Дело № 2-4731/2020

УИД № 50RS0026-01-2020-007309-52

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 октября 2020 года

22 октября 2020 года мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Неграмотнова А.А., при секретаре Наследниковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Экспобанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ с момента вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере 1783073,64 руб., из них: задолженность по кредиту (основному долгу) - 1623197,57 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 149947,16 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 2855,11 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 2441,52 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов - 4632,28 рублей; взыскать расходы по госпошлине в размере 23115,37 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 

<

...> % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГ по дату расторжения кредитного договора включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство - марка, модель – БМВ ХЗ №, идентификационный номер (VIN) - №; номер кузова - №; год выпуска ДД.ММ.ГГ г., паспорт транспортного средства - №, с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 1259990,10 рублей.

В судебное заседание представитель истца в судебное заседание не явился, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещался о дате, времени, месте проведения судебного заседания.

Согласно ст.ст. 113,116 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ, применимой и судебным извещениям и вызовам, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если ГПК РФ не предусмотрено иное, п. 68 Постановления Пленум ВС РФ №. 

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам.

Третье лицо ФИО2 не явился, не имеет места жительства на территории РФ, место проживания неизвестно.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330, статье 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить банку за неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Положениями пункта 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом.

В соответствии с п. 1 статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между ООО «Экспобанк» и ответчиком ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» № о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в сумме 1659321,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГ, включительно, в порядке и на условиях, определенных Кредитным договором.

Согласно п. 4 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГ установлена в размере 

<

...> % годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГ (включительно) установлена в размере 

<

...> % годовых (полная стоимость кредита 

<

...> % годовых).

В соответствии с п. 3.7 Общих условий договора и п. 6 Индивидуальных условий, предоставления кредита платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа, в размере 38430 рублей 07-го числа каждого месяца, указанные в графике платежей.

Ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, уплатить комиссию за выдачу кредита согласно тарифам кредитора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме (п. 4.1 Общих условий договора предоставления кредита).

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по кредитному договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив, согласно п. 3.2, 3.3 Общих условий договора предоставления кредита, денежные средства в размере 1659321,00 рублей ДД.ММ.ГГ на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в банке, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Датой предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов, суммы комиссий, а также иные суммы, в порядке и в сроки, предусмотренные договором. Однако, ответчик неоднократно нарушал данное условие кредитного договора, не исполнял свои обязательства в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 Кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ответчик предоставил в качестве обеспечения в залог приобретаемого автотранспортного средства марка, модель – БМВ ХЗ №, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова №, ДД.ММ.ГГ год изготовления, паспорт транспортного средства №, пробег свыше 

<

...> км, общей залоговой стоимостью на момент заключения договора залога в размере 1259990,10 рублей.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по своевременному возврату Кредита, истец, на основании п. 6 Общих условий договора предоставления кредита (право истца на досрочное расторжение и взыскание задолженности по Кредитному договору), направил ДД.ММ.ГГ ответчику письмо- требование о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГ в срок в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Сумма задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1 не оплачена истцу до настоящего времени. 

В соответствии с п. 8.1 при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку (пени/штрафы) в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 1783073,64 руб., из них: задолженность по кредиту (основному долгу) - 1623197,57 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 149947,16 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 2855,11 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 2441,52 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов - 4632,28 рублей.

Согласно ст.ст. 56, 68 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 не представлено. Расчет основного долга, просроченных процентов, неустойки, судом проверен и признан правильным. На основании вышеизложенного, суд полагает взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 1783073,64 руб., из них: задолженность по кредиту (основному долгу) - 1623197,57 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 149947,16 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 2855,11 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 2441,52 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов - 4632,28 рублей.

Суд также приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 в пользу ООО «Экспобанк» суммы задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 21,40 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГ по дату расторжения кредитного договора, включительно.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено другой стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГ истцом было направлено ответчику требование о расторжении кредитного договора. Ответа от ответчика в установленный срок истцу не поступил.

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Банк, в соответствии с «Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Банка России сумму, составляющую 100 % задолженности по кредиту, и возвращена она может быть лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, т.к. не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Таким образом, убытки Банка от нарушений условий договора ответчиком лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ 

В связи с этим суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении договора.

Частью 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 7.1 Общих условий договора предоставления кредита исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечивается залогом транспортного средства, приобретаемого за счет кредита, и поручительством третьих лиц.

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора ответчиком в залог передано приобретаемое транспортное средство со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - БМВ ХЗ №, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова №, ДД.ММ.ГГ год изготовления, паспорт транспортного средства №. 

Согласно условиям кредитного договора, право залога возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на ТС.

Согласно ст. 350 ГК РФ Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 Индивидуальных условий договора установлена залоговая стоимость автомобиля – 1259990,10 рублей. 

В соответствии с пунктом 7.7.7 Общих условий стороны подтверждают, что в случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена предмета залога будет определяться в соответствии с пунктом 7.9.8. 

Согласно пункту 7.1.8.8. при обращении банком внесудебного взыскания на предмет залога путем продажи с торгов цена (начальная продажная цена) предмета залога устанавливается банком равной залоговой стоимости заложенного имущества, определённой Индивидуальными условиями, либо в размере 80% от стоимости оценки предмета залога, выполненной независимым оценщиком согласно п. 7.9.9 договора. Стороны достигли соглашения об установлении начальной продажной цены предмета залога при реализации его с торгов.

Согласно ответу МУ МВД России «Люберецкое» от ДД.ММ.ГГ на судебный запрос, согласно БД ФИС ГИБДД, по состоянию на ДД.ММ.ГГ транспортное средство БМВ ХЗ 

<

адрес>, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова №, ДД.ММ.ГГ год изготовления, паспорт транспортного средства №, находится в собственности ФИО3 гражданина Республики Беларусь. ДД.ММ.ГГ ТС было снято с государственного учета новым собственником ФИО3 в связи с вывозом его за пределы территории РФ.

Содержащееся в п. 4 ст. 339.1 ГК РФ правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра, направлено на защиту прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству.

Судом установлено, что информация о залоге ТС была размещена банком в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты ДД.ММ.ГГ, т.е. после отчуждения его ФИО3

Так как ДД.ММ.ГГ транспортное средство БМВ ХЗ XDRTVE, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова №, ДД.ММ.ГГ год изготовления, было снято с государственного учета в связи с вывозом автомобиля за пределы территории РФ новым собственником ФИО3, который не мог знать о том, что имущество является предметом залога, так как банком информация о залоге ТС была размещена в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты ДД.ММ.ГГ, то следует отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога, поскольку новый собственник залогового имущества является добросовестным приобретателем его.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с заемщика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23115,37 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Экспобанк», с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в сумме 1783073,64 руб., из них: задолженность по кредиту (основному долгу) - 1623197,57 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ 149947,16 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 2855,11 рублей за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 2441,52 рублей за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, штрафная неустойка по возврату процентов - 4632,28 рублей за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ; взыскать расходы по госпошлине в размере 23115,37 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспобанк» сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 

<

...> % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГ по дату расторжения кредитного договора, т.е. под день вступления в законную силу решения суда включительно.

В удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное транспортное средство БМВ ХЗ №, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова №, ДД.ММ.ГГ год изготовления - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Неграмотнов А.А.