Дело № 2-378/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 11 августа 2017 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Таланкиной А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее также - ООО «РУСФИНАНС БАНК») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору № от 14.12.2013 в размере 195294,66 руб. и обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 304900 руб., исходя из отчета об оценке № АвТ – 6904 от 10.05.2017. Также просит взыскать с ответчика 11105,89 руб. в возмещение расходов по уплате госпошлины.

Требования мотивированы тем, что между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ФИО1 14.12.2013 заключен указанный кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме ... руб. на срок до 14.12.2018 на приобретение указанного автомобиля, согласно договору купли-продажи. В целях обеспечения кредита 14.12.2013 между сторонами был заключен договор залога приобретаемого автомобиля №. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Факт выдачи ответчику кредита подтверждается кредитным договором № от 14.12.2013, платежным поручением о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли-продажи автомобиля; историей всех погашений клиента по договору, расчетом задолженности. В настоящее время по кредитному договору образовалась задолженность в размере ... руб., которая состоит из текущего долга по кредиту – ... руб., долга по погашению кредита (просроченного кредита) – ... руб., долга по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – ... руб. Согласно действующему законодательству, кредитор (залогодержатель) вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество. Начальная цена заложенного имущества устанавливается судом. В процессе эксплуатации автомобиля он изнашивается. Следовательно, стоимость автомобиля на момент его реализации в счет погашения задолженности по кредитному договору может существенно отличаться от стоимости заложенного имущества на момент его покупки. Начальная продажная цена заложенного имущества может быть определена, исходя из отчета об оценке, произведенной независимым оценщиком, в размере ... руб. (л.д. 3-5). 

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 80-81). Судом с согласия явившегося участника судебного разбирательства в соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – также ГПК РФ) принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, удовлетворив его соответствующее ходатайство. Явка представителя истца признана необязательной.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, - наличия у нее задолженности перед банком в сумме ... руб., о чем представила письменное заявление (л.д. 84). Возражала против обращения взыскания на заложенный автомобиль, поскольку семья нуждается в данном автомобиле, невозможность вовремя выплачивать платежи по кредиту были вызваны потерей работы сына, который пользуется данным автомобилем и платил от её имени кредит за автомобиль.

Заслушав ответчика, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее также – ГК РФ). 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 14.12.2013 заключила с ООО «РУСФИНАНС БАНК» кредитный договор № на сумму ... руб. под 21 % годовых на срок до 14.12.2018 (л. д.22).

Согласно п. 3 кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит не позднее второго рабочего дня с даты подписания настоящего договора. Для осуществления контроля за целевым использованием денежных средств, предоставленных в кредит, выдача кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет по учету вклада до востребования № с последующим перечислением денежных средств согласно целевым назначениям, указанным в п. 2.1 настоящего договора, на соответствующие счета получателей денежных средств. Кредит считается выданным, а обязательство кредитора надлежащим образом исполненным, с даты зачисления суммы кредита на счет. 

За пользование кредитом в течение срока, определенного п. 1.1.2 настоящего договора, заемщик обязан уплатить проценты, в размере указанном в п. 1.1.3. Проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счет заемщика включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу из расчета процентной ставки, установленной в п. 1.1.3 настоящего договора и количества дней процентного периода. Процентным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, считается период с 1 числа по последнее календарное число каждого месяца (п. 4.1, 4.2, 4.3 кредитного договора). 

Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа ... руб. на счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Заемщик обязан обеспечить полное погашение кредита не позднее даты, указанной в п. 1.1.2 настоящего договора. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту (п. 5.1, пп. 5.1.1 кредитного договора). 

Пунктом 6 договора предусмотрены штрафные санкции. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки, предусмотренные п.п. 1.1.2, 5.1, 5.2 кредитного договора, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,50 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

Своей подписью ФИО1 подтвердила ознакомление с памяткой по погашению, графиком погашения кредита и последствиями неуплаты кредита. 

Данные обстоятельства подтверждаются показаниями свидетеля ФИО2, пояснившего, что ответчик ФИО1 оформила на свое имя указанный кредит на покупку автомобиля. Платежи по кредиту выплачивались в т.ч. с нарушением условий указанного кредитного договора.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ФИО1 был заключен договор залога имущества № от 14.12.2013, согласно которому залогодатель предоставляет залогодержателю в залог транспортное средство 

<

данные изъяты>. Предметом залога является имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, или право собственности на которое, будет приобретено заемщиком в будущем за счет предоставленного залогодержателем кредита. Право собственности подтверждается паспортом транспортного средства. Залоговая стоимость имущества составляет ... руб. Согласно п. 5.1 договора залога взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору (л.д. 23).

Свои обязательства ООО «РУСФИНАНС БАНК» выполнил надлежащим образом, что подтверждается заявлениями на перевод средств (л.д. 28-31), платежными поручениями № от 16.12.2013 (л.д. 32-34), копией паспорта приобретенного ФИО3 транспортного средства (л.д. 24), договором купли-продажи автомобиля (л.д. 25-27), историей всех погашений (л.д. 17-21).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено в п. 1 ст. 310 ГК РФ. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В подтверждение нарушения ответчиком ФИО1 порядка и сроков погашения кредита истцом представлены расчет задолженности (л.д. 10-16), история всех погашений (л.д. 17-21), из которых следует, что ответчиком нарушались сроки внесения ежемесячного платежа в декабре 2014 г., феврале, апреле, июле, августе, октябре-декабре 2015 г., в январе-марте, июне, августе-декабре 2016 г., в январе-июне 2017 г. 

Ответчиком указанные обстоятельства в судебном заседании не оспаривались, более того, в части наличия указанного долга по кредиту требования истца ответчиком признаны (л.д. 84).

В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору 16.03.2017 истцом направлены заемщику претензии с требованием о досрочном погашении задолженности, согласно которому ООО «РУСФИНАНС БАНК» требует в срок до 28.03.2017 погасить всю сумму имеющейся задолженности в размере ... руб. (л.д. 38, 39). 

Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена. 

Согласно расчету задолженности и истории всех погашений, представленных ООО «РУСФИНАНС БАНК», задолженность по сумме кредита на момент предъявления иска составляет ... руб., в т.ч. текущий долг по кредиту – ... руб., долг по погашению кредита (просроченного кредита) – ... руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – ... руб. Данные обстоятельства ответчиком ФИО3 полностью подтверждены, подтверждаются также материалами дела.

При определении размера задолженности суд учитывает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору с указанием даты внесения каждого платежа, а также распределения поступивших денежных средств на счете, который проверен судом и признается правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. 

Ответчиком факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов, а также размер задолженности по кредитному договору не оспаривается. 

Допущенные нарушения заемщиком условий исполнения кредитного договора являются неоднократными и существенными, задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения дела не была погашена, поэтому истец правомерно требует от ответчика досрочного исполнения обязательств – взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами по кредиту. 

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3). Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п. 4).

Пунктом 1 ст. 351 ГК РФ предусмотрено, что залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: 1) выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога; 2) гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п.2 ст. 345 ГК РФ; 3) иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 2 указанной статьи, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: 1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (ст.342 ГК РФ); 2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных пп. 1 и 3 п. 1 и п. 2 ст. 343 ГК РФ; 3) нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пп. 2 и 4 ст. 346 ГК РФ); 4) иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель также вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество, но при этом дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Пунктами 1, 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3). 

Поскольку обязательство, принятое на себя заемщиком по кредитному договору, не исполнено надлежащим образом, истец в силу положений п. 8.1 кредитного договора, п. 5.1 договора залога имущества и п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе требовать досрочного исполнения договора и вправе обратить взыскание на предмет залога ранее наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом. 

По данному делу действие договора залога не прекращено. Во внесудебном порядке заложенное имущество истцу не передавалось.

Согласно исковому заявлению истец просит установить иную, чем установлено договором залога, начальную продажную цену предмета залога - в размере ... руб. Указанная рыночная стоимость определена ООО «БК-Аркадия» согласно отчету № АвТ-6904 от 10.05.2017 (л.д. 48-61). 

Пунктом 5.5.4 договора залога имущества предусмотрено, что начальная цена продажи устанавливается в размере залоговой стоимости имущества, указанной в п. 2.1 настоящего договора, но может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации имущества на основании акта оценки.

В договоре залога имущества сторонами была согласована залоговая стоимость автомобиля в размере ... рублей. 

Автомобиль используется ответчиком с декабря 2013 г., то есть в течение более трех лет, соответственно, имеет место его износ, с учетом которого уменьшается и рыночная стоимость автомобиля. 

Абзацем 3 п. 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что при обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

С учетом указанного положения и п. 3 ст. 340 ГК РФ суд признает определенную истцом рыночную стоимость автомобиля в размере ... руб. - начальной продажной ценой заложенного имущества. Доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиком ФИО3 в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, суд полагает обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору на заложенный ФИО1 по договору залога автомобиль, установив его начальную продажную цену в размере ... руб., путем продажи с публичных торгов.

Приведенные ответчиков доводы о своем несогласии с обращением взыскания на заложенный автомобиль судом отвергаются, поскольку не являются основанием к отказу в удовлетворении требований истца в данной части.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика судебных расходов в виде уплаты госпошлины в пользу истца в размере ... руб. 

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору № от 14.12.2013 в размере 195 294 (Сто девяносто пять тысяч двести девяносто четыре) рублей 66 копеек; в возмещение расходов по оплате госпошлины 11 105 (Одиннадцать тысяч сто пять) рублей 89 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 304 900 (Триста четыре тысячи девятьсот) рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.

Мотивированное решение изготовлено: 11.08.2017.