Дело № 2-3846/19

УИД 26RS0001-01-2019-007232-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года г. Ставрополь

Резолютивная часть решения объявлена 19 сентября 2019 года.

Решение изготовлено в полном объеме 20 сентября 2019 года.

Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Лысенко Н.С., 

с участием:

истца ФИО1 

при секретаре Проскуриной В.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО МФК «ГранМани» о признании договора займа недействительным (не заключенным), обязании принять меры по удалению информации,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Промышленный районный суд г. Ставрополя с исковым заявлением к ООО МФК «ГранМани» о признании договора займа недействительным (не заключенным).

В обоснование исковых требований указав, что дата истец при обращении в офис ПАО «Совкомбанк» для получения потребительского кредита узнал о том, что согласно информации Бюро кредитных историй она является недобросовестным заемщиком.

При обращении истца с запросом в Центральный Банк РФ, ей был получен ответ, что данная информация внесена в бюро кредитных историй на основании информации предоставленной ООО МФК "ГринМани» о том, что истец не выполняет свои обязательства по договору займа, заключенным между истцом и ООО МФК "ГринМани» на сумму в 4 000 рублей.

Вместе с тем Договор является недействительным (незаключенным) по причине того, что истец никаких займов у ответчика не получал и никаких соглашений с ним не заключал.

Истец обратилась ЦБ РФ с заявлением о том, чтобы указанная информация была удалена в Бюро кредитных историй. Согласно ответу, полученного из ЦБ РФ, для удаления данной информации из Бюро кредитных историй необходимо обратиться в суд с иском о признании договора займа недействительным.

Каких-либо документов, подтверждающих заключение между истцом и ответчиком денежного займа у истца не имеется, и согласно устной информации, полученной от сотрудников ООО МФК "ГринМани" (Green Money) договор был заключен в электронной форме.

Просит суд признать договор займа заключенный между ФИО1 недействительны (незаключенным).

Обязать ООО МФК "ГринМани" предпринять меры по удалению из Бюро кредитных историй информации, порочащей репутацию ФИО1 как заемщика.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования, просила суд их удовлетворить. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО МФК «ГранМани» извещенный надлежащим образом, не явился, причины неявки суду неизвестны, ранее представлены письменные возражения на исковые требования, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. 

Из письменных возражений следует, что между Обществом и ФИО1 дата был заключен договор потребительского займа № в размере 4 000 рублей, срок возврата до дата включительно (20 дней), процентная ставка установлена в размере 547,500 % годовых, т.е. 1,5 % в день.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо,- независимо от суммы (пункт 1 ст. 808 ГК РФ).

При этом, истец, возражающий против признания полученных им денежных средств в качестве заемных, или отрицающий сам факт их получения, применительно к части 1 ст. 56 ГПК РФ должен представить доказательства или того, что между сторонами сложились иные правоотношения, или безденежность займа.

Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа № от дата, раздела 1 Оферты стороны согласовали использование во всех отношениях аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Согласно Федерального закона от 06,04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись- информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней (ст. 3 Федерального закона от дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Принципы использования электронной подписи установлены в ст. 4 вышеназванного закона. Основным является принцип аутентичности собственноручной и электронной подписи одного и того же лица. Закон запрещает устанавливать какие -либо ограничения применения электронной подписи, обусловленные применением технических устройств для подписания соответствующего документа. То есть, закон уравнивает собственноручную подпись субъекта и его электронную подпись. Факт применения технических средств и устройств при учинении подписи не является основанием для признания ее недействительной или полученной, с нарушением установленного порядка оформления документов.

Поскольку техническая сущность электронной подписи сводится к персонально с генерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, то его применение иными лицами невозможно. В этой связи она является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящими Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, электронная подпись законодательно имеет равную юридическую силу с собственноручной подписью лица, выполненной на бумажном носителе.

Применительно к ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Ограничений на подписание гражданско-правовых договоров простой электронной подписью законодательство не содержит.

Договор с ФИО1 был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «ГринМани» в сети интернет расположенного по адресу www.green.money.ru (далее Сайт). Используя функционал Сайта, истец обратился с Заявкой на предоставление займа на краткосрочный период. Для этого, в соответствии с Правилами предоставления займов Заявителя, он совершил следующие действия: зашел на Сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет), заполнил Заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срок возврата займа.

После получения указанных выше данных, ООО МФК «ГринМани» направил ФИО1 SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения ФИО1 путем указания в размещенной на Сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи размещенному на Сайте,

После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, ООО МФК «ГринМани» предоставил ФИО1 доступ в Личный кабинет в котором последний осуществил привязку личной банковской карты №хх-хххх-4638, выданной отделением АО «Альфа-Банк» сроком до 01/20.

По результатам рассмотрения Заявки ФИО1 было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 4 000,00 (восемь тысяч) рублей сроком возврата до дата, при этом последнему была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а так же CMC-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

Оферта на предоставление займа была акцептована ФИО1 путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 01,02.2019. В этот же день сумма займа была перечислена ФИО1 на именную банковскую карту №хх-хххх-4638 с помощью платежной системы АО «Тинькофф Банк», таким образом ООО МФК «ГринМани» исполнил свои обязательства по Договору.

Факт перечисления денежных средств подтверждается Реестром переводов, подписанным электронной подписью и предоставляемым Истцу от АО «Тинькофф Банк» по согласованным каналам связи на электронный адрес, указанный в договоре. 

Оплаты по договору потребительского займа № от дата Истцом не осуществлялись.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающие доводы, изложенные в исковом заявлении. В том числе нет, судебного акта, вынесенного в порядке УПК РФ, подтверждающего факт мошеннических действий в отношении истца.

В статье 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" законодателем определено какая информация содержится в основной части кредитной истории.

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона "О кредитных историях", источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа. Согласно с пунктом 6 статьи 3 Закона "О кредитных историях" бюро кредитной истории является юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В соответствии с частью 4 статьи 10 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения такого файла включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

Таким образом, в данной части, ООО МФК «ГринМани» является ненадлежащим ответчиком и у ООО МФК «ГринМани» отсутствуют полномочия по удалению недостоверной информации кредитной истории.

Надлежащим ответчиком по второму требованию об исключению из базы данных сведения по истцу должно быть бюро кредитной истории.

Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствие со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Из материалов, представленных стороной ответчика следует, что между ООО МФК « ГринМани» и ФИО1 дата был заключен договор потребительского займа № в размере 4 000 рублей, срок возврата до дата включительно (20 дней), процентная ставка установлена в размере 547,500 % годовых, т.е. 1,5 % в день.

Договор с ФИО1 был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «ГринМани» в сети интернет расположенного по адресу www.green.money.ru. 

Из искового заявления следует, что ФИО1, договор займа с ответчиком не заключала, денежные средства не получала, в связи с чем обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа в силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

По смыслу приведенной нормы закона договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, оговоренными в п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ч. 2 ст. 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит таких требований, следовательно договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

В этой связи следует отметить, что рукописная, собственноручная подпись человека является реквизитом, который позволяет идентифицировать лицо, подписавшее документ.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ устанавливает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях: предусмотренных законом, иными правовыми актами; по соглашению сторон.

Закон о потребительском кредите (ч. 14 ст. 7) позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью. Таким образом, иные текстовые сообщения не могут признаваться документами. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин "аналог собственноручной подписи". Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона N 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Закона об электронной подписи).

Использование простой электронной подписи регламентировано в ст. 9 Закона об электронной подписи. Так, электронный документ считается подписанным простой электронной подписи при выполнении следующих условий: простая электронной подписи содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем электронной подписи.

По смыслу ст. 2 Закона N 149-ФЗ информация представляет собой сведения независимо от формы их представления. В данном случае речь идет о совокупности сведений о физическом лице, не имеющих отображения на бумажном носителе, то есть совокупность символов, представляющих собой специальный код, расшифровываемый исключительно в электронной форме документа. Применение электронной подписи предполагает трансформацию символьного кода в буквенный и отражение ее в электронном документе, причем обязательным условием применения электронной подписи является е связь с подписываемой информацией, то есть с содержанием документа, который ею подписан. Сама по себе подпись без ее взаимосвязи с документом никакого практического значения не имеет, поскольку самоцель ее создания – удостоверение факта подписи документа конкретным уполномоченным лицом.

Ответчиком не представлено доказательств совершения истцом действий по заключению договора займа, а именно того, что ФИО1 вошла на сайт истца с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления истцу sms-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода истцом в специальное окно (личный кабинет). 

Следовательно, не представлено доказательств, достоверно подтверждающих заключение договора займа.

Рассматривая требования истца об обязании ООО МФК "ГринМани" предпринять меры по удалению из Бюро кредитных историй информации, порочащей репутацию ФИО1 как заемщика, суд не находит их подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

Согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "О кредитных историях", источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа. 

Согласно п. 6 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", бюро кредитной истории является юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В соответствии с частью 4 статьи 10 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения такого файла включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования об обязании принять меры по удалению информации, заявлены к ненадлежащему ответчику, в связи с чем подлежат отклонению. 

Таким образом, суд считает исковые требования о признании договора займа не действительным (не заключенным), являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворения, а требования об обязании принять меры по удалению информации, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковых требования ФИО1 к ООО МФК «ГранМани» о признании договора займа недействительным (не заключенным), обязании принять меры по удалению информации – удовлетворить частично.

Признать договор займа от дата № между ФИО1 и ООО МФК «ГринМани» недействительным (незаключенным).

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО МФК «ГранМани» об обязании принять меры по удалению информации – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.С. Лысенко