Гражданское дело № 2-648/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 25 июня 2018 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Яковенко Т.И.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Муравицкой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 550158 руб. 05 коп., в том числе: просроченной ссуды – 234819 руб. 12 коп., просроченных процентов – 153755 руб. 10 коп., процентов по просроченной ссуде – 37603 руб. 56 коп., неустойки по ссудному договору – 98901 руб.35 коп., неустойки за просроченную ссуду – 25078 руб.92 коп., а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в сумме 8701 руб. 58 коп.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику (ФИО1) кредит в сумме 250000 руб. под 29,9 % годовых, на срок 60 месяцев, а заёмщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в суммах и сроки, установленные договором. Сторонами при заключении кредитного договора была предусмотрена ответственность за нарушение обязательств в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Заёмщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, допускал нарушение принятых на себя обязательств в части своевременности внесения текущих платежей, в связи с этим ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании пункта 5.2 «Общих условий договора потребительского кредита», принял решение о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору и возврате задолженности по нему, о чем направил должнику соответствующе уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. Требование банка о возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 550158 руб. 05 коп., в том числе: просроченная ссуда – 234819 руб. 12 коп., просроченные проценты – 153755 руб. 10 коп., проценты по просроченной ссуде – 37603 руб. 56 коп., неустойка по ссудному договору – 98901 руб.35 коп., неустойка за просроченную ссуду – 25078 руб.92 коп. 01 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». По изложенным основаниям, Банк просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8701 руб. 58 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в рамках искового заявления просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, что суд считает возможным. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 признала исковые требования в части взыскания с нее задолженности по просроченной ссуде в размере 234819 руб. 12 коп. и процентов в размере 191358 руб. 66 коп., указав, что осознаёт правовые последствия признания иска, о чём представила подписку к протоколу судебного заседания, однако при этом полагала размер неустойки, заявленный к взысканию несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, в связи с этим просила снизить размер неустойки. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, выслушав позицию ответчика, суд приходит к следующему.

Статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено, что 08 октября 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления последней в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику (ФИО1) потребительский кредит в сумме 250000 руб. под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев. В целях отражения задолженности заемщика по выданной ссуде, на основании распоряжения последнего, Банком открыт банковский счет №.

Согласно разделу 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия), количество платежей по кредиту – 60 месяцев; размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 8073 руб..; срок платежа по кредиту: по 08 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8482 руб. 64 коп.; общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составляет 484789 руб. 64 коп., из которых 250000 руб. – сумма, направляемая на погашение по основному долгу, 234789 руб. 64 коп. – сумма, направляемая на погашение процентов.

Разделом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 29,9 % годовых, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня.

Из содержания раздела 11 Индивидуальных условий следует, что кредит предоставляется на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. 

Согласно разделу 4 Общих условий Договора потребительского кредита, регламентирующему права и обязанности заёмщика, с которым ответчик был ознакомлен при подписании договора, заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1), уплачивать проценты за пользование кредитом (п.4.1.2), использовать денежные средства по договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. При этом допускается использование части кредита в объёме не превышающем 20 процентов от суммы кредита путём снятия денежных средств в наличной форме (п. 4.1.9)

Из содержания пункта 10 Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ФИО1 в связи с заключением с Банком договора потребительского кредита просила предоставить ей кредит путём перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем - сумму в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направить наеё уплату; вторым траншем - сумму в размере 189001 руб. направить на лицевой счет № на имя получателя ФИО1 по заявлению последней. При этом,ФИО1 собственноручно исполненной подписью подтвердила, что вышеуказанный способ получения потребительского кредита является её выбором, равно как и то, что Банком полностью исполнена обязанность, предусмотренная ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по бесплатному открытию банковского счета заёмщику, выдаче заёмщику и зачислению на счет заёмщика потребительского кредита, с чем она согласилась.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика, вид вклада - денежный кредит (СКБ Оптимальный, 60 мес., 29,9 %) депозитный, начальная сумма вклада 250000 руб., лимит кредитования 234819 руб. 12 коп. Денежные средства в размере 250000 руб. зачислены со ссудного счета на депозитный счет в рамках потребительского кредитования. Денежные средства в размере 60000 руб. перечислены в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, денежные средства в размере 999 руб. удержаны в качестве комиссии за карту Gold, а денежные средства в размере 189001 руб. зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 на основании заявления последней.

ПАО "Совкомбанк" обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, перечислив на счет заемщика сумму кредита 250000 руб., что подтверждается выпиской по счету. 

В свою очередь, заёмщик принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в результате чего с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, суммарная продолжительность которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1064 дня.

В силу пунктов 5.2. Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с нарушением заёмщиком условий договора о потребительском кредитовании (несвоевременной уплатой платежей) банк принял решение о досрочном возврате кредитной задолженности и ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, которой предложено погасить задолженность, исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 536694 руб. 10 коп., однако данное требование оставлено заёмщиком без удовлетворения. 

Из содержания выписки по счету заёмщика, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что обязательства по возврату кредита исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, а именно: нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, денежные средства вносились в сумме недостаточной для погашения текущих платежей, вследствие чего с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде.

Согласно расчету, произведенному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 550158 руб. 05 коп., в том числе: просроченной ссуды – 234819 руб. 12 коп., просроченных процентов – 153755 руб. 10 коп., процентов по просроченной ссуде – 37603 руб. 56 коп., неустойки по ссудному договору – 98901 руб.35 коп., неустойки за просроченную ссуду – 25078 руб.92 коп.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, при этом по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Соглашение об уплате неустойки согласовано сторонами в пункте 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Расчет задолженности (основного долга, процентов и неустойки), представленный стороной истца, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, ответчиком в порядкест.56 ГПК РФне опровергнут, доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или наличия у ответчика перед истцом задолженности в меньшем размере не представлено, в связи с чем, оснований сомневаться в правильности выполненных банком исчислений у суда не имеется.

Поскольку расчет задолженности по основному долгу и процентам соответствует условиям кредитного договора, факт нарушения ответчиком условий договора установлен судом, при этом ответчик ФИО1 в соответствии со ст. 39 ГПК РФ признала требования о взыскании с нее задолженности по просроченной ссуде в размере 234819 руб. 12 коп. и процентов в размере 191358 руб. 66 коп., суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам в полном объеме.

Рассматривая заявление ответчика о снижении суммы неустойки (штрафа), суд принимает во внимание следующее.

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Банком к взысканию заявлена неустойказа нарушение сроков возврата кредита в общем размере 123980 руб. 30 коп., исчисленная в соответствии с требованиями, установленными в пункте 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, исходя из размера кредитной задолженности.

Полагая, что размер штрафа за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору в общей сумме 123980 руб. 30 коп., из которых 98901 руб. 35 коп. – неустойка по ссудному договору, 25078 руб. 92 коп. – неустойка за просроченную ссуду, не соответствует последствиям нарушенного обязательства, ответчик ФИО1 ходатайствовала о его уменьшении.

Согласно статье 333 ГК РФ суд праве уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как следует из диспозиции ст. 333 ГК РФ, основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 15 января 2015 года N 6-О, от 15 января 2015 года N 7-О).

По смыслу вышеназванных правовых норм уменьшение неустойки является правом суда.

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. В каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом обстоятельств спора и взаимоотношений сторон.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В абзаце 2 пункта 71 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом обстоятельств рассматриваемого дела, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая должна быть направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служить средством обогащения кредитора, учитывая размер и соотношение суммы просроченного основного долга, процентов, начисленных за пользование денежными средствами, длительность неисполнения обязательства, а также частичное погашение ответчиком задолженности, суд признаёт, что заявленная Банком к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем с целью установления баланса между применяемой к ответчику меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает необходимым уменьшить общий размер неустойки с 123980 руб. 30 коп.до 15000 руб., из которых 10000 руб. – неустойка по ссудному договору, 5000 руб. – неустойка за просроченную ссуду.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования о досрочном взыскании кредитной задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 441177 руб. 78 коп., из которых: просроченная ссуда – 234819 руб. 12 коп., просроченные проценты – 153755 руб. 10 коп., проценты по просроченной ссуде – 37603 руб. 56 коп., неустойка по ссудному договору – 10000 руб., неустойка за просроченную ссуду – 5000 руб.

Разрешая требования истца о возмещении понесенных издержек, связанных с рассмотрением дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В соответствии с п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, составляет 8701 руб. 58 коп.

Всего с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» с учетом судебных расходов подлежат взысканию 449879 руб. 36 коп. (441177 руб. 78 коп. + 8701 руб. 58 коп.).

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 441177 рублей 78 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8701 рубль 58 копеек, а всего: 449879 (четыреста сорок девять тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ