Дело № 2-3842/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2017 года

Ленинский районный суд города Омска

председательствующий судьи Исматова Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Горновской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО « АльфаСтрахование Жизнь», ОАО АКБ « Содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд, ссылаясь на то, что ХХ, между нею и ОАО АКБ «Содействия коммерции и бизнесу» заключен договор о предоставлении кредита № №, на следующих условиях сумма кредита - 366 100 рублей; срок кредита - № месяцев; процентная ставка по кредиту - № % годовых, за проведение наличных операций № % годовых.

В стоимость кредита по вышеуказанному кредитному договору включена плата за включение в программу добровольного страхования 

<

данные изъяты> и здоровья заемщиков кредитов от ХХ в размере 38 170,60 рублей по договору 

<

данные изъяты> заемщиков кредита, а также плата за включение в программу добровольного группового 

<

данные изъяты> и здоровья заемщиков кредитов от ХХ в размере 22 902,36 рубля по договору 

<

данные изъяты> и здоровья заемщиков кредита. Общая сумма включения в программу 

<

данные изъяты> двум полисам составила 61 072,96 рубля.

В расчет полной стоимости кредита, наряду с процентами, включена также вышеуказанная плата страховой премии. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Исходя из условий полиса-оферты 

<

данные изъяты> и здоровья заемщиков кредитов от ХХ страховой компанией является ООО « АльфаСтрахование Жизнь». 

Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 9, 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей» до сведения потребителя должна быть доведена полная и достоверная информация об организации, оказывающей услугу и её деятельности. 

Из анализа положений кредитного договора, заявления на страхование и других документов следует, что Банк вопреки п. 5 с. 8 Закона РФ « Об организации страхового дела в РФ» не предоставил ей информацию об агентском вознаграждении, не согласовал размер агентского вознаграждения, подлежащего выплате банку за оказание данной услуги, не указал цену в рублях, нарушив ее права как потребителя.

Просит принять отказ от возмездного оказания услуг заключенного между ФИО1 и ОАО « Содействия Коммерции и Бизнесу» в части подключения к программе страхования от 30.06.2015 г., взыскать с надлежащего ответчика страховую премию 61 072,96 рубля, моральный 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, взыскиваемой судом.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчики ООО « АльфаСтрахолвание Жизнь», ОАО АКБ « Содействия Коммерции и Бизнесу» в судебное заседание не явились, извещены. 

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № № от ХХ г.(далее - Договор страхования 1) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № №. По данному договору размер страховой премии составляет 38 170,60 руб.

Между Истцом и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № № от 30.06.2015 г. (далее - Договор страхования 2) на основании «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» (далее - Условия страхования 2). По данному договору размер страховой премии составляет 22902,36 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договора страхования находятся на руках у Истца и приложены к исковому заявлению.

Истец добровольно, собственноручно подписал заявления на страхование.

В заявлении на страхование указано, что:

- Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг;

- Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Таким образом, договора страхования были заключены истцом добровольно.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Истцом не доказан факт навязанности договора страхования, так как все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от договора страхования, для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех 

документах имеется форма выражения «Да», «Нет». Банк и страховая компания не использовали специальных средств и мер, которые бы вынуждали заключить договор страхования.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являются исполнителями исключительно по договорам страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно Договорам страхования Истец подтверждает, что условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств,

и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется так же запись о том, что Истец экземпляры Договора страхования и Условий страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В отношении услуги по страхованию (п. 2 ст. 10 вышеуказанного закона) информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:

· об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); 

· о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем; 

· адрес и наименование исполнителя; 

· указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу. 

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования. Кроме того, Договор страхования, на основании ст. 942 ГК РФ, содержит в себе существенные условия, такие, как указание на застрахованное лицо - ФИО1; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай) - «Смерть», «Инвалидность» и «Временная нетрудоспособность» по договору страхования 1, «Увольнение» по договору страхования 2, размер страховой суммы -350 000 руб.; срок действия договора - 1 827 дней, а также на иные условия договора страхования.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № г., цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, ценой оказанной услуги является сумма страховой премии -38170,60 руб. по первому договору 

<

данные изъяты> и 22 902,36 по второму договору 

<

данные изъяты>, которая указана в Договоре 

<

данные изъяты>

Согласно преамбуле данного закона исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по 

<

данные изъяты>, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» - 

конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре 

<

данные изъяты>.

Вся вышеуказанная информация в полной мере предоставлена Истцу.

Предоставление сведений о страховом агенте не относится к информации о услугах, предусмотренной п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 5. ст. 8 Закона РФ от ХХ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Таких требований от истца ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» ни его агент не получали.

Непредоставление информации потребителю не влечет недействительность договора, а предоставляет ему право в разумный срок отказаться от договора.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

У истца был разумный срок отказа от исполнения Договора 

<

данные изъяты> и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков.

Таким образом, в силу прямого указания закона, непредоставление информации потребителю не влечет недействительности договора, а предоставляет потребителю право в разумный срок отказаться от договора и потребовать возмещения убытков.

Договора 

<

данные изъяты> заключены ХХ, а претензия /заявление об отказе от договора 

<

данные изъяты> поступило в ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» только ХХ.

Кроме того, в суд с иском истец обратился только более чем через два года с момента заключения договора.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, на которую ссылается истец, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

страховыми случаями по Договору страхования 1 страхования являются:

- «Смерть»;

- «Инвалидность»;

- «Временная нетрудоспособность»;

По Договору страхования 2 страховым случаем является:

- «Потеря работы».

Таким образом, при наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» будут обязаны выплатить страховое возмещение.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 5.5. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Данное условие прямо закреплено законодательно согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен.

Кроме того если договором страхования и было согласованно условие по возврату страховой премии, то очевидно что страховые премии возвращались бы не в полном объеме, а за пропорциональное время пользования. Договор страхования заключен 30.06.2015 г., дата обращения с иском в суд 29.08.2017 г. через 2 года с момента заключения договора страхования, таким образом, страховые компании на всем протяжении данного времени несли страховые риски по договору.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, неустойки, штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») также отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст.194-197, 233, 237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца через Ленинский районный суд *** по 

истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отмене в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья Т.Б. Исматов

Мотивированное решение ХХ.