Р Е Ш Е Н И Е

 Дело № 2-393/2018

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 21 февраля 2018 года 

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шкарина Д.В.,

при секретаре Витютневой П.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в Минусинский городской суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Мотивировав свои требования тем, что между истцом и ответчиком в 2011 году был заключен кредитный договор в офертно – акцептной форме, заемщику была выдана кредитная карта с номером счета №, с лимитом кредитования в размере 500 000 руб., под 18% годовых. Истец воспользовался кредитом на личные и семейные нужды в феврале 2015 года, по карте в банкомате ПАО «Сбербанк России» были получены денежные средства в сумме 494 400 рублей. Также с заемщика были удержаны комиссия и плата за обслуживание банковской карты в сумме 17 000 рублей, что подтверждается отчетом по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ за период с февраля по март 2015 года. Принятые на себя обязательства истец ФИО1 исполняет надлежащим образом, платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами уплачивает своевременно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 помимо процентов за пользование кредитом была уплачена комиссия за обслуживание карты и выдачу в банкоматах Сбербанка наличных средств: марта 2015 года- 17 400 рублей, апрель 2015 года- 3 000 рублей, май 2015 года- 3 000 рублей, июнь 2015 года – 3 000 рублей, март 2016 года – 6 000 рублей, май 2016 года- 3 000 рублей, июнь 2016 года – 420 рублей, декабрь 2016 года – 600 рублей, январь 2017 года – 1 500 рублей, февраль 2017 года – 1 050 рулей, март 2017 года – 960 рублей, апрель 2017 года – 930 рублей, май 2017 года 4 590 рублей, июнь 2017 года – 3 000 рублей, июль 2017 года – 1020 рублей, август 2017 года – 690 рублей, итого в общей сумме 55 050 рублей. Действия банка по расчетному обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Денежные средства по кредитной карте получались заемщиком только в банкоматах истца без использования иных банков и организаций. Данные условия кредитного договора нарушают права потребителя, так как противоречат положениям ст. 310 ГК РФ и ст. 29 Законе «О банках и банковской деятельности». Кроме того, неправомерными действиями ответчика ФИО1 были причинены нравственные страдания, размер которых он оценивает в 1 000 рублей (л.д. 3-4). 

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Кроме того, суду пояснил, что данная услуга была ему банком навязана.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 (л.д. 42-43) в удовлетворении исковых требований ФИО1 просила отказать в полном объеме, представила письменные возражения на исковое заявление (л.д. 63-64). В которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии по кредитной карте (№ эмис.контракта 0176-Р-294438949), согласно которому был открыт счет № и ФИО1 получил кредитную карту Visa Gold ТП-9 с лимитом в размере 500 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 18% годовых. ФИО1 был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами банка, обязался их выполнять, также уведомлен, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифы Банка и Памятка держателя размещены на сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, а также Информации о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ.. ФИО1 пользовался кредитной картой, а также совершал операции, отраженные в отчетах по кредитной карте, что не оспаривается последним. Таким образом, между банком и истцом был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, являющийся договором смешанного типа, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора. Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России. В соответствии с п. 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Пунктом 1.8. Положения предусмотрено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с п. 1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка. Условиями и Тарифами предусмотрено взимание комиссии за совершение операций, в том числе: за годовое обслуживание кредитной карты за каждый последующий год -3 000 рублей за выдачу наличных денежных средств через кассу или банкомат в пределах Сбербанк России/в дочерних банках - 3% от суммы, но не менее 390 рублей. Плата за годовое обслуживание кредитной карты, а также плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита. При заключении договора стороны согласовали, какие услуги и по какой цене будет оказывать банк, исполняя свои обязательства в рамках заключенного с клиентом ФИО1 договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета. Поскольку Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, правомерно была списана комиссия за оказанные услуги. В связи с этим отсутствуют основания и для применения последствий недействительности сделки в части оплаты комиссии. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В случае несогласия истца с условиями договора, в том числе с взиманием комиссии за снятие наличных денежных средств и платы за обслуживание банковской карты, ФИО1 мог в разумный срок отказаться от его исполнения. Однако истец от исполнения договора не отказался, более того, продолжал совершать расходные операции по снятию наличных денежных средств. С учетом этого, обращение ФИО1 с исковым заявлением о взыскании уплаченных комиссий могут свидетельствовать о заведомо недобросовестном осуществлении истцом своих гражданских прав (злоупотребление правом) (ст. 10 ГК РФ). Поскольку Банком не были нарушены права ФИО1 в области защиты прав потребителей, оснований для взыскания с Банка компенсации морального вреда не имеется. 

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ)

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Согласно п. 4 абз. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли (ст. ст. 845 - 851 ГК РФ).

В порядке п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1, п. 2 ст. 851 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 65) между последним и ОАО «Сбербанк России» (в последствии переименованном в ПАО «Сбербанк России») был заключен договор на предоставление и обслуживание кредитной карты, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу международную банковскую карту Visa Gold, с лимитом в размере 500 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 18% годовых. На основании вышеуказанного предложения истца, банк открыл счет карты №.

При заключении кредитного договора ФИО1 был информирован о размере полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д. 66) кредитный лимит составляет 500 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 18 %, процентная ставка по кредиту в льготный период 0 %, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 10 % от размера задолженности, не позднее 20 дней с даты формирования отчета, с указанной информацией ФИО3, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита, собственноручно подписанным истцом. 

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Платежные карты являются одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России.

В соответствии с п. 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Пунктом 1.8. Положения предусмотрено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее

держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Согласно п. 1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 69-73), банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка.

Условиями и Тарифами предусмотрено взимание комиссии за совершение операций, в том числе: за годовое обслуживание кредитной карты за каждый последующий год - 3 000 рублей; за выдачу наличных денежных средств через кассу или банкомат в пределах Сбербанк России/в дочерних банках - 3% от суммы, но не менее 390 рублей (л.д. 67-73).

Таким образом, при заключении договора стороны согласовали, какие услуги и по какой цене будет оказывать банк, исполняя свои обязательства в рамках заключенного с ФИО1 договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета. Поскольку Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, правомерно была списана комиссия за оказанные услуги, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что плата за годовое обслуживание кредитной карты, а также плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита, при этом истцом не представлено доказательств того, что банк не оказывает ему услуги, за которые он оплатил комиссию.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), а также перевод денежных средств по счету - это необязательные банковские операции, осуществляемые банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГПК Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Основания недействительности сделок приведены в ст. ст. 168 - 179 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Принимая во внимание, что ФИО1 подписал заявление на получение карты на определенных условиях добровольно, включение платежей по кредитному договору в виде комиссии за обслуживание банковского счета (банковской карты) не нарушает права ФИО1 как потребителя и не противоречит Закону "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, которая направлена на создание условий, обеспечивающих фиксацию сведений, связанных с предоставлением и погашением кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка информации об образовании и изменении ссудной задолженности. Банк не вправе устанавливать вознаграждение за ведение ссудных счетов.

Между тем, комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Возможность для банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", также взимание оспариваемых комиссий не противоречит ст. 851 ГК РФ. Доказательств тому, что банк навязал истцу банковскую услугу в виде открытия и ведения счета, оформления и обслуживания банковской карты суду не представлено.

Заявление на получение кредитной карты (л.д.65) является типовым, заполняя и подавая типовой бланк заявления, истец согласился с заключением договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, являющейся договором смешанного типа, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом надлежащих доказательств, подтверждающих тот факт, что условия получения кредитных денежных средств были поставлены в зависимость от пользования кредитной картой, представлено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание банковской карты и взимание банком платы за оказание данной услуги Закону РФ "О защите прав потребителей" не противоречат.

Поскольку каких-либо нарушений прав ФИО1 со стороны ответчика установлено не было, суд не усматривает оснований для взыскания в пользу ФИО1 компенсации морального вреда и штрафа. 

Разрешая требования истца о применении последствий недействительности сделки в части оплаты комиссии заемщиком суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств нарушения его прав как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения заявленных в этой части исковых требований отсутствуют.

Учитывая изложенное, суд полагает, что заявленные исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат, как не основанные на фактических обстоятельствах, имевших место и требованиях действующего законодательства Российской Федерации. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда изготовлено 26.02.2018г.