Дело № 2-199/2024

УИД 52RS0009-01-2023-003492-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«25» января 2024 г. г. Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: 

председательствующего судьи Е.В. Гульовской

при помощнике судьи Галаниной О.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 , ООО СК «Сбербанк Страхование», о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество 

установил:

ПАО Сбербанк обратилась в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указывает на то, что 

<

дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме ***. под 10,4% годовых на срок по 

<

дата>, который должен быть возвращен в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами. Начиная с 

<

дата> погашение кредита прекратилось. Банку стало известно, что 

<

дата> Заемщик умер. Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти ФИО2 нотариусом Нижегородской области ФИО3 было заведено наследственное дело №. Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика являются ФИО1, ФИО4 При получении кредита заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья. О наступлении страхового события СК была уведомлена, о чем свидетельствует письмо-ответ СК о необходимости предоставить дополнительные документы для решения вопроса о страховой выплате. В силу условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков родственник/представитель является лицом, обязанным предоставлять сведения для разрешения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем. Неисполнение этой обязанности потенциальным наследником не может лишать кредитора права требовать возврата задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика в силу того, что обязательство не является прекращенным. Согласно расчету, по состоянию на 

<

дата> включительно, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет *** в том числе основной долг ***., проценты за пользование кредитом *** взыскиваемая задолженность образовалась за период с 

<

дата> по 

<

дата> в соответствии с п.11 Индивидуальных условий, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиру кадастровый №, площадью ***., по адресу: 

<

адрес>. Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО2 На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 

<

дата>, заключенный с ФИО2; взыскать солидарно с ФИО1 и А. задолженность по кредитному договору № от 

<

дата>, заключенному с ФИО2, умершей 

<

дата>, по состоянию на 

<

дата> - основной долг 400000 руб., проценты в размере 29972,53 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере *** и обратить взыскание на заложенное имущество квартиру кадастровый №, площадью *** по адресу: 

<

адрес>.

Определением Арзамасского городского суда от 

<

дата> к участию по делу в качестве третьего лица привлечен нотариус ФИО3

Определением Арзамасского городского суда от 

<

дата> третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование» было переведено в ответчики.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, в заявлении просит рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. В заявлении просит рассмотреть дело в её отсутствие, с иском не согласна.

Представитель ответчика ФИО5 по доверенности от 

<

дата> ФИО6 в судебное заседание не явился. В заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, доводы, изложенные ранее, поддерживает.

Ответчик А. умер 

<

дата> (л.д.56).

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания должным образом извещен.

Третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания должным образом извещена.

Изучив письменные материалы дела, проанализировав и оценив все собранные по делу доказательства, взятые в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (часть 1 статьи 313 настоящего Кодекса).

Согласно ч.1 ст.819 названного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании части 1 статьи 1175 названного Кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. 

Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации:

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 943. Гражданского кодекса Российской Федерации: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме ***. под 10,4% годовых на срок по 

<

дата>, который должен быть возвращен в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами (л.д.10-15).

Согласно п.10 вышеуказанного кредитного договора ФИО2 обязана заключить договор страхования жизни и здоровья.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику в кредит денежные средства в указанном размере.

При оформлении кредитного договора ФИО2 было подано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ей выдан страховой полис №, действующий с 

<

дата> по 

<

дата>. 

В соответствии с разделом 3 договора страхования выгодоприобретателями по договору являются:

- до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица);

- с момента выдачи кредита по кредитному договору: Банк, а в случае уступки Банком прав по такому кредитному договору – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору в размере задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) – страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица).

К страховым случаям относятся:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск «Смерть»),

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»),

- диагностирование в течение срока страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»),

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»),

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»),

- диагностирование в течение срока страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания») (Раздел 4 договора).

В соответствии с п.4.6 страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 400000 руб.

<

дата> ФИО2 умерла (л.д.13). 

После смерти заемщика ФИО2 по кредитному договору № от 

<

дата>, заключенному с ФИО2, умершей 

<

дата>, по состоянию на 

<

дата> - основной долг составляет ***., проценты в размере ***

Согласно справки о смерти №№ от 

<

дата>, причина смерти – отек *** (л.д.139 оборот).

Таким образом, принимая во внимание фактические обстоятельства дела и положения законодательства, учитывая то, что умерший заемщик ФИО2 была застрахована и присоединена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по которому к страховым риском является смерть застрахованного лица, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» суммы задолженности по кредитному договору в размере 400000 руб. (в размере страховой суммы).

Согласно копии наследственного дела к имуществу ФИО2, умершей 

<

дата>., единственной наследницей является её дочь ФИО1, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> (л.д.60, 72-86).

<

дата> ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о страховом случае (л.д.129).

<

дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес наследников ФИО2 сообщение о необходимости предоставления оригиналов или надлежащим образом заверенных копий следующих документов:

- заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования,

- медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договор, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. В связи с чем принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. (л.д.122).

<

дата> ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования в отношении кредитного договора № от 

<

дата> (л.д.146-147).

<

дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес ФИО1 письмо аналогичного содержания письму от 

<

дата> (л.д.123).

<

дата>, 

<

дата> и 

<

дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направляло в адрес ФИО1 сообщение о необходимости предоставления медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договор, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. До предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным (л.д.124).

<

дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес ГБУЗ НО «Дивеевская ЦРБ им. Академика Н.Н.Блохина» заявление о выдаче заверенных копий медицинских документов, содержащих информацию о всех обращениях ФИО2 за медицинской помощью за последние пять лет (л.д.125).

Поскольку ответственность ФИО2 по кредитному договору была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в период действия договора страхования – произошел страховой случай – смерть заемщика, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в пределах страховой суммы 400000 руб., суд находит взыскать с ответчика ФИО1 проценты в размере ***

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности в ином размере и обращении взыскания на заложенное имущество суд находит отказать.

При обращении в суд истцом были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере ***., что подтверждается платежным поручением от 

<

дата>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд находит взыскать в пользу истца в счет возврата государственной пошлины с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» *** с ответчика ФИО1 – ***

Руководствуясь ст. 194, ст.198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК "Сбербанк Страхование", о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 

<

дата>, заключенному с ФИО2.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование" в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата>, заключенному с ФИО2, умершей 

<

дата>, по состоянию на 

<

дата> в размере страховой суммы ***. и в счет возврата государственной пошлины ***., а всего ***

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата>, заключенному с ФИО2, умершей 

<

дата> в виде процентов по состоянию на 

<

дата> в размере 29972,53 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ***., а всего ***

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 взыскании задолженности в ином размере и обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Арзамасского городского суда: подпись ФИО7.

***

***

*** 

***

***

***

***

***