – 353572,56 руб., просроченные проценты - 75881,01 руб., неустойка на просроченный основной долг – 8752,51 руб., неустойка за просроченные проценты – 3887,56 руб. Определением мирового судьи от 21 августа 2020г. был отменен судебный приказ от 8 июня 2020 г. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. На основании положений ст. ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 4 января 2017 г. в сумме 442093,64 руб., в том числе просроченный основной долг – 353572,56 руб., просроченные проценты 75881,01 руб., неустойка на просроченный основной долг – 8752,51 руб., неустойка за просроченные проценты – 3887,56 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7620,94 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. О времени и месте судебного заседания извещены в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований, однако полагал завышенными начисленные проценты и сумму неустойки по договору, указал, что задолженность по договору возникла в связи с материальными затруднениями. 

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 4 января 2017 г. между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 571000 руб. под 16,9 % годовых на срок 60 мес. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту стороны согласовали в сумме 14160,14 руб. 

В соответствии с п.8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно Общим условиям погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, при отсутствии платежной даты в календарном месяце – в последний календарный день месяца (п.3.1).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.3.).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 кредитного договора).

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты, неустойку, предусмотренные договором, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случаях: 

неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;

Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (пункт 4.4 Общих условий).

В кредитном договоре, заключенном 4 января 2017 г., стороны также согласовали порядок и очередность погашения кредита, уплаты процентов по кредиту, условия начисления неустойки, установили порядок расторжения договора во внесудебном порядке.

С условиями кредитного договора, в том числе содержащимися в Общих условиях, ответчик ФИО1 ознакомлен в день подписания кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 4 января 2017 г., денежные средства перечислены заемщику, что подтверждается копией лицевого счета ответчика и не опровергнуто последним в судебном заседании. 

Заключенный между сторонами кредитный договор ответчиком не оспорен, при его заключении ФИО1 был согласен с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом, размера неустойки, а также порядка исполнения денежного обязательства.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным договором, и Графиком платежей, исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 8 октября 2020 г. кредиторская задолженность по договору от 4 января 2017 г. составляет: 442093,64 руб., в том числе просроченный основной долг – 353572,56 руб., просроченные проценты - 75881,01 руб., неустойка на просроченный основной долг – 8752,51 руб., неустойка за просроченные проценты – 3887,56 руб.

В представленном истцом расчете цены иска по договору от 4 января 2017 г. отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Так, последний платеж был внесен ответчиком в марте 2020 г. в размере 160 руб., с указанной даты иных платежей в погашение задолженности по кредиту ФИО1 не вносил. 

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ФИО1 не представлено, контррасчет не приведен.

Из представленного расчета следует, что указанные в нем суммы отражаются по возрастанию. Банк направлял поступающие от ответчика денежные суммы в погашение задолженности по кредитному договору в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениями пункта 3.13 Общих условий. В связи с чем, оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 полностью прекратил исполнение обязательств по погашению кредита, банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил суммы процентов и неустойки.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору от 4 января 2017 г., с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца сумма просроченного основного долга – 353572,56 руб., просроченных процентов - 75881,01 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченный основной долг – 8752,51 руб., неустойку за просроченные проценты – 3887,56 руб.

Заявленные ко взысканию неустойки, начисленные Банком, соответствуют условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу абзаца первого статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Независимо от того, что ответчик не ставит вопрос об уменьшении неустойки, суд считает необходимым дать правовую оценку её размеру.

Суд принимает во внимание, что размер неустойки установлен в Кредитном договоре № от 4 января 2017 г. в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)

Истец рассчитал размер неустойки исходя из установленной договором процентной ставки с учетом периода нарушения ответчиком кредитного обязательства.

Разрешая вопрос о необходимости снижения начисленной неустойки, суд учитывает, что по своей природе неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником, а не средством обогащения взыскателя.

Из изложенного следует, что признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Принимая во внимание, что общий размер начисленных неустоек составляет – 12640,07 руб., и не превышает ни размер задолженности по процентам, ни сумму основного долга, превышающего начисленную неустойку более чем в 20 раз, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства по кредитному договору.

Суд учитывает, что истец направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается требованием от 10 марта 2010 г. и списком № 407 внутренних почтовых отправлений.

Однако ответчик на предложение не ответил, задолженность по кредитному договору от 4 января 2017 г. не погасил. 

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору №от 4 января 2017г. в сумме 442093,64 руб., в том числе: просроченный основной долг – 353572,56 руб., просроченные проценты - 75881,01 руб., неустойка на просроченный основной долг – 8752,51 руб., неустойка за просроченные проценты – 3887,56 руб. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд полагает необходимым возместить истцу понесенные судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в сумме 7620,94 руб., взыскав их с ответчика. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала -Среднерусский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 4 января 2017 г. № в сумме 442093 (четыреста сорок две тысячи девяносто три) рубля 64 копейки, в том числе:

- просроченный основной долг - 353572 (триста пятьдесят три тысячи пятьсот семьдесят два) рубля 56 копеек,

- просроченные проценты - 75881 (семьдесят пять тысяч восемьсот восемьдесят один) рубль 01 копейка,

- неустойка за просроченный основной долг - 8752 (восемь тысяч семьсот пятьдесят два) рубля 51 копейка,

- неустойка за просроченные проценты 3887 (три тысячи восемьсот восемьдесят семь) рублей 56 копеек.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7620 (семь тысяч шестьсот двадцать) рублей 94 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.М.Емельянова 

<

данные изъяты>

1версия для печати