Дело № 2-305/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2017г. г. Медвежьегорск 

Медвежьегорский районный суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Сиренева М.И., 

при секретаре Фепоновой Н.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ -24» о признании недействительным заявления о включении в число участников программы страхования, взыскании денежной суммы изменении условий кредитного договора

УСТАНОВИЛ

ФИО1 предъявил иск к ПАО «Банк БТБ -24» (далее Банк) о признании недействительным поданного им заявления от 28.03.2017г. о включении в число участников Программы страхования «Финансовый резерв» ООО «СК «ВТБ Страхование», взыскании страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> руб., изменении условий кредитного договора из расчета полученного кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

Иск предъявлен по тем основаниям, что 28.03.2017г. между Банком и истцом заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. с выплатой процентов за пользование деньгами в размере 15 % годовых на срок 48 месяцев. 

При оформлении кредитного договора работник банка сообщил, что заемщику необходимо написать заявление о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» в ООО «СК ВТБ Страхования» на сумму 

<

данные изъяты> рублей, мотивируя это тем, что в случае отказа от подписания заявления выдача кредита одобрена не будет. Согласно п.11 кредитного договора № кредит выдавался на потребительские нужды и оплату страховой премии, которая автоматически была списана банком. Фактически на потребительские цели получил кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. вместо указанных 

<

данные изъяты> руб. 

Получение кредита 

<

данные изъяты> руб. было напрямую обусловлено заключением договора страхования, в то же время получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. При заключении сделки по страхованию не обладал специальными познаниями, не мог оценить ее законность и последствия, т.к. полная информация не была доведена до него сотрудниками Банка. Форма заявления и договора о предоставлении кредита разработана Банком и изготовлена на фирменном бланке, не смог разобраться с условиями договора, тем самым был введен в заблуждение относительно условий сделки. 

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства.. Услуга страхования ему была навязана, он, как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию и, при этом, получить кредит. Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющее права потребителя. В нарушении положений ст. 946 ГК РФ страховая компания нарушила тайну страхования, персональные сведения о страхователе передала Банку. В случае, когда в период действия договора страхования страхового случая не произошло и в связи с нарушением страховой компанией ст.946 ГК РФ клиент может требовать возврата страховой суммы. Законных оснований взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, не имелось. Банком не была оказана какая-либо услуга, связанная со страхованием жизни и здоровья заемщика, взимание страхового вознаграждения в сумме 

<

данные изъяты> рублей является ничтожным, в силу статьи 1102 ГК РФ подлежит возврату.

ПАО «Банк ВТБ 24» рассчитало график платежей по кредиту о возврате суммы 480769 руб., т.е. с учетом суммы 

<

данные изъяты> руб. уплаченной банку за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» в ООО «СК ВТБ Страхование». График платежей на основании абз. 1 ч.1 ст. 451 ГК РФ должен быть пересчитан из расчета получения кредита на потребительские нужды в сумме 

<

данные изъяты> руб. Имеет место быть существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, что является основанием для его изменения или расторжения договора.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о его проведении извещен, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, иск поддержал. 

Представитель Банка в судебное заседание не явился о его проведении извещен, предоставил отзыв, иск не признал. 

Из содержания отзыва следует, что при заключении кредитного договора Банк предоставил заемщику право выбора заключать договор страхования или нет. Условия кредитного договора и договора страхования путем присоединения к Программе добровольного страхования до истца доводились. Договоры заключены добровольно. Возможность выбора со стороны заемщика подтверждена Заявлением – Анкетой, согласием истца на дополнительные услуги. Истец имел возможность отказаться от присоединения к Программе. Банк не является стороной которая оказывает услугу страхования, а является посредником между клиентом и страховщиком. За включение истца в список застрахованных лиц Банк заплатил страховой компании страховую премию, которая должна быть компенсирована заемщиком (застрахованным лицом) в период действия кредитного договора и договора страхования 

В Заявлении на включение в число участников Программы страхования, где после пункта 6 и непосредственно перед местом для подписи Клиент выражает согласие и подтверждает, что ознакомлен с Условиями страхования, а также о месте их постоянного доступа (официальный сайт Банка). Сумма желаемого кредита указана заемщиком в Анкете-заявлении в размере 

<

данные изъяты> руб. В п.11 ч.1 Согласия на кредит (Индивидуальных условий) цель использования Заемщиком потребительского кредита указана «на потребительские нужды/ на оплату страховой премии». В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о его проведении извещен, о причинах неявки не сообщил. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пункт 1 ст. 934 ГК РФ гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 9 статьи указанного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 7 указанного закона при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела.

28.03.2017г. ПАО «Банк ВТБ -24» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Банк предоставил заемщику кредит на сумму 

<

данные изъяты>., на срок 48 мес., со сроком возврата кредита 29.03.2021г., установлена плата за пользование кредитом 15 % годовых. Кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания заемщиком Согласия на Кредит (далее - «Согласие на Кредит»). Согласно п.21 ч.1 «Согласия на кредит» договор между Банком и истцом состоит из общих условий - Правил кредитования (общие условия) - и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащих образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком. В п.11 ч.1 «Согласия на кредит» заемные средства получены Заемщиком на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Из содержания ордера от 28.03.2017г. следует, что Банк обязательства по Кредитному договору исполнил, заемные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., зачислены на текущий счет ФИО1 

При заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению предоставлении заемщику дополнительной услуги- страхование жизни и здоровья. На основании Заявления- Анкеты истца подключили к Программе страхования жизни и здоровья. Страховой компанией названа ООО СК «ВТБ Страхование». 28.03.2017г. истец подписал заявление на включение в число участников Программы страхования, выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

Соглашением сторон был установлен ежемесячный платеж по возврату основного долга и процентов за пользование деньгами. Оспариваемая сумма 80769 руб. включена в состав основного долга и распределена на весь период действия договора займа. Размер платы за включение в число участников страхования указан в Заявлении (п.З) и составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которой 

<

данные изъяты> рублей - размер страховой премии за весь период страхования (до 29.03.2021г.), 

<

данные изъяты> рублей - комиссия Банка за подключение к программе страхования. Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования составляет 

<

данные изъяты>. 

28.03.2017 г. в заявлении ФИО1 отдал распоряжение о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая.

Суд приходит к выводу, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья. Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. 

Требования о изменении условий договора страхования суд оценивает как необоснованные. 

В силу положений Договора коллективного страхования при волеизъявлении заемщиком о присоединении его к Договору коллективного страхования Банк (Страхователь) направил сведения о нем страховщику по Приложению №3 к Договору «Список застрахованных (Бордеро)», перечислил сумму страховой премии согласно выбранной заемщиком программе страхования. Договором коллективного страхования на Банк, как на Страхователя, возложены обязанности, выполняемые им в течение всего срока действия Договора.

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Оснований по которым истец настаивает прекратить договор страхования названная норма не содержит. 

Таким образом, оснований для удовлетворения иска не имеется. Истец в заявлении о предоставлении кредита, выразил желание на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредиту с уплатой предусмотренных договором сумм, указал, что согласен с условиями, изложенными в памятке застрахованного лица, просил включить плату за участие в программе страхования в сумму кредита. Доказательств его понуждения со стороны Банка присоединения к Программе не представлено. Истцу была предоставлена возможность в период действия договора по своему усмотрению, в любое время отказаться от услуги страхования. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 197-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В иске ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Медвежьегорский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Судья: М.И. Сиренев

Решение в окончательной форме составлено 5 июня 2017г.