Дело № 2 - 310/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Бор 14 марта 2017 года

Борский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Чичкова Д.С.,

при секретаре Жбановой М.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «СК «РЕЗЕРВ», ПАО «Восточный экспресс банк» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», ПАО «Восточный экспресс банк» в котором, с учетом именных в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований, просил:

обязать ПАО КБ «Восточный» передать в ЗАО «СК «Резерв» сведения об Истце как о застрахованном лице по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК Резерв»;

обязать ЗАО «СК Резерв» включить сведения об Истце в реестр застрахованных лип ЗАО «СК «Резерв» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК Резерв»;

признать утрату Истцом общей трудоспособности с установлением ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, наступившей в результате болезни, -страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «РЕЗЕРВ»;

взыскать с ЗАО Страховая компания «РЕЗЕРВ» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 224 384(Двести двадцать четыре тысячи триста восемьдесят четыре ) рубля 47 копеек, перечислив их на расчетный счет ПАО КБ «Восточный» в счет погашения кредитных обязательств ФИО1 по кредитному договору №, после поступления денежных средств кредитный договор № считать исполненным;

Взыскать с ЗАО Страховая компания «РЕЗЕРВ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцати тысяч) рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО КБ «Восточный» (далее-Банк) был заключен договор кредитования № (далее-Договор кредитования) на сумму 300 000 (Триста тысяч) рублей сроком на 60 месяцев. Одним из условий выдачи кредита банком является страхование жизни от несчастных случаев и болезней.

В день оформления кредита Истцом было подписано заявление, представленное банком, на включение в программу добровольного страхования, с момента подписания которого Истец стал застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенному между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ» (далее-Ответчик), по которому выгодоприобретателем назначается Банк в размере задолженности по Договору кредитования.

Программа страхования (п.2.1.2 Условий страхования) предусматривает страховую защиту на случай получения в том числе застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования. Также и по договору страхования одним из страховых случаев признается постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате болезни в течение срока страхования данного Застрахованного лица.

В период с ДД.ММ.ГГГГ Истец находился на стационарном лечении в городской больнице № Нефрологическое отделение. Ему была диагностирована поликистозная болезнь почек и как следствие ХПБ 5 ст. ХПН « Б. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -на обследовании и лечении в 1 хирургическом отделении. ДД.ММ.ГГГГ выполнена операция, сформирована первичная дистальная нативная артериовенозная фистула на левом предплечье, что подтверждается справкой № ГБУЗ НО «Городская больница №».

О наступлении события, имеющего признаки страхового случая Истец сообщил банку.

Письмом исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил Истцу о том, что действие Программы страхования в отношении Истца на очередной страховой (период) год не пролонгируется, в связи с чем Истец обратился непосредственно к Ответчику путем направления в адрес последнего заказным письмом от ДД.ММ.ГГГГ с уведомление о вручении претензии с требованием об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая, приложив повторно пакет документов, поданных в Банк с обращением № от ДД.ММ.ГГГГ 

Так как в период действия кредитного договора, заключенного с ПАО КБ «Восточный» Истцу была установлена 

<

данные изъяты>, что является страховым случаем, у ЗАО СК «РЕЗЕРВ» возникла обязанность выплатить страховое возмещение в сумме, равной задолженности Застрахованного лица перед Банком.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о времени и мете его проведения извещен надлежащим образом, воспользовался правом вести дело в суде через представителя.

Представитель ФИО1 ФИО2 измененные исковые требования поддержала, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» судебное заседание не явился, о времени и мете его проведения извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ЗАО СК «РЕЗЕРВ» судебное заседание не явился, о времени и мете его проведения извещен надлежащим образом.

С учетом согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, установив имеющие значение для дела обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № на сумму 300 000 (Триста тысяч) рублей сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом было подписано заявление о включение в программу добровольного страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> заключенному между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ».

Выгодоприобретателем по указанному договору является Банк в размере задолженности по Договору. Страховая сумма - Соответствует сумме кредита. Плата за присоединение к Программе страхования - 0.60% от суммы кредита (1800руб.) ежемесячно.

Программа страхования (п.2.1.2 Условий страхования) предусматривает страховую защиту на случай получения в том числе застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования. Также и по договору страхования одним из страховых случаев признается постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате болезни в течение срока страхования данного Застрахованного лица.

Из материалов дела следует, и не оспаривается ответчиками, что страховой случай - установление 1 группы инвалидности ФИО1 наступил ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ серии № ФИО1 установлена инвалидность первой группы в результате общего заболевания.

Из материалов дела следует, что заявление о наступлении страхового случая было направлено истцом как в ПАО КБ «Восточный», так и ЗАО СК «РЕЗЕРВ».

ЗАО СК «Резерв» полагает, что истец на момент наступления страхового случая не являлся застрахованным лицом и на него не распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», поскольку страховая премия была оплаченна Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованного ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ», у ЗАО «СК «Резерв» не возникло обязанности произвести страховую выплату.

Вместе с тем, как следует из письма Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Приволжском федеральном округе от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению истца была проведена проверка, касающаяся отказа ЗАО СК «Резерв» в выплате страхового возмещения по договору страхования от несчастного случая и болезней.

В ходе проверки установлено, что согласно пояснениям Банка за включение истца в перечень застрахованных лиц, Банк единовременно уплачивает страховую премию страховой компании, которую истец компенсирует в течение всего срока действия программы страховой защиты.

Таким образом, обязанность по внесению платы за Программу страхования, согласно условиям Договора страхования, лежит на Банке.

Банк не передал Страховщику сведения об истце как о Застрахованном лице.

Согласно п. 5.2 Условий страхования по Программе страхования программа действует в отношении Застрахованного лица в течение 1 (одного) года, но не более периода действия Кредитного договора. Действие программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия Кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в программе.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что на момент наступления страхового случая истец являлся застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Таким образом в связи с наступлением страхового случая у страховщика ЗАО «Страховая компания «Резерв» возникла обязанность выплатить в пользу выгодопреобретателя ПАО КБ «Восточный» страховое возмещение.

По Договору страхования страховая сумма равна 300 000руб.

Из справки о состоянии ссудной задолженности истца перед Банком следует, что указанная задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 224 384 рубля 47 копеек, что не превышает страховую сумму по договору страхования.

Поскольку выгодопреобретателем по договору страхования является не застрахованное лицо а банк, то страховое возмещение подлежит взысканию в пользу выгодопреобретателя.

Таким образом исковые требования в указной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании установлено, что страховое возмещение не было выплачено ЗАО «Страховая компания «Резерв» по вине Банка, не представившего страховщику сведения об истце, как о застрахованном лице, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу истца компенсации морального вреда.

Согласно п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя, продавца) от всей суммы, присужденной в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании суммы указанного штрафа.

Поскольку непосредственно в пользу истца какие либо суммы с ответчиков не взысканы, суд также не находит оснований для взыскания с ответчиков штрафа, установленного п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 89 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

На основании ст. 103 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В связи с этим сумма государственной пошлины в размере 5444 руб. подлежит взысканию с ответчиков в доход бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Признать факт установления ФИО1 инвалидности первой группы, страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между банком ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «РЕЗЕРВ».

Обязать Закрытое акционерное общество «СК «РЕЗЕРВ» перечислить ПАО КБ «Восточный» страховое возмещение в сумме 224 384(Двести двадцать четыре тысячи триста восемьдесят четыре ) рубля 47 копеек, в счет погашения кредитных обязательств ФИО1 по кредитному договору №.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ФИО1 – отказать.

Взыскать с ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 5444 руб. по 2722 руб. с каждого.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а если такое заявление подано, то в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.С. Чичков