Дело №2- 440/2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2018 года г. Усть-Катав

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Писаревой Л.Ф.,

при секретаре Бабкиной О.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании действий незаконными, пункта договора добровольного страхования ничтожным, возложении обязанности начислить и выплатить страховое возмещение, взыскании неустойки, убытков, морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просит в исковом заявлении:

признать действия ответчика, связанные с отказом в возмещении страховой суммы незаконным;

признать п.9.1.8 Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций по полису-оферте № Оптимум-1, заключенного с ФИО4 ничтожным, 

признать страховым случаем (событием) смерть ФИО2, 

возложить обязанности произвести начисление и выплату страхового возмещения(страховой суммы) согласно полиса страхования в сумме 200 000 рублей;

взыскать штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от удовлетворенной денежной суммы;

взыскать неустойку в размере 1% от не выплаченного страхового возмещения в сумме 200 000 рублей, начиная с 14 июня 2018 года по день вынесения судом решения; 

взыскать неустойку в размере 1% от суммы убытков, равных оплаченных сумм кредита от суммы 32 304 рубля, начиная с 07.04.2018 года по день вынесения судом решения;

взыскать проценты по ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами от суммы страхового возмещения в размере 200 000 рублей, начиная с 14 июня 2018 года по день вынесения судом своего решения и от суммы убытков в размере 32 304 рубля, начиная с 07 апреля 2018 года по день вынесения судом решения;

взыскать убытки в виде оплаченных ежемесячных платежей в счет погашения кредитных обязательств по договору потребительского кредита, начиная с 7 апреля 2018 года в сумме 32 304 рублей;

взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей за нарушение прав потребителей;

взыскать судебные расходы, понесенные при рассмотрении данного дела.

В обоснование своих требований ФИО1 указала в исковом заявлении, что 21 сентяря 2017 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № и был открыт сберегательный счёт на срок с 21.09.2017 года по 21.09.2020 года, сумма кредита 127500 рублей по 29,5% годовых, ежемесячная сумма платежа 5384 рубля. Кроме кредитного договора с ФИО2 был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций согласно Полису-оферты, предложенной страховой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Заемщик оплатил страховую премию в сумме 21600 рублей, страховая сумма по договору составила 200 000 рублей. Срок действия договора страхования с 21 сентября 2017 года сроком на 36 месяцев. ФИО2 07 апреля 2018 года скончался. Согласно медицинского свидетельства о смерти от 09 апреля 2018 года ФИО2 умер из-за сепсиса и двухсторонней тотальной пневмонии (патологического состояния), которое привело к возникновению вышеуказанной причины смерти. В медицинском свидетельстве о смерти от 09 апреля 2018 года в пункте 19 не указана, что смерть наступила из-за болезни, смерть произошла от патологического состояния. В справке о смерти также не содержится указание на заболевание. Фактически причиной смерти явилось патологическое состояние, приведшее к смерти. Умерший состоял в зарегистрированном браке с истцом, кредит погашается ФИО1 ежемесячными платежами. При обращении ФИО1 за выплатой страховой суммы, поскольку согласно п.9.1.8 событие не было признано страховым случаем. По мнению ответчика смерть ФИО2 наступила от заболевания. Считает, что выводы страховой организации и условия п.9.1.8 не соответствуют фактическим обстоятельствам, противоречат ГК РФ, Закону о защите прав потребителя, что порождает обстоятельства, указанные в статье 168 ГК РФ. Указанный пункт полиса-оферты противоречит общим условиям страхования, установленных гражданским законодательством, Правила страхования подлежат применению только в той части, в которой не противоречат закону и/или договору страхования. Пункт 9.1.8 противоречит требованиям ст.963,964 ГК РФ, поэтому является ничтожным.

В судебном заседании истец ФИО1 на заявленных требованиях полностью настаивала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила также, что муж хроническими заболевания не страдал, несколько дней был дома, когда заболел, а затем его положили в больницу, где он умер. О том, что муж взял кредит, ей не было известно, непонятно, когда случай будет страховым по условиям договора страхования, если так много исключений.

Ответчик- представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО5 с исковыми требования полностью не согласна, ссылается в письменных возражениях на то, что отказ в выплате страхового возмещения является правомерным, поскольку между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Полагает, что ссылка истца на отсутствие в данном споре оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.961,963,964 ГК РФ несостоятельны.

3-е лицо - представитель ПАО «Почта банк» в судебное заседание не явился- извещен.

3-е лицо- представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Челябинской области в Саткинском, Ашинском и Катав-Ивановских районах ФИО6 в судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть в своё отсутствие, в письменном отзыве ссылается на обоснованность заявленных ФИО1 требований, а также необходимости запроса медицинских документов на ФИО2

3-е лицо ФИО7 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайства об отложении рассмотрения дела в суд не представил, причину своей неявки в суд не сообщил.

При наличии сведений о надлежащем извещении представителя ответчика и 3-их лиц, суд рассмотрел дело в их отсутствии.

Заслушав истца ФИО1, её представителя ФИО8, исследовав материалы дела, предоставленную по запросу суда медицинскую карту стационарного больного ФИО2, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В ходе судебного разбирательства, установлено, что 21 сентября 2017 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № в размере 127500 рублей сроком на 36 месяцев под 29,5% годовых (л.д.10,14).

В тот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (далее Условия).

Страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) - ФИО2 (л.д.11-13).

Страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») (п.3.1); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») (п.3.2). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1,3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключение из страхового покрытия.

Страховая сумма - по рискам, указанным в п.п.3.1,3.2, страхового полиса- 200 000 руб., страховая премия - 21600. (п.п.4,5).

Выгодоприобретатель по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством РФ, доля страховой выплаты- в размере страховой выплаты в соответствии с условиями Полиса (п.6).

Срок действия договора страхования с 21.09.2017 г. в течение 36 месяцев (п.7).

Согласно п.9.1.8 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из полиса-оферты следует, что договор заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».

ФИО2 исполнил свои обязательства по договору страхования, оплатив страховую премию в полном объеме, что не оспаривается ответчиком.

07 апреля 2018 года ФИО2 умер, о чем отделом ЗАГС администрации Усть-Катавского городского округа составлена запись акта о смерти № от 10.04.2018 г. (л.д.15,18).

Истица, являясь супругой ФИО2 и наследницей к имуществу умершего, обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату, приложив к заявлению необходимые документы.

Письмом от 16.05.2018г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховая компания отказала в выплате страхового возмещения в связи с непризнанием смерти застрахованного лица страховым случаем.

Истец обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так как считает отказ в выплате ей суммы страхового возмещения незаконным, поскольку причиной смерти ФИО2 явилось патологическое состояние, а не заболевание, так как в медицинском свидетельстве о смерти от 09.04.2018 года указано, что ФИО2 умер из-за сепсиса и двухсторонней тотальной пневмонии (патологического состояния, которое привело к возникновению вышеуказанной причины смерти), а также считает, что условия договора страхования противоречат нормам ГК РФ, а также закону о защите прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.9.1.8 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу «Определения» «Условий», болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

С указанным исключением из страхового покрытия ФИО2 при заключении договора был ознакомлен и согласен.

В заявлении на страхование (л. д. 11 оборот), подписанным ФИО2, он указал, что получил полис-оферту и Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, и прочитал их до оплаты страховой премии. 

Договор страхования (Полис-оферта от 21.09.2017 г.) на момент рассмотрения дела судом не расторгнут, недействительным в установленном законом порядке не признан.

По мнению суда, использование страховщиком исключений из страхового покрытия, изложенных в разделе 9 Полиса-оферты, не является основанием для освобождения от выплаты страхового возмещения, а является правом согласовать между сторонами сами события как страховые случаи и нормам Гражданского Кодекса, а также Закону «О защите прав потребителей» не противоречит.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ФИО2 были вручены и удостоверены записью в заявлении, которое является частью договора.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В первую очередь следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования, в данном случае - Полисе-оферте. При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре.

При этом, п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий добровольного страхования, на которые имеется ссылка в Полисе-оферте, предусмотрено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по указанным рискам не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней.

Оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что смерть ФИО2 вследствие заболевания в силу прямого указания в Полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Факт смерти от заболевания подтверждён медицинскими документами: протоколом патолого-анатомического вскрытия № от 09 апреля 2018 года, посмертным эпикризом ФИО2 и истицей не опровергнут.

Так, согласно протоколу патолого-анатомического вскрытия № от 09 апреля 2018 года первоначальной причиной смерти ФИО2 следует считать двухстороннюю тотальную гнойную пневмонию. Вирусно-бактериальное поражение легких явилось причиной развития респираторного дистресс-синдрома, обусловившего выраженную прогрессирующую дыхательную недостаточность. Такой массивный очаг инфекции привел к развитию сепсиса. Непосредственной причиной смерти пациента следует считать респираторный дистресс-синдром, сепсис.

Как следует из посмертного эпикриза ФИО2, основной диагноз: внебольничная 2-х сторонняя распространенная вирусно-бактериальная пневмония, вирусно-бактериальной этиологии тяжелой степени тяжести, осложненная респираторным дистресс-синдромом, полиорганной недостаточностью. Тяжелый сепсис.

Согласно МКБ-10 (Международная классификация болезней 10-го пересмотра) двухсторонняя тотальная гнойная пневмония относится к заболеваниям органов дыхания (код классификации J18.8).

Поскольку смерть застрахованного в результате заболевания страховщик не принял на страхование как страховой случай, о чем прямо в Полисе-оферте имеется ссылка, то оснований для выплаты в данном случае не имеется.

Доводы истца о том, что ранее ФИО2 не болел никакими заболеваниями, не влечет удовлетворения ее требований о взыскании страхового возмещения, поскольку предусмотренное условиями договора страхования (п.9.1.8) исключение из страхового покрытия событий, наступивших вследствие любых болезней (заболеваний) с учетом положений Условий добровольного страхования не ограничено периодом возникновения заболевания.

Нормами ст.963, 964 ГК РФ предусмотрены обстоятельства, когда страховщик может быть освобожден от страховой выплаты при наступлении страхового случая. Однако в данном случае смерть ФИО2 не была признана страховым случаем, поэтому ссылка истца на указанные нормы, является необоснованной. 

На основании изложенного, необходимо отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 12, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственность «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в возмещении страховой суммы по страхование жизни заемщика, о признании пункта 9.1.8 Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций по полису-оферте № №, заключенного с ФИО2 ничтожным (недействительным), признания страховым случаем смерть ФИО2, возложении обязанности произвести начисление и выплату страхового возмещения, взыскании неустойки, штрафа за нарушение прав потребителей, убытков, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий: подпись Л.Ф. Писарева 

Решение не вступило в законную силу.