Дело № 2-755/2017

Решение

 в окончательной форме 

изготовлено 16 октября 2017 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2017 года г. Алейск 

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего Иноземцевой И.С.,

при секретаре Марковой С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество указывая на то, что согласно п.1 Индивидуальных условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее «Индивидуальные условия») и Общих условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 2.0/2014 (далее – «Общие условия») 13 ноября 2014 года между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №39878-1114 о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в п.1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№1,2,3 и 4. В соответствии с ФЗ от 05 мая 2014 года №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, и фирменное (полное официальное) наименование банка на русском языке изменено на Акционерное общество «РН Банк». 09 декабря 2014 года в ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк». В соответствии с условиями Кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля RENAULT LOGAN в размере 432474,86 рублей (согласно строки 1 п.1 Индивидуальных условий), на срок до 15 ноября 2019 года (строка 2 п.1 Индивидуальных условий). Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 2.0/2014 от 18 октября 2014 года предоставляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов Клиентом/Залогодателем по Договору банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно). Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющихся неотъемлемой частью, согласно п.1.3. Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п.1 Индивидуальных условий и п.1.4 Приложения №1 Общих условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в п.3.1 Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»). В соответствии со ст.432438 ГК РФ Индивидуальные условия, признаются офертой, а выдача Банком кредита признается акцептом. Во исполнение Индивидуальных условий и п.п. 2.1, 2.2 Приложения №1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий Истец перечислил Ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается Платежными поручениями, выписками по счету и расчетом задолженности. Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод – оплата по счету за автомобиль и перевод – оплата страховой премии по договору страхования (п.2.2.1. и п.2.2.2. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении Процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п.1 Индивидуальных условий). Строкой 4 п.1 Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 16% годовых. В силу строки 6 п.1 Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно по 15 число каждого месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п.1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей – 60, размер ежемесячных платежей 10525 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В порядке согласования между сторонами была начислена неустойки из расчета 0,1% (строка 12 п.1 индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 350202,96 рублей, из которой: 312822,37 рублей просроченный основной долг, 20722,3 рублей просроченные проценты, 16658,29 рублей неустойка. Письмом от 18 мая 2017 года №1244 Банк направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, между Истцом и ответчиком был заключен Договор залога автомобиля (ст.3 Индивидуальных условий и Приложения №3 Общих условий), согласно которого Ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по Кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель RENAULT LOGAN, идентификационный номер № 2014 года выпуска. Согласно п.3.2 Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 429771 рублей, но в соответствии с п.6.6 Приложения №3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль, устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 279351,15 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» задолженность по Договору потребительского кредита в размере 350202,96 рублей, из которой: 312822,37 рублей просроченный основной долг, 20722,3 рублей просроченные проценты, 16658,29 рублей неустойка; расходы по оплате госпошлины в размере 12702,03 рублей; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль: марка, модель RENAULT LOGAN, идентификационный номер №, 2014 года выпуска.

Представитель истца АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходатайстве просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует обратное уведомление, ходатайств об отложении судебного разбирательства, либо рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял. 

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле, в том числе и ответчика (извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в заочном производстве. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги.. ., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме. 

В силу ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 13 ноября 2014 года между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №39878-1114, на условиях, изложенных в индивидуальных условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля, совместно с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля. Кредитный договор заключен на следующих условиях:

- сумма кредита составляет 432474,86 рублей; 

- процентная ставка 16%;

- ежемесячный платеж вносится 15 числа каждого месяца;

- размер платежа 10525 рублей;

- неустойка за несвоевременное погашение задолженности составляет 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы Основного долга и процентов за пользование Кредитом;

- обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является:залог приобретенного автомобиля на основании договора залога №39878-1114 от 13 ноября 2014 года.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 432474,86 рублей на оплату части стоимости приобретаемого у ООО «Автоторг» по договору купли-продажи №А-275 от 08 ноября 2014 года автомобиля с индивидуальными признаками, определенными договором залога автомобиля №39878-1114 от 13 ноября 2014 года в размере 349771 рублей, оплату страховой премии по заключенному со страховой компанией ООО Страховая компания «Цюрих» договору имущественного страхования автомобиля №0002654750 от 12 ноября 2014 года в размере 43223 рубля, оплату страховой премии по заключенному со страховой компанией ЗАО «Страховая компания МетЛайф» договору страхования жизни и трудоспособности заемщика №RМ-02-015016 от 13 ноября 2014 года в размере 31980,86 рублей, оплату стоимости приобретаемой у ООО «Альпина» дополнительной услуги, связанной с автомобилем: карта RENAULT Exstra длительность 4 года (1 год по акции) в размере 7500 рублей.Согласно п. 2.1 Индивидуальных условий договора банковского счета истец обязался открыть ответчику текущий счет в российских рублях для зачисления на него средств кредита и обслуживания кредита в соответствии с условиями кредитного договора на условиях, изложенных в общих условиях договора банковского счета.

В соответствии с п. 2.2 истец в полном объеме исполнил обязательства по договору, перечислив по распоряжению Клиента денежные средства в размере 432474,86 рублей, а именно:

- сумму в размере 349771 рубль в пользу ООО «Автоторг» в счет оплаты за автомобиль RENAULT Logan, ФИО1 по счету №284 от 12 ноября 2014 года;

- сумму в размере 7500 рублей в пользу ООО «Альпина» в счет оплаты по договору №БН от 12 ноября 2014 года по счету №344 от 12 ноября 2014 года; 

- 43223 рублей в пользу ООО СК «Цюрих» в счет оплаты страховой премии по договору страхования №0002654750 от 12 ноября 2014 года;

- 31980,86 рублей в пользу ЗАО «МетЛайф» в счет оплаты страховой премии по договору страхования №RМ-02-015016 от 13 ноября 2014 года.

Согласно п. 3 Индивидуальных условий договора залога автомобиля в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ответчик передал истцу в залог автомобиль, обеспечивая надлежащее исполнение своих денежных обязательств по кредитному договору, в соответствии с условиями, изложенными в общих условиях договора залога автомобиля.

Согласно п. 3.1 договора залога предметом залога является автомобиль, имеющий следующие индивидуальные признаки: марка, модель RENAULT LOGAN, Новый, идентификационный номер №, 2014 года выпуска.

Банк исполнил обязательства по перечислению ФИО1 денежных средств в полном объеме, что подтверждается выписками по лицевым счетам ФИО1, платежными поручениями №№5653531, 5656356, 5656325, 5656320, 5656330 от 13 ноября 2014 года.

ФИО1 принял на себя обязательства по ежемесячному погашению задолженности с даты, указанной в Индивидуальных условиях в сумме, состоящей из части основного долга, суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. 

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из материалов дела, ответчиком взятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняются. Из расчёта задолженности по кредиту и выписке следует, что общая задолженность ответчика перед банком составляет 350202,96 рублей, из которой: 312822,37 рублей просроченный основной долг, 20722,3 рублей просроченные проценты, 16658,29 рублей неустойка. 

Сумма неустойки, предъявленная ко взысканию с ответчика в размере 16658,29 рублей, по мнению суда, соразмерна последствиям нарушенного обязательства (сумма задолженности по основному долгу и процентам составляет 333544,67 рублей, тогда как сумма неустойки – 16658,29 рублей).

Поскольку факт выдачи кредита подтверждается материалами дела, и отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита, у суда имеются основания для удовлетворения требований кредитора о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Суд соглашается с предложенным истцом расчетом задолженности, считает его арифметически верным, документально обоснованным и объективно подтверждающим задолженность по договору. Ответчиком указанный расчет задолженности, произведенный истцом, при рассмотрении дела доказательно не оспорен. Доказательства того, что долг перед банком составляет иную сумму, в нарушение ст.ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены. 

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору № от 13 ноября 2014 года согласно п.3 индивидуальных условий является залог автомобиля марка, модель RENAULT LOGAN, Новый, идентификационный номер (VIN) № 2014 года выпуска, по договору о залоге, заключенному между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 13 ноября 2014 года.

По соглашению между залогодержателем и залогодателем залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 429771 рубль.

На основании общих условий кредитного договора начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется следующим образом:

по истечении 24 месяцев со дня Заключения кредитного договора, стоимость автомобиля устанавливается в размере 65% залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

Поскольку факт выдачи кредита подтверждается материалами дела, и отсутствуют доказательства исполнения ответчиками надлежащим образом обязательств по возврату суммы кредита в установленный договором срок, у суда имеются основания для удовлетворения требований кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество. 

Согласно информации предоставленной 04 сентября 2017 года МО МВД России «Алейский», 08 сентября 2017 года МРЭО ГИБДД ГУ МВД России по Алтайскому краю собственником транспортного средства RENAULT LOGAN, идентификационный номер (VIN) №, 2014 года выпуска является ФИО1.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК РФ, не установлены.

Согласно положениям статьи 2 Федерального закона N 367-ФЗ от 21 декабря 2013 "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации", действующей с 01 июля 2014 года Закон РФ от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" признан утратившим силу.

Так, в настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества, а отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имущества не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве".

Указанный вывод согласуется с правовой позицией, изложенной в определении Верховного Суда РФ от 16.03.2016 г N 11-КФ16-221.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, принимая во внимание, что вопрос об установлении начальной продажной цены заложенного имущества не является материально-правовым требованием, а определяет лишь способ исполнения судебного решения, суд пришел к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество без определения начальной продажной стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ФЗ от 05 мая 2014 года №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, и фирменное (полное официальное) наименование банка на русском языке изменено на Акционерное общество «РН Банк». 09 декабря 2014 года в ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк».

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 12702,03 рублей.

Руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «РН Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «РН Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от 13 ноября 2014 года в размере 350 202,96 рублей, из которой: просроченный основной долг 312 822,37 рублей, просроченные проценты 20 722,3 рублей, неустойка 16 658,29 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 703,03 рублей, а всего взыскать 362 904,99 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащее ФИО1 транспортное средство: автомобиль RENAULT LOGAN, 2014 года выпуска, цвет светло-синий, двигатель №, идентификационный номер (VIN) № ПТС №.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.С. Иноземцева

Решение не вступило в законную силу.