2-587/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 17 апреля 2019 года 

Ленинский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гималетдинова А.М.

при секретаре судебного заседания Амитовой Р.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Г.Р.Р. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении договора страхования жизни, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась с иском в пользу Г.Р.Р. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении договора страхования жизни, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.Р.Р. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный №.

При совершении кредитной сделки, кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования.

Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 65 977,440 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Г.Р.Р. направил в страховую компанию заявление, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

Указанное заявление ответчиком проигнорировано.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем в пределах ссудной задолженности указан банк, то есть договор страхования по сути своей направлен на обеспечение обязательств заемщика по кредитному соглашению. 

Истец считает, что поскольку заключение договора страхования своей целью преследовало страхование рисков невозврата кредита вследствие причинения вреда жизни и здоровья заемщика кредита, с досрочным прекращением кредитного обязательства отпали указанные риски, что, в свою очередь, привело к прекращению договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. 

Кредит был погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ года

Период использования страховой защиты составляет 14 месяцев ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при этом, страхования премия была уплачена из расчета пользования услуг страхования 36 месяцев.

Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Заявление Г.Р.Р. о возврате части страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, последним днем исполнения обязательства считается ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец просит признать прекращенным договор страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ между Г.Р.Р. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Г.Р.Р. часть страховой премии за неиспользованный период времени в размее 40 319,53 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 40 319,53 руб., штраф в сумме 50 % от присужденного в пользу Г.Р.Р. в пользу Г.Р.Р. и в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

Стороны, участвующие в деле, в судебное заседание не явились.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суду представил возражение на исковое заявление. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.Р.Р. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный № на сумму 563 909,40 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора Г.Р.Р. заключил договор добровольного страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 65 977,440 руб.

Согласно справке, выданной ООО «Сетелм Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Г.Р.Р. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ Г.Р.Р. направил в страховую компанию заявление, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

На основании пункта 5.3 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Истец, поставив собственноручно подпись в договоре страхования, подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиям договора.

Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия Договора страхования (п.4.6 Договора Страхования)

Срок страхования устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком, и указывается в договоре страхования, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования. Досрочное прекращение действия Договора страхование, влечет за собой прекращение срока страхования. 

Согласно договора страхования, страховыми рисками являются смерть, инвалидность и дожитие до даты, временна нетрудоспособность, травмы ДИТП, но не финансовые риски.

Таким образом, страховой случай может наступить независимо от того, погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет. 

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из приведенных положений в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п.4 (поп. 4.2) Договора страхования, а также п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения, а также по истечении установленного договором страхования период охлаждения.

Период охлаждения – 5 календарных дней со дня заключения Договора страхования. 

Таким образом, возврат страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 5 дней со дня заключения договора. Страхователь данным правом не воспользовался.

В соответствии с п. 7.3 Правил, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренном п. 7.2 Правил, возврат страховой премии(ее части), не производится. При этом, выкупная сумма по Договором страхования, при расторжении договора, равняется нулю. 

Истец направил заявление о расторжении договора страхования в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и возврате страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ, по истечении установленного срока в 5 дней. 

Поэтому оснований для возврата Г.Р.Р. уплаченной им страховой премии, не имелось. 

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 5 дней со дня его заключения.

При получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями подключения к Программе страхования.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор финансовой и страховой защиты заемщиков, истцу Г.Р.Р. оказана данная услуга, что само по себе о нарушении потребительских прав истца не свидетельствует.

В связи с тем, что в удовлетворении основного требования отказано, в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, так же следует отказать.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения искового заявления РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан, поданного в защиту интересов Г.Р.Р.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Г.Р.Р. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении договора страхования жизни, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Уфы.

Председательствующий А.М. Гималетдинов