Дело №2-142/19 мотивированное 

решение

 изготовлено 5 июня 2019 года. РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

4 июня 2019 года пос. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Никановской И.А.,

при секретаре Шутеевой С.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 1 000 000 рублей под 18,9 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление кредита подтверждается выпиской по счету и банковским ордером. В целях обеспечения исполнения обязательств банком был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 В силу положений пункта 4.7 Правил, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанности по Соглашению, в том числе обязанность по своевременному возврату кредита и уплате начисленных процентов и/или неустойки, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата суммы. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 991 233 рубля 14 копеек, из которых: 890 550 рублей 75 копеек - просроченный основной долг (просроченные платежи с ДД.ММ.ГГГГ); 90 770 рублей 55 копеек - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 275 рублей 03 копейки - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 4 636 рублей 81 копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Для урегулирования вопроса по возврату суммы кредита Банк направил ответчикам требование от ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено ответчиками без удовлетворения. Просят взыскать с ФИО1 и ФИО3 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 991 233 рубля 14 копеек, из которых: 890 550 рублей 75 копеек - просроченный основной долг (просроченные платежи с ДД.ММ.ГГГГ); 90 770 рублей 55 копеек - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 275 рублей 03 копейки - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 4 636 рублей 81 копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и судебные расходы в размере 13 112 рублей 33 копейки.

Истец - представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк»» в лице Архангельского регионального филиала в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ., истец исковые требования поддерживает в полном объеме, денежных средств в счет погашения задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ответчиков не поступало, просит рассмотреть дело без участия представителя банка. 

Из отзыва на возражения ответчика следует, что индивидуальными условиями соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 предусмотрено, что по погашению основного долга и уплате процентов отсутствует льготный период оплаты. С данным условием согласился ответчик при подписании указанного соглашения. Поручитель ФИО3 также ознакомлен и согласился со всеми условиями договора, что подтверждается его подписью в договоре. С письменным заявлением о возможности реструктуризации долга ответчик не обращался, соглашением такой обязанности банка не предусмотрено, в связи, с чем доводы ответчика являются не состоятельными. Ответчики при заключении соглашения и договора поручительства были ознакомлены под роспись со всеми их условиями и были с ними согласны. Доводы ответчика о том, что в просительной части искового заявления не указан номер кредитного соглашения полагает несостоятельным, поскольку в иске истец основывает свои требования только на одном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчики ФИО1 и ФИО4 в судебном заседании не участвовали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Согласно возражений от ДД.ММ.ГГГГ с исковыми требованиями не согласны, задолженность образовалась ввиду того, что банк не рассматривает вопрос о реструктуризации долга или предоставления льготного периода для исполнения обязательств из-за возникшего тяжелого финансово-материального положения. Истец просит взыскать задолженность в размере 991 233 рубля 14 копеек по соглашению, при этом не указывает реквизиты самого соглашения. Кроме этого, предусмотренные кредитным договором пени необоснованно завышены и подлежат снижению до разумных пределов.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, считает их незаконными и необоснованными. Указала, что поддерживает возражения ответчиков. Кроме того, предусмотренные кредитным договором пени за несвоевременную уплату процентов необоснованно завышены и подлежат снижению до разумных пределов. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. 

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, считает требования истца основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст.ст.809,819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст.811 ГК РФ).

Пунктом 3 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала заключило с ФИО1 соглашение № на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита 1 000 000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18,9% годовых, что подтверждается копией данного соглашения.

Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ подписано сторонами. Сумма кредита получена ответчиком ФИО1, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, лицевым счетом ФИО1 и не оспаривается сторонами. 

В силу п.6 индивидуальных условий кредитования установлена периодичность платежа: ежемесячно, способ платежа: аннуитетными платежами, дата платежа по 20 числам.

Пунктом 12 индивидуальных условиях кредитования установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: размер неустойки определяется следующим образом: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком/Заемщиками обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 1000 руб. за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

Подписывая Соглашение, ФИО1 подтвердила факт его заключения сторонами путем присоединения заемщиков к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщикам денежные средства, а заемщики обязуются возвратить полученную ими сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами. ФИО1 ознакомлена с Правилами, условиями кредитования, что подтверждается ее подписью в соглашении.

Пунктом 4.2.2 Правил предусмотрено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

В соответствии с п.4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и/или уплате процентов и/или неустойки (штраф/пени) и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из п.6.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1-6.1.3 настоящих Правил. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п.6.1.1). Размер неустойки определяется соглашением (п.6.1.2). Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленным настоящим договором соответствующей датой платежа (п.6.1.3). 

На основании ст.329 ч.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе поручительством.

В силу ст.ст. 362 и 363 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 был заключен договор поручительства №.

На основании п.п.1.1, 1.2, 3.1, 3.2, 3.3, 3.4, 5.2 указанного договора поручительства поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, возмещению расходов по взысканию задолженности должника. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора. Кредитор не обязан извещать поручителя о фактах неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по настоящему договору. Поручительство прекращается, если кредитор в течение трех лет со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п.3.4 настоящего договора.

Вышеуказанные договоры по форме соответствуют закону, не расторгнуты, не оспорены сторонами в установленном порядке, стороны приступили к их исполнению.

Согласно расчету суммы задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составляет 991 233 рубля 14 копеек, из которых: 890 550 рублей 75 копеек - просроченный основной долг (просроченные платежи с ДД.ММ.ГГГГ); 90 770 рублей 55 копеек - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 275 рублей 03 копейки - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 4 636 рублей 81 копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО3 направлены письмом требования (претензии) о досрочном возврате суммы задолженности, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, предупреждены, что в случае неисполнения настоящего требования, банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности в полном объеме, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Материалами дела подтверждается, и не опровергается ответчиком, что ФИО1 и ФИО3 не исполняли ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за его пользование по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. не производились в августе 2017 года, январе, феврале, мае 2018 года, с июля 2018 года платежи не вносились, последний платеж произведен в июне 2018 года.

Таким образом, в судебном заседании установлено, и не опровергается ответчиками, что на день рассмотрения дела задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком ФИО1 и поручителем ФИО3 истцу не возвращены. 

Возражая против удовлетворения иска, ответчики просят уменьшить размер неустойки (пени), полагая их чрезмерными.

В силу ст. 333 ГК РФ, п. 69, 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» неустойка, установленная законом или договором, может быть уменьшена в судебном порядке при наличии доказательств её явной и очевидной несоразмерности.

При этом, как следует из пунктов 73, 75 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ФИО1 перед банком, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность допущенной ответчиками просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом сумма неустойки (5 275 руб. 03 коп. и 4 636 руб. 81 коп.) по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. соразмерна последствиям нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам и не подлежит уменьшению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств несоразмерности неустойки ответчиком в суд также не представлено.

На основании изложенного, суд находит требования истца о взыскании долга по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. подлежащими удовлетворению в полном объеме и полагает необходимым взыскать задолженность по соглашению в размере 991 233 рубля 14 копеек с ответчиков в солидарном порядке, поскольку поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. 

Доводы ответчика о том, что задолженность образовалась ввиду того, что банк не рассматривает вопрос о реструктуризации долга или предоставления льготного периода для исполнения обязательств из-за возникшего тяжелого финансово-материального положения суд находит несостоятельными, поскольку доказательств того, что ФИО1 обращалась в банк с письменным заявлением о возможности реструктуризации долга в суд не представила. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом заявлено ходатайство о взыскании с ответчиков государственной пошлины в сумме 13 112 рублей 33 копейки, суд считает необходимым взыскать данные расходы с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению -удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 991 233 рубля 14 копеек, из которых: 890 550 рублей 75 копеек - просроченный основной долг (просроченные платежи с ДД.ММ.ГГГГ); 90 770 рублей 55 копеек - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 275 рублей 03 копейки - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 4 636 рублей 81 копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 112 рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области. 

Председательствующий И.А. Никановская