Дело №2-215/19 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст-ца Северская 7 февраля 2019 г.

Северский райсуд Краснодарского края в составе судьи Макаренко В.В.,

с участием истицы ФИО1, ее представителя ФИО2, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, при секретаре Пузаковой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска ФИО1 ссылается на то, что при получении потребительского кредита в ПАО «Сбербанк России» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ею также был заключен договор страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика на 60 месяцев. Страховая премия составила 51492,07руб., которая была перечислена страховщику. Полагает, что ответчики нарушили ее право как потребителя, решение застраховать жизнь не было добровольным. Кредит полностью ею погашен досрочно 04.07.2018г. 27.07.2018г. в адрес ПАО «Сбербанк России» истица направила претензию о возврате страховой премии в связи с погашением кредита, однако банк данное требование проигнорировал. Истица просит расторгнуть договор страхования, взыскать в ее пользу 51492,07руб. в части взимания платы за подключение к программе страхования, проценты в размере 9126,26руб., компенсацию морального вреда в размере 15000руб., штраф.

В судебном заседании истица, ее представитель иск поддержали, подтвердив доводы, изложенные в иске, представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» иск не признала, в том числе просила отказать в иске по причине пропуска срока исковой давности.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при надлежащем уведомлении в суд без объяснения причин не явился, определено рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска, исходя из следующего.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по которому банк обязался предоставить истице кредит в сумме 333282руб. сроком на 60 месяцев, а истица обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора. 

При заключении кредитного договора ФИО1 также написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем наделила ПАО «Сбербанк России» полномочиями по заключению в ее отношении договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями в программе. Срок действия договора страхования 60 месяцев с даты его подписания. При подписании заявления истица была ознакомлена с Условиями участия в программе и была согласна с ними, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ей банковских услуг, согласилась с порядком расчета платы за подключение к программе страхования. Сумма платы за подключение к программе составила 51492,07руб. за весь срок страхования. 

Истице было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/ карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита и она подтвердила в своем заявлении, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. 

Таким образом, суд считает, что истице была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истицы в заявлении на страхование подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе.

П.2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора. При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

Таким образом, предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично ФИО1 заявления на присоединение к программе коллективного страхования, с условиями участия в программе была ознакомлена, также они были ей вручены банком, о чем свидетельствует подпись в заявлении. В заявлении (п. 5.2) содержится условие о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, ФИО1 письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор возмездного оказания услуги. 

Таким образом, условия потребительского кредита, выданного заемщику, не содержат условия о страховании рисков. Выдача потребительского кредита не обусловлена договором страхования. Страхование осуществляется по желанию заемщика, отраженного в заявлении. Подключение к программе страхования оформлено отдельными документами, что подтверждает возможность истицы оценить характер заключаемого договора. Подписав заявление на страхование, истица подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе, что участие в программе является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. При отсутствии желания на личное страхование и иное страхование заемщик имел возможность не подписывать заявление, однако заемщик подтвердил свое согласие на участие в программе. Перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования и платы за присоединение к договорам страхования произведено на основании подписанного истицей заявления на страхование.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части личного страхования заемщика нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства.

Каких-либо доказательств того, что отказ от включения в Программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей в дело не представлено.

Доводы истицы о не добровольности присоединения к программе страхования, что истице была навязана услуга в заключении данного договора, в котором она не нуждалась, информацию о данной услуги сотрудники банка ей не предоставили, суд считает несостоятельными, поскольку они какими-либо доказательствами не подтверждены, противоречат подписанному ею заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно справке банка от 23.10.2018г. кредитные обязательства истицей выполнены досрочно. ФИО1 обратилась в банк с претензией, указывая, что кредитные обязательства исполнены, просила вернуть убытки, понесенные ею за подключение к программе страхования. Банк ответа на претензию не направил.

Как установлено судом договор страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление смерти или установления инвалидности, соответственно не может относится к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Страховой случай может наступить независимо от того погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет. Договор страхования свое действие не прекращает после оплаты суммы кредита.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, регулируется на договорной основе, следовательно, в договоре страхования должно содержаться условие, допускающее возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования. По смыслу положений указанной статьи страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования жизни, однако не вправе требовать от страховщика возврата уплаченной страховой премии, если это не предусмотрено договором.

Погашение заемщиком задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, которое может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья, следовательно, с прекращением кредитного обязательства действие договора страхования не прекращается, в связи с чем оснований для расторжении договора страхования и взыскании платы за подключение к программе страхования не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных требований истице отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, как производных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский райсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 13.02.2019г.

Судья 

Северского райсуда В.В. Макаренко