Дело № 2-980/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2021 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего - судьи Айбазовой И.Ю.,

при секретаре судебного заседания - Черных К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и суммы уплаченной госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

В Усть-Джегутинский районный суд обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 07.04.2014 в размере 55 446,03 рублей и расходы по уплате госпошлины в размере 1 863,38 рублей.

Так, из искового заявления следует, что ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор (номер обезличен) от 07.04.2014 на сумму 343 560 рублей, с процентной ставкой 19,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343 560 рублей на счет заемщика (номер обезличен), открытый в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Сумма в размере 43 560 рублей перечислена по распоряжению заемщика на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, а именно для оплаты страхового взноса на личное страхование, оплатив их за счет кредита. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно разделу «О документах», заявки, заемщиком получены заявка и график погашения. С содержанием, являющимся общедоступными и размещенным в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам, а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. В соответствии с разделом II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 063,11 рублей. Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий договора Заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с изложенным, 19 февраля 2019 года истец потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21 марта 2019 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штраф, пени). В соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно расчету задолженности по состоянию на 20 апреля 2021 года задолженность заемщика по договору составляет 55 446,03 рублей, из которых: сумма основного долга – 37 157,61 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 288,42 рублей. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 07.04.2014 в размере 55 446,03 рублей, а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 1 863,38 рублей. 

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления, в суд не явилась, направила в суд возражения, в которых просила отказать истцу в удовлетворении требований, поскольку полагала, что ее долг погашен, а в случае удовлетворения снизить размер штрафа. 

В соответствии с нормами части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Содержание принципа состязательности сторон, установленного нормами статьи 56 ГПК РФ, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, при этом, от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет, представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом совокупности вышеизложенного, в соответствии с нормами статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 07 апреля 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор (номер обезличен), в соответствии с которым размер предоставленного истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчику ФИО1 кредита составил 343 560 рублей; процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых; полная стоимость кредита – 22,00 % годовых; ежемесячный платеж – 9 063,11 рублей; номер счета – 42(номер обезличен).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343 560,00 рублей на счет Заемщика (номер обезличен), открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, а сумма в размере 43 560 рублей по распоряжению заемщика ФИО1 перечислена для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Факт исполнения истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» принятых на себя обязательств по предоставлению кредитных денежных средств ответчику ФИО1 подтвержден и тем обстоятельством, что последняя, признавая свои обязательства перед истцом, после получения кредита в счет погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом согласно выписке по счету в период времени с 07 апреля 2014 года по 26 апреля 2021 года производила соответствующие ежемесячные платежи. 

Таким образом, на основании совокупности представленных доказательств суд признает установленным, что истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по заключенному с ответчиком ФИО1 кредитному договору исполнил в полном объеме. 

Согласно кредитному договору (номер обезличен) от 07.04.2014, ответчик получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «SMS-пакет», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чем имеется подпись ФИО1 Ей также известно, что все вышеуказанные документы, кроме заявки и графика платежей, являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

Согласно условиям договора потребительского кредита Банк обязуется предоставить Клиенту (Заемщику) денежные средства (кредиты), а Клиент (Заемщик) обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. 

Согласно пунктам 7-9 кредитного договора срок возврата кредита определен - 60 календарных месяцев, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 27.04.2014, погашение кредита производится ответчиком ФИО1 ежемесячно, равными платежами в размере 9 063,11 рублей.

Стороны предусмотрели такой порядок возвращения займа, при котором нарушение заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, даёт займодавцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Обязательства по кредитному договору (номер обезличен) от 07.04.2014 ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету (номер обезличен) судом установлено, что ответчиком ФИО1 с 14 апреля 2014 года по 12 октября 2018 года в счет погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты начисленного штрафа производились платежи, после 12.10.2018 ответчик прекратила оплату кредита, доказательств обратного ответчиком суду не представлено. 

Таким образом, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 20 апреля 2021 года составляет 55 446,03 рублей.

К доводам ответчика ФИО1 о том, что она прекратила погашение кредита, так как задолженность ею была погашена в полном объеме, суд относится критически, поскольку из выписки по счету (номер обезличен) усматривается, что помимо кредитного договора (номер обезличен) от 07.04.2014, у ответчика имелись и другие договоры, на оплату которых перечислялись вносимые ею денежные средства, а разделом «О погашении задолженности по кредиту» предусмотрено, что если у заемщика имеется несколько действующих договоров о предоставлении кредита, то все платежи, которые вносятся для погашения задолженности по ним, учитываются на счете и списание ежемесячного платежа по каждому из договоров происходит в сроки, установленные графиками погашения по кредитам, и в первую очередь, производится погашение ежемесячного платежа, срок которого наступил раньше.

Учитывая вышеизложенное, суд признает установленным факт недобросовестного исполнения своих обязательств перед истцом по кредитному договору ответчиком ФИО1, которая в течение длительного времени меры по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в добровольном порядке не предпринимала.

Сведениями о том, что неисполнение своих обязательств перед кредитором ответчиком ФИО1 по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом вызвано причинами объективного характера суд не располагает.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно нормам части 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с нормами части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора (номер обезличен) от 07.04.2014, заключенному между сторонами, а также нормами статей 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Возможность уплаты неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения, предусмотрена нормами статьи 330 ГК РФ. 

В соответствии с пунктом 1 раздела III общих условий договора обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штраф, пени). 

В соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2 % от суммы требования, за каждый день просрочки его исполнения.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 не исполнила взятую на себя по кредитному договору обязанность производить ежемесячные платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, постольку суд признает требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредиту, в том числе штрафа, законным и обоснованным. 

Вместе с тем, в возражениях, направленных ФИО1, она просит снизить размера штрафа, поскольку она на протяжении всего срока действия кредита, добросовестно, ежемесячно, вносила платежи, однако из-за неверных расчетов, полагая, что кредит ею полностью погашен, прекратила вносить платежи.

Вместе с тем, в соответствии с нормами части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 69 Постановления № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» также разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении №263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, при этом, оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора необходимо исходить из конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Оценив совокупность представленных в материалах дела доказательств, учитывая обстоятельства образования задолженности, принимая во внимание соотношение подлежащей взысканию суммы задолженности по кредитному договору в размере 37 157,61 рублей и суммы штрафа в размере 1 863,38 рублей, а также не принятие истцом в течение длительного времени мер по взысканию задолженности, суд приходит к выводу о возможности снижения размера неустойки в виде штрафа 18 288,42 рублей до 1 000 рублей, признав неустойку в указанном размере соразмерной последствиям нарушения обязательств. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 818,25 рублей, что подтверждается платежным поручением (номер обезличен) от 20.04.2021.

В соответствии с подпунктом 7 пункта 1 статьи 333.22 НК РФ сумма государственной пошлины, уплаченной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере 1 045,13 рублей по платежному поручению (номер обезличен) от 30.07.2019 за заявление о выдаче судебного приказа, подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины и также взысканию с ответчика в пользу истца.

Принимая решение о частичном удовлетворении иска, вместе с тем суд полагает необходимым требование истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 863,38 рублей удовлетворить в полном объеме, учитывая, что положения процессуального законодательства о пропорциональном распределении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, и размер государственной пошлины в части требований о взыскании неустойки рассчитывается судом, исходя из размера первоначально заявленных истцом требований в этой части.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и суммы уплаченной госпошлины – удовлетворить частично.

Зачесть государственную пошлину, уплаченную за выдачу судебного приказа в размере 1 045,13 рублей по платежному поручению (номер обезличен) от 30 июля 2019.

Взыскать с ФИО1, (дата обезличена) года рождения, в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 07 апреля 2014 года в размере 38 157 (Тридцать восемь тысяч сто пятьдесят семь) рублей 61 копейку, в том числе: сумма основного долга – 37 157,61 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 000 рублей.

Взыскать с ФИО1, (дата обезличена) года рождения, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 863 (Одна тысяча восемьсот шестьдесят три) рубля 38 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда КЧР через Усть-Джегутинский районный суд КЧР в течение одного месяца после составления мотивированного решения, на что потребуется срок не более 5 (пяти) дней.

Мотивированное решение составлено на компьютере 14 июля 2021 года.

Председательствующий - судья И.Ю. Айбазова