Дело № 2-122/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Белый Яр 11 июня 2021 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе

председательствующего судьи Хаматнуровой О.В.,

при секретаре Липиной Л.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Будниковой Я.А. (ордер № от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее – ООО «Филберт», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.11.2016 в сумме 580406,87 рублей, из которых задолженность по основному долгу 513822,22 рублей, задолженность по процентам в сумме 59484,65 рублей, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором в сумме 7100,00 рублей, возмещении судебных расходов, состоящих из оплаченной государственной пошлины в размере 9004,06 рублей. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме 588979,50 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых. Денежные средства предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по счету. Согласно Условиям предоставления кредита, ответчик с ними ознакомился и согласился, обязался производить погашение кредита, оплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк», воспользовавшись своим правом, предусмотренным условиями кредитного договора, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) № У77-20/2111, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Почта Банк» и ФИО1, перешло от АО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Сумма приобретенного права составляет 580406,87 рублей. С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга от ответчика не поступало. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 811,819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 580406,87 рублей, из которых задолженность по основному долгу 513822,22 рублей, задолженность по процентам - 59484,65 рублей, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором - 7100,00 рублей, а также судебные расходы, состоящие из оплаченной государственной пошлины в размере 9004,06 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Филберт» не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела без участия истца, заявленные требования поддержал. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела не был уведомлен надлежащим образом в связи с тем, что по адресу, указанному в иске, не проживает. Заказные письма вернулись в суд с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу». Судом предпринимались меры к извещению ответчика и установлению его места нахождения, однако сведений о месте жительства ответчика в суд не поступило. В соответствии с рапортом участкового уполномоченного ОМВД России по 

<

адрес> УМВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, со слов родственников ответчика, проживающих по месту его регистрации в р.

<

адрес>, в 2016 году ФИО1 выехал из 

<

адрес>, связь с родственниками не поддерживает, его место жительства и контактные данные им не известны.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего места жительства ответчика.

В соответствии со ст. 50 ГПК РФ суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно. Учитывая, что, несмотря на предпринятые судом меры к извещению ФИО1, его место жительства не установлено, суд считает возможным рассмотреть дело, назначив адвоката БЯА для представления интересов ответчика.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд решил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика адвокат БЯА возразила против заявленных требований, просила в удовлетворении иска в части взыскания иных платежей в сумме 7100 рублей отказать, так как данные платежи заявлены к взысканию незаконно.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно разделу 1 представленных истцом Общих условий договора потребительского кредита для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в согласии даты закрытия кредитного лимита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Срок кредита рассчитывается, исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита от 14.11.2016, что в указанную дату ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» для заключения кредитного договора. 

Согласно условиям кредитного договора, ответчик ознакомился и согласился с ними, принял на себя обязательства по погашению кредита и начисленных процентов.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике.

Получая кредит, ответчик также добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «

<

данные изъяты>», подписав договор страхования № от 21.11.2016 от несчастных случаев и болезней. 

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 21.11.2016, ФИО1 своей подписью подтвердил, что до него доведена информация о полной стоимости кредита, о перечне платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, а также выразил согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в согласии, условиях, тарифах.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п. 1.5).

Согласно выписке с банковского счета № за период с 21.11.2016 по 21.11.2017 кредитные средства перечислены банком на счет ответчика 21.11.2016. Следовательно, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пп. 1.7 Общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В силу п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленном размере на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с расчетом иска, последний платеж ответчик внес 21.11.2017 в сумме 8823,40 рублей. 

В соответствии с решением от 31.01.2020 внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО "Почта Банк" изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус") (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними.

21.12.2020 АО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключили договор уступки прав (требований) № У77-20/2111, в соответствии с которым АО «Почта Банк» уступило права (требования), в том числе по договору № 17804613, заключенного с ФИО1, сумма уступаемых требований – 580406,87 рублей, что подтверждается актом приема-передачи от 22.12.2020. 

19.01.2021 истец направил ответчику уведомление о состоявшейся уступке права требования, потребовал оплатить долг в размере 580406,87 рублей в срок до 08.02.2021.

Доказательств того, что обязательства по возврату задолженности по кредитному договору в указанной части были исполнены, ответчиком не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания к взысканию в пользу истца как основной суммы долга по кредитному договору, так и суммы процентов за пользование денежными средствами, так как стороны договорились, что пользование кредитом является для ФИО1 платным.

Проверяя представленный расчет задолженности заемщика ФИО1, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В расчете указано, что заключительное требование выставлялось ответчику 21.06.2018 года. Проверив расчет, исходя из количества дней просрочки, процентной ставки, суд полагает возможным удовлетворить заявленные требования в части взыскания основного долга в размере 513822,22 рублей и процентов в размере 59484,65 рублей за период с 21.12.2017 по 21.12.2020. При этом, как следует из расчета цены иска, сумма основного долга не изменялась с 21.11.2017 года, сумма процентов- с 21.07.2018 года. Неустойки и штрафы банком не начислены.

Разрешая требования ООО «Филберт» о взыскании задолженности по иным платежам в размере 7100 рублей, суд исходит из следующего.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из искового заявления следует, что в состав долга по кредитному договору банком включена комиссия, начисленная банком, в размере 7100 рублей. 

Условия кредитного договора (согласие заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 21.11.2016, заявление о предоставлении кредита от 14.11.2016 и общие условия предоставления кредита) содержат сведения о возможности взимания с заемщика комиссии за платные услуги, в том числе комиссии за услуги «Кредитное информирование» в размере: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2200 рублей.

Однако каких-либо пояснений, в связи с чем банком начислена данная комиссия, исковое заявление и приложенные к нему документы не содержат. Из имеющегося в деле графика платежей по кредиту комиссии не начисляются. Представленная истцом выписка по счету за период с 21.12.2016 по 21.12.2020 не содержит сведений о совершении сторонами кредитного договора каких-либо операций в указанные даты, за которые могла быть начислена комиссия.

Как видно из выписки по счету, взысканные с ответчика комиссии были начислены банком после пропуска ответчиком срока внесения обязательного ежемесячного платежа, иных данных о комиссиях, которые могли быть начислены заемщику, дело не содержит, в связи с чем суд исходит из того, что комиссии начислены за услугу «Кредитное информирование».

В соответствии с п. 5.9 Общих условий предоставления кредита услуга «Кредитное информирование» представляет собой услугу по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и включает в себя право клиента погасить кредит в офисах банка без очереди, получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности, проводить встречи, направленные на погашение задолженности, подписывать документы вне офиса банка. Данная услуга предоставляется не более 4 периодов пропуска платежа подряд. 

Вместе с тем, в соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В силу ч. 19 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, взимание банком платы за направление заемщику информации о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), которая согласно части 4 статьи 10 Федерального закона № 353-ФЗ должна направляться бесплатно, не соответствует положениям указанного Федерального закона.

Указанное положение содержится также в Информационном письме Банка России от 18.04.2019 № ИН-06-59/38 "О направлении заемщику информации о наличии просроченной задолженности".

При изложенных обстоятельствах, поскольку доказательств оказания ответчику платных услуг, предусмотренных кредитным договором, за которые может взиматься комиссия банка, истцом не представлено, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика заявленной истцом комиссии в размере 7100 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 573306,87 рублей, в том числе: 513822,22 рублей - задолженность по основному долгу, 59484,65 рублей - задолженность по процентам.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9004,06 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 19.04.2021. Поскольку иск удовлетворен частично, с учетом размера удовлетворенных судом исковых требований в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 8933,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 573306,87 (Пятьсот семьдесят три тысячи триста шесть руб. 87 коп.) рублей, из которых: 513822,22 (Пятьсот тринадцать тысяч восемьсот двадцать два руб. 22 коп.) рублей - задолженность по основному долгу; 59484,65 (Пятьдесят девять тысяч четыреста восемьдесят четыре руб. 65 коп.) рублей - задолженность по процентам.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8933,00 (Восемь тысяч девятьсот тридцать три руб. 00 коп.) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья (подпись) О.В. Хаматнурова

Уид 70RS0№-97

На момент размещения на сайт решение не вступило в законную силу.