Дело № 2-100/2025

УИД 45RS0006-01-2025-000074-33

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Каргаполье 4 марта 2025 г.

Каргапольский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Корепановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что 15 апреля 2024 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме №* руб. с возможностью увеличения лимита под 29,9 % годовых, сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 18 июня 2024 г., на 9 сентября 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 54 125 руб. По состоянию на 9 сентября 2024 г. общая задолженность ответчика составила 434 890 руб. 64 коп., из которых 40 032 руб. 99 коп. – просроченные проценты, 350 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 160 руб. 85 коп.- просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 руб. 79 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 104 руб. 63 коп.- неустойка на просроченную ссуду, 7 руб. 86 коп.- неустойка на просроченные проценты, 447 руб.- комиссия за ведение счета, 13 640 руб. 47 коп.- иные комиссии, 29100 руб. 27 коп.- неразрешенный овердрафт, 1394 руб. 78 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование ответчиком исполнено не было. 

Просит суд, расторгнуть договор, взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору за период с 18 июня 2024 г. по 9 сентября 2024 г. в размере 434 890 руб. 64 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 33 372 руб. 27 коп. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, не возражала о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по известному адресу извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, возражений против иска не предоставил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон в порядке заочного судопроизводства с учетом положения ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на день совершения сделки) сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что 15 апреля 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***> путем акцепта Банком заявлений ФИО1 о предоставлении транша, о заключения договора потребительского кредита, представляющего собой смешанный договор, включающий элементы кредитного договора, договора банковского счета, договор банковского обслуживания, на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Общих условиях договора потребительского кредита, Тарифах Банка, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

В соответствии с п.п. 1, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, лимит кредитования - №* руб., процентная ставка по договору - 16,9 % годовых, которая действует, если заемщик в течение 2-х дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды. Указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору составляет 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Действующая процентная ставка по кредиту увеличивается на 1 процент при отказе заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выходе из числа застрахованных лиц. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Банка. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования ( л.д. 10-11).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий, договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, общее количество платежей установлено в заявлении о предоставлении транша – 120. Минимальный обязательный платеж (МОП) 11 124 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Дата оплаты МОП - ежемесячно 15 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии),

просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, период и условия которого определяются в Общих условиях. Срок льготного периода - 21 месяц.

В п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка за несвоевременное исполнение условий договора - 20% годовых.

Подписав Индивидуальные условия, ответчик подтвердил, что ознакомлен, согласен с Общими условиями и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Кроме того, заемщик согласился на заключение договора страхования на условиях Полиса-оферты, а также Комплексных правил страхования жизни и медицинского страхования программы «Финансовая защита с возможностью накопления» № 104-01, с ООО «Совкомбанк страхование жизни». Размер страхового взноса - 10000 руб. ежемесячно в соответствии с графиком (л.д. 21-24).

Кроме того, заемщик согласился на заключение договора добровольного страхования «Защита дохода» с АО «Совкомбанк страхование». Размер страховой премии составил 8750 руб., что подтверждается полисом добровольного страхования (л.д. 17-18).

При подписании оферты на подключение Тарифного плана (л.д. 13) ФИО1 принял предложение Банка к подключению к банковскому счету №*, открытом в Банке, с тарифным планом «Престижный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка, размер комиссионного вознаграждения составляет 4,5% ежемесячно (л.д. 13, 30-31).

Все документы подписаны ФИО1 электронной подписью, заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, открыл ФИО1 банковский счет, предоставил лимит кредитования в размере №* руб. перечислив денежные средства на депозитный счет, выдал карту №*, со сроком действия по март 2031 г., ответчик в свою очередь обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6). 

В соответствии с п. 5.2. Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (п. 5.3. Общих условий).

В связи с нарушением ФИО1 обязательств по договору, 31 июля 2024 г. в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности на 26 июля 2024 г. в размере 407855 руб. 49 коп. Предложено в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии погасить задолженность. В случае невыполнения требования, Банк оставляет за собой право расторгнуть договор, что подтверждается уведомлением от 26 июля 2024 г., реестром отправки писем от 31 июля 2024 г. (л.д. 56, 57).

Задолженность ответчиком не погашена.

По расчету истца, по состоянию на 9 сентября 2024 г. общая задолженность ответчика составила 434 890 руб. 64 коп., из которых 40 032 руб. 99 коп. – просроченные проценты, 350 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 160 руб. 85 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 руб. 79 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 104 руб. 63 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 7 руб. 86 коп. - неустойка на просроченные проценты, 447 руб.- комиссия за ведение счета, 13 640 руб. 47 коп.- иные комиссии, 29100 руб. 27 коп. - неразрешенный овердрафт, 1394 руб. 78 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту.

Расчет задолженности судом проверен, является верным и принимается судом.

Ответчиком в материалы дела не представлено возражений относительно заявленных исковых требований, а также доказательств погашения задолженности, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчик существенно нарушал условия договора, платежи по кредиту вносил не своевременно, суд приходит к выводу о правомерности предъявления истцом требований о расторжении договора, и удовлетворении исковых требований в данной части.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору подтвержден материалами дела, в связи с чем, требования истца о расторжении договора, взыскании задолженности в размере 434890 руб. 64 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» оплачена госпошлина в размере 33 372 руб. 27 коп., что подтверждается платежным поручением № 794 от 24 сентября 2024 г.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 33 372 руб. 27 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт №*) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита 

<

***> от 15 апреля 2024 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> в размере 434 890 руб. (четыреста тридцать четыре тысячи восемьсот девяносто) руб. 64 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 33 372 (тридцать три тысячи триста семьдесят два) руб. 27 коп. 

Ответчик ФИО1 вправе подать в Каргапольский районный суд Курганской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.С. Киселева

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2025

Судья Н.С. Киселева