Дело № 2-2066/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В., 

при секретаре Федуловой Т.С., 

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, действующей на основании устного заявления ответчика в соответствии со статьей 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (банковской карты),

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в его обоснование, что основании заявления ФИО1 (клиента) от 17.05.2013 года между банком и заемщиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, по условиям которого банк выпустил на имя заемщика банковскую карту «Русский стандарт-Visa-FIFA» и открыл банковский счет с предоставлением денежных средств в лимите 50 000 рублей. Договор заключен в офертно-акцептной форме на основании заявления заемщика. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление заемщика, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Заемщиком получена и активирована банковская карта, по которой были совершены операции по использованию предоставленных денежных средств, что отражено в представленной выписке по счету клиента. При этом согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами карты. 

Между тем в нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 85 482,10 рублей, выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 16.05.2015 года. Данное требование заемщиком не исполнено. 

С заявлением о взыскании задолженности банк обратился в приказном порядке, в связи с чем 10.06.2020 года мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании задолженности, который определением судьи от 06.07.2020 года был отменен в связи с поступившими от должника возражениями. 

Ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте № от 17.05.2023 года в размере 85 482,10 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 764,46 рублей. 

Представитель истца «Банк Русский Стандарт» (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. При обращении в суд просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ввиду пропуска банком срока исковой давности. Не оспаривала обстоятельства заключения кредитного договора и наличие задолженности по нему. 

Представитель ответчика ФИО2 также просила в иске банку отказать ввиду пропуска последним срока исковой давности. 

Заслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 указанной статьи).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом, согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, что решением внеочередного общего собрания акционеров было изменено наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт» на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ были внесены соответствующие изменения. 

17.05.2013 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 на основании акцепта предложенной оферты заключен договор о предоставлении кредитной карты № с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей 

Кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в предложении о заключении договора, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», Договоре о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет и осуществить его кредитование. 

Согласно пункту 2.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» карта является собственностью банка, передается держателю во временное пользование и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка. Формирование и направление банка клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк. 

Для совершения операций с использованием банковской кредитной карты необходима ее активация (пункты 2.8-.2.9 Условий). 

Согласно пункту 4.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из еженедельной задолженности клиента на начало операционного дня. 

В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с пунктом 4.4 Условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами. 

По окончанию каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, с применением установленного коэффициента расчета. Для погашения задолженности клиент размещает на счете необходимые денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в счет погашения задолженности пункты 4.8, 4.10, 4.11.1 Условий). 

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве оплаты минимального платежа клиент не разместил денежные средства, достаточные для погашения задолженности, то льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму операций, указанных в Тарифах, списываются со счета. При этом списание со счета таких процентов, начисленных со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был выставлен счет-выписка, осуществляются банком в дату окончания такого расчетного периода, следующего за периодом, по результатам которого был выставлен счет. 

При этом срок погашения задолженности включает возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. 

С целью погашения клиентом задолженности банк направляет клиенту заключительную счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце втором пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета выписки). При этом днем выставления заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 4.18 Условий). 

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (пункт 4.23).

Банк открыл заемщику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на имя клиента карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета в пределах лимита 50 000 рублей.

ФИО1 получила карту, активировала ее и воспользовалась услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что не оспаривалось ответчиком в рамках рассмотрения дела. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по договору, банк направил ФИО1 заключительный счет-выписку на сумму 85 482,10 рубля, указав дату оплаты до 16.05.2015 года.

Поскольку обязательства заемщиком по погашению имеющейся задолженности по кредитной карте не были исполнены, в том числе после выставления заключительного счета, 01.06.2020 года банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 

10.06.2020 года мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Оренбурга был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитной карте за период с 17.05.2013 года по 16.05.2015 года в размере 85 482,10 рублей и расходов на оплату государственной пошлины в размере 1 382,23 рублей. 

Определением мирового судьи от 06.07.2020 года вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями. 

Согласно представленному расчету задолженности и заключительному счету, размер задолженности составляет 85 482,10 рубля (с учетом выставленного заключенного счета от 17.04.2015 года), из которых: просроченный основной долг – 64 140,01 рублей, начисленные проценты – 16 614,27 рублей, комиссия за выпуск карты 6 000 рублей, комиссия за снятие наличными – 2 303 рубля, комиссия по страхованию – 10 424,82 рубля, неустойка (плата) за пропуск минимальных платежей – 8 200 рублей. Данная сумма предъявлена банком к взысканию. 

Поскольку заемщиком ФИО1 не были надлежаще исполнены обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов, а также по внесению иных платежей, предусмотренных договором, что последней не оспаривалось, то банк в силу положений статьей 809 – 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать выполнения указанных обязательств судебном порядке. 

Вместе с тем, в рамках рассмотрения спора со стороны ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Рассматривая заявленное ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При повременных платежах течение срока исковой давности исчисляется по каждому платежу.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 01.11.2016 года № 127-КГ16-10, а также в Определении от 12.03.2019 года № 14-КГ18-62. 

Как следует из условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора, оплата за использование денежными средствами по карте производится путем внесения минимальных платежей согласно Тарифам в размере 4 %, для последующего их списания банком. При этом согласно пунктам 4.17, 4.18 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется датой указанной для погашения в заключительном счете. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности путем формирования 17.04.2015 года заключительного счета-выписки. Размер задолженности в заключительном счете указан 85 482,10 рубля и срок оплаты - до 16.05.2015 года. 

Таким образом, сформировав 17.04.2015 года заключительное требование о взыскании задолженности и направив его заемщику, банк изменил условия по внесению ежемесячных минимальных платежей, указав срок истребования всей имеющейся задолженности – 16.05.2015 года, следовательно, следовательно, срок исковой давности для предъявления в судебном порядке требований о взыскании задолженности по основному долгу истек 16.05.2018 года. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку и комиссии.

Поскольку с настоящим иском ООО «ЭОС» обратилось в суд 27 апреля 2023 года в электронной форме, то установленный законом срок исковой давности по всем заявленным истцом требованиям пропущен. 

Обращение истца 01.06.2020 года с заявлением о судебном приказе о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору вышеуказанный срок исковой давности не прерывает и не приостанавливает, так как такое обращение имело место также по истечению срока исковой давности.

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им требованиям, о чем заявлено стороной ответчика в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» к ответчику ФИО1 исковых требований в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН 

<

***>, к ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке 

<

адрес>, паспорт № №, о взыскании задолженности по кредитному договору (банковской карте) № № от 17 мая 2013 года отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья подпись Т.В. Илясова 

В окончательной форме решение принято 26 мая 2023 года.

Судья подпись Т.В. Илясова 

Уникальный идентификатор дела 56RS0042-01-2023-002219-16

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-2066/2023