№2-252/2020

Решение

Именем Российской Федерации

14 февраля 2020 года г.Щёлково

Щёлковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Савиной Е.В.,

при помощнике судьи Николаевой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шупика ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховое премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с названным иском к ООО СК "ВТБ Страхование", указав, что 23.05.2016 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита наличными денежными средствами в сумме 517 000 рублей, срок погашения кредита 23.05.2023 года. потребительский кредит был предоставлен на условиях обязательного комплексного страхования жизни. В тот же день истец заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», дав поручение банку на перевод денежных средств со своего счета для оплаты страховой премии на счет ответчика. Размер страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составила 99 884,40 рублей. 12.03.2018 года кредит был погашен досрочно, в этот же день истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и требованием вернуть часть страховой премии. Данное требование, а также последующие обращения истца как в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" о возврате части страховой премии были оставлены без удовлетворения. Полагая, что при досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возвращение страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу: страховую премию в размере 73 698,02 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.10.2018 года по 30.11.2019 года в размере 6040,20 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы; расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещен. Его представитель по доверенности (в деле) ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме с учетом письменных пояснений.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» и третье лицо Банк ВТБ (ПАО), извещенные о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание представителей не направили, письменной позиции по существу заявленных требований в материалы дела не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.2 ст.4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании пунктов 1, 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Со 2 марта 2016 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание).

Указанием установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны предусматривать право страхователя - физического лица в течение пяти (в настоящее время - четырнадцати) рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела 23.05.2016 года между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 517 000 рублей на срок 84 месяца под 19,9% годовых.

В тот же день истец выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014г. №, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и АО «Страховая группа МСК».

В соответствии с пунктом 2 заявления ФИО1 просит включить его в число участников Программы страхования на следующих условиях: страховые риски - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; срок страхования - с 23.05.2016г. до 23.05.2023г.; страховая сумма составляет 517 000 рублей.

Пунктом 2.4 заявления предусмотрено, что при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

В соответствии с пунктом 2.5 заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования - 99 884,40 рублей состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 39085,20 рублей (включая НДС) и страховой премии в размере 60790,20 рублей.

Пунктом 9 заявления об участии в программе коллективного страхования истец дал поручение банку перечислить денежные средства со своего счета № в сумме 99 884,40 рублей в счет платы за участие в Программе страхования, размер которой установлен в подпункте 2.5 настоящего заявления.

В день заключения договора - 23.05.2016 года на счет ФИО1 была перечислена сумма в размере 517 000 руб., из которых банком удержана плата за страхование в общей сумме 99 884,40 рублей.

Факт оплаты страховой премии подтверждается выпиской по счету.

12.03.2018 года действие кредитного договора прекращено в связи с досрочным погашением.

В этот же день ФИО1 обратился к Банку с заявлениями об отказе от участия в программе коллективного страхования, в которых просил расторгнуть договор страхования и вернуть ему страховую премию, исчисленную пропорционально сроку действия кредитного договора. 

21.09.2018 года и повторно 27.05.2019 года истец в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление о возврате денежных средств в счет уплаты страховой премии. С аналогичными заявлениями он обратился и Банк ВТБ (ПАО).

Требования ФИО1 о возврате части страховой премии оставлены без удовлетворения. 

Истец полагает, что имеет право на возврат части страховой премии в размере, пропорциональном времени, оставшемся до конца срока страхования.

Проверяя доводы истца, суд учитывает следующее.

В рамках настоящего договора исходя из указаний Банка России РФ от 20 ноября 2015 г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) под периодом охлаждения подразумевается обязанность страховщика произвести возврат страховой премии если заявление поступило в течение 5 календарных дней после заключения/присоединения к Договору страхования.

Требование о возврате страховой премии в указанный период истцом направлено не было.

Суд также принимает во внимание, что заключенные истцом договора являются самостоятельными сделками, и действие договора страхования в зависимость от кредитного договора не ставилось, а досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

Так, из условий договора страхования (пункты 4.1, 5.3, 6.3.1) следует, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту. В частности, страховая сумма не меняется в течение срока страхования для каждого застрахованного. При осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредиту в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными. Застрахованный имеет право отказаться от участия в Программе страхования в любое время путем подачи заявления, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю).

Действительно, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом, при отказе в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а при отказе по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой по общему правилу не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, если иное не установлено договором страхования.

В соответствии с пунктом 5 заявления об участии в Программе страхования ФИО1 уведомлен о возможности отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое подразделение банка, а также уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Таким образом, исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возвращение страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрено законом и договором, соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется.

Изложенное выше соответствует позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Шупика ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховое премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца через Щёлковский городской суд.

Судья Е.В. Савина