Дело № 2-558/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2019 года г. Белебей 

Республика Башкортостан

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Савиной О.В., 

при секретаре судебного заседания Хафизовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просил взыскать с ПАО «Почта Банк» в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 71400 рублей; в счет компенсации морального вреда 10000 рублей; расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1780 рублей и штраф. 

В обоснование заявленных требований указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 297800 рублей под 22,90 % годовых на 60 месяцев. Также им было подписано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в рамках заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последующем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 84000 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии Банка. Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Ссылаясь на ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) указывает о том, что 30.01.2019 года направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования. Фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 04.05.2018 года по 30.01.2019 года. Исходя из указанного периода рассчитывает размер платы за подключение к программе страхования, который, по его мнению подлежит возврату, за 9 месяцев в размере 71400 рублей (84000–(84000/60*9). Указывает, что действиями банка ему причинен моральный вред. 

Истец ФИО1, представитель ФИО2, подписавшая по доверенности от 28.06.2018 года исковое заявление, извещенные в установленном законом порядке о месте и времени судебного заседания, не явились. В деле имеется ходатайство, поданное представителем истца ФИО2 о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие и в отсутствии ФИО1 Там же указано о том, что исковые требования поддерживают. 

Ответчик ПАО «Почта Банк», извещенные в установленном законом порядке о месте и времени судебного заседания, не явились. Представили письменное возражение, в котором указали о том, что между истцом и банком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, включающий в себя в качестве составленных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы. Все существенные условия согласованы с истцом, о чем свидетельствует его подпись. Необходимая и достоверная информация доведена банком до сведения потребителя. Оснований полагать, что договор был заключен против воли истца - не имеется. Банк предоставляет услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и банком. При этом банк является страхователем, а заемщик - застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица - заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты». Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении и составляет 0,35 % от страховой суммы в месяц. Сумма комиссии за оказание услуги составила 84000 рублей. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Отказ истца от услуги страхования не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. С заявлением об отказе от договора страхования истец в течение 14 дней со дня его заключения не обратился. В силу п. 5.3 договора коллективного страхования страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного лица) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Прекращение кредитных обязательств в силу заключенного договора страхования не является самостоятельным основанием для расторжения договора страхования в отношении застрахованного лица. После досрочного погашения обязательств по кредитному договору ФИО1 является застрахованным лицом по 04.05.2023 года, поскольку банком выплачена полностью сумма страховой премии за весь период страхования и возможность наступления страхового случая и получения страховой выплаты истцом не отпала. Требования о компенсации морального вреда считают необоснованными. В случае удовлетворения требования о взыскании штрафа просят применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер. С учётом изложенного, просят отказать в удовлетворении заявленных требований. 

Определением Белебеевского городского суда РБ от 14.05.2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование». Представитель данного ответчика, будучи извещенным в установленном законом порядке о месте и времени судебного заседания, не явился. О причинах неявки не сообщил. Возражений на исковое заявление не представлено. Суд, признав причину неявки неуважительной, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел гражданское дело в отсутствие ООО СК «ВТБ Страхование».

Изучив доводы, изложенные истцом в исковом заявлении, доводы ответчика ПАО «Почта Банк», изложенные в возражении на исковое заявление, исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитным учреждением предоставлен последнему потребительский кредит в размере 397800 рублей сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых.

В тот же день ФИО1 присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» по программе «Макси» с даты подписания заявления. Согласно указанному заявлению истец выразил согласие ПАО «Почта Банк» на включение его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Как кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, так и заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» подписаны ФИО1 простой электронной подписью. 

Из материалов дела следует, 23 августа 2012 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и КАБ "Бежица-Банк" (правопредшественником ПАО "Почта Банк") заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N СТ 77-12/001.

20 февраля 2017 года заключено дополнительное соглашение N 13 к договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N СТ77-12/001 между ООО СК "ВТБ "Страхование" и ПАО "Почта Банк" (прежнее наименование ПАО "Лето Банк"), по условиям которого застрахованными являются физические лица, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты", в том числе с использованием простой электронной подписи и включенные в Бордео, предоставленное страхователем страховщику по форме согласно приложения N 3 к договору; "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", "страхователем" - ПАО "Почта Банк".

Страхование истца осуществлялось на основании Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № СТ 77-12/001 от 23.08.2012 года (далее – Договор коллективного страхования), приложением к которому являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 02.08.2010 года № 121-од ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – Правила страхования). 

Страховыми случаями, предусмотренными программой «Макси» по Договору коллективного страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу; неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом в случая, предусмотренных ТК РФ и Законом № 79-ФЗ и перечисленных в договоре страхования. 

Пункт 6 заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» содержит сведения о том, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием заявления истец подтвердил, что подключение Услуги является добровольным. 

В соответствии с п. 2.2 Договора коллективного страхования участие клиентов в качестве застрахованных лиц добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита. 

В соответствии с п. 4.1 Договора коллективного страхования размер страховой суммы должен быть не более 400000 рублей. 

Согласно заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» срок страхования исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ года и составляет 60 месяцев, размер страховой суммы составляет 400000 рублей, тариф за оказание услуги - 0,35 % от страховой суммы в месяц; сумма комиссии составила 84000 рублей. 

В соответствии с пунктом 7.4. Правил страхования страховая премия по договору страхования может быть уплачена страхователем единовременно или в рассрочку.

Согласно заявления на оказание услуги ФИО1 проинформирован о том, что вправе осуществлять оплату комиссии за оказание услуги единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги рассчитывается от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с тарифами по услуге. 

Там же в заявлении ФИО1 указал, что своей подписью подтверждает согласие на предложенный банком безналичный способ оплаты и поручает списать со счета № открытого в ПАО «Почта Банк» денежные средства в сумме комиссии, указанной в заявлении. 

Таким образом, с условиями и порядком страхования истец был ознакомлен и им получен, что подтверждается его простой электронной подписью. Со своей стороны истец данное обстоятельство не оспаривает, а наоборот подтверждает в своем исковом заявлении. 

Из представленной выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ года оплата комиссии в сумме 84000 рублей произведена в полом объеме. 

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года полностью погашена, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк». 

30.01.2019 года ФИО1 в ПАО «Почта Банк» направлена претензия, в которой он просил отключить его от программы страхования; выплатить часть платы за подключение к Программе страхования пропорционально истекшему сроку действия договора 71400 рублей. 

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. 

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования положениями п. 3 ст. 958 ГК РФ отнесен к договорному регулированию. По смыслу указанной статьи страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может потребовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором страхования, которым может быть установлен порядок, условия и размер возврата страховой премии.

В соответствии с п. 11.2 Правил страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п.11.3. правил страхования договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного Застрахованного лица действие договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. 

Согласно п. 11.4. правил страхования договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Из материалов дела следует, что истец письменно согласился с предложенными условиями; оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

Страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

При том, что в обоснование заявленных требований истец ссылается только на досрочное погашение им обязательств по кредитному договору, суд, тем не менее, обращает внимание на то, что заключение договора страхования не является необходимым при заключении кредитного договора, заемщик был вправе не заключать договор страхования.

Суд также отмечает, что ни Договор коллективного страхования, ни правила страхования, ни заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действующей с 01.01.2018 года) не содержат обязательных условий о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако отсутствие данного условия, исходя из заявленных требований и установленных по делу обстоятельств, не свидетельствуют о возможном взыскании уплаченной страховой премии, поскольку в любом случае обращение ФИО1 с претензией последовало по истечении 14 дней. 

Согласно пункту условий страхования программы «Макси» при наступлении страховых случаев страховая выплата производится в следующем размере:«смерть» - 100% страховой суммы; «инвалидность» (первая группа )– 100% от страховой суммы,«потеря работы»-1,15*4(max) аннуитетных платежа.

Из приведенных положений в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

А закрепленное в п. 4.1 Договора коллективного страхования положение о том, что страховая сумма, исходя из которой страховщик устанавливает размер страховой выплаты в отношении каждого застрахованного, устанавливается в размере 110 % суммы остатка ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору, - регулирует порядок оплаты между страховой компанией (страховщиком) и банком (страхователем).Сам договор страхования, не был связан с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и от суммы кредитного договора не зависит.

Следовательно, вопреки доводам истца, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом не представлено доказательств того, что возможность наступления страхового случая по договору в настоящее время отпала.

Суд также учитывает, что размер страховой премии по договору страхования уплачивается единовременно, не зависит от остатка задолженности по кредиту.

Отдельно суд отмечает следующее.

Из содержания, статьи пункта 1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1

"О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В Российской Федерации правоотношения, возникающие из договора добровольного страхования, регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая в частности содержит норму права, разрешающую вопрос относительно прав и обязанностей сторон при досрочном прекращении договора страхования.

Учитывая установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что указанное выше условие договора страхования не ущемляет права потребителя, поскольку не противоречит положениям действующего гражданского законодательства.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 71400 рублей и производных из этого требования о компенсации морального вреда, взыскании понесенных судебных расходах и штрафа - подлежат оставлению без удовлетворения. 

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать. 

Разъяснить о том, что мотивированное решение будет изготовлено в срок до 14 июня 2019 года включительно. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Савина О.В.