Дело № 2-1073/2024

УИД 51RS0009-01-2024-001386-40

Мотивированное 

решение

 изготовлено 10 октября 2024 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

26 сентября 2024 года г. Кандалакша 

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Пухова М.О.,

при секретаре Силкиной В.Ю.,

с участием:

представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу Сбербанк России о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Сбербанк России (далее ПАО Сбербанк, банк) о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что заочным решением Кандалакшского районного суда от 

<

дата> с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк была взыскана задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 163548 рублей 92 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4471 рубль. 

На основании данного решения было возбуждено исполнительное производство 

<

номер>-ИП от 

<

дата>. 

За период с 

<

дата> по 

<

дата> с банковской карты истца банком было списано 21905 рублей 41 копейка.

Считая действия банка незаконными, истец обратился в Центральный банк РФ с письменным обращением. В своем ответе на обращение ответчик указал, что на основании статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента либо по решению суда.

Решением финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении требований истца. 

Истец полагает, что незаконные действия ответчика привели к созданию ситуации, при которой все находящиеся на счете денежные средства подлежали списанию.

Считает, что расчет суммы денежных средств на счете, на которую может быть или наложен арест, осуществляется банком или иной кредитной организацией в соответствии с кодами вида доходов, указываемыми в распоряжении о переводе денежных средств в соответствии с Указанием банка России от 14 октября 2019 года № 5286-У. Обязанность по указанию определенного кода дохода в распоряжениях о переводе гражданину денежных средств лежит на лицах, выплачивающих заработную плату и (или) иные доходы, а обязанность по учету данных кодов при исполнении постановлений судебных приставов-исполнителей – на банках и кредитных организациях, обслуживающих счета должника-гражданина. Федеральным законом от 21 февраля 2019 года № 12-ФЗ установлено, что банки, кредитные организации должны следить за тем, чтобы не было обращено взыскание на доходы, на которые обращать взыскание по закону запрещено, и за соблюдением размера удержаний из заработной платы и (или) иного периодического дохода должника. 

Указывает, что после перечисления на расчетный счет ПАО Сбербанк заработной платы работодателем за вычетом судебной задолженности (50% заработной платы) банк списывал в счет кредитной задолженности оставшиеся денежные средства в размере 100 %, в результате чего, истец оставался без средств к существованию. 

Считает действия ответчика не соответствующими требованиям закона, нарушающими его права. В связи со списанием с карты истца денежных средств в пользу ПАО Сбербанк, которые являлись заработной платой, ФИО2 испытывал материальные затруднения, нравственные страдания, кроме того испытывал частые подъемы артериального давления, поскольку страдает гипертонической болезнью. 

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что в соответствии с пунктом 22 кредитного договора 

<

номер>, заключенного с ФИО2, определен порядок погашения кредита, согласованный с истцом. Заемщик поручил Банку перечислять со счета/счетов денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по кредитному договору. В данном случае списание осуществлялось на основании заранее данного акцепта при заключении кредитного договора, по счету отражены расходные операции (погашение кредита через ВСП 2351) в счет погашения задолженности по кредитному договору. Операция проведена в автоматическом режиме на основании оформленного клиентом длительного поручения – не в рамках исполнительного производства, на основании постановления ФССП/ исполнительного документа. В связи с чем, Банк не нарушал условия кредитования, а также ФЗ-229, поскольку взыскания осуществлялись на основании согласованных условий кредитного договора. Просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Заслушав представителя истца, изучив материалы настоящего дела, гражданского дела 

<

номер>, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с частью 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Как установлено судом, 

<

дата> между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор 

<

номер> (Индивидуальные условия кредитования), согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в размере 590200 рублей под 19,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 22 кредитного договора определен порядок погашения кредита, согласно которому истец поручил Банку ежемесячно в платежную дату производить списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. Условия настоящего пункта являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, заочным решением Кандалакшского районного суда от 

<

дата> по гражданскому делу 

<

номер> удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 163548 рублей 92 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4471 рубль. Решение не обжаловалось и вступило в законную силу. 

На основании исполнительного листа по делу 

<

номер> судебным приставом-исполнителем ОСП г. Кандалакши УФССП по Мурманской области 

<

дата> было возбуждено исполнительное производство 

<

номер>-ИП в отношении должника ФИО2 о взыскании с него задолженности по кредитным платежам (кроме ипотеки) в пользу ПАО Сбербанк в размере 163451 рубль 53 копейки.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП г. Кандалакши УФССП по Мурманской области от 

<

дата> исполнительное производство 

<

номер>-ИП было передано в МСОСП по ОИП УФССП России по Мурманской области для включения в сводное исполнительное производство в отношении истца. Постановлением от 

<

дата> указанное исполнительное производство было окончено в связи с исполнением требований исполнительного документа по гражданскому делу 

<

номер>. 

В соответствии с действующим законодательством, обязанности заёмщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В связи с тем, что кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата>, заключенный между сторонами не признан расторгнутым, в соответствии со статьёй 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации в период с 

<

дата> по дату окончательного погашения задолженности (

<

дата>) с истца взыскивались проценты, начисленные Банком в соответствии с пунктом 22 кредитного договора, всего на общую сумму 21905 рублей 41 копейка. Указанная сумма не была включена в исковые требования по гражданскому делу 

<

номер> в связи с чем, взыскание данной задолженности в рамках исполнительного производства не производилось.

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пунктам 1.1, 1.2 Положения Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» Банк России, кредитные организации (далее при совместном упоминании - банки) осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

Согласно пункту 1.3 Положения Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств.

В силу пункта 5.1 Положения Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика.

Как следует из материалов дела, в рамках заключенного кредитного договора в соответствии с пунктом 22, заемщиком дан акцепт на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. Дата списания денежных средств – 14 число каждого месяца.

Согласно пункту 3.15.2 Общих условий, предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит – отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств на счете платежи, а также просроченная задолженность или неустойка по договору подлежат внеочередному исполнению по мере поступления на счет денежных средств. 

Оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации применительно к обстоятельствам настоящего дела, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца со стороны ответчика, и как следствие оснований для удовлетворения исковых требований. 

При этом судом учитывается, что Банк действовал в соответствии с предоставленными ему заемщиком полномочиями по распределению денежных средств (акцепта на списание денежных средств) на погашение кредита в рамках условий заключенного кредитного договора.

Как указывалось выше, в рамках рассмотренного гражданского дела 

<

номер> кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата> расторгнутым не признавался. 

Доказательств о признании кредитного договора недействительным, материалы дела не содержат. 

Списание денежных средств в спорный период со счета 

<

номер> осуществлюсь в рамках действовавшего кредитного договора, и было обусловлено ненадлежащим исполнением ФИО2 взятых на себя обязанностей по возврату заемных денежных средств.

<

дата> ФИО2 дал поручение ПАО Сбербанк перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> со счета 

<

номер>. Действие поручения определено до полного погашения задолженности по договору (л.д.40). В судебном заседании представитель истца ФИО1 пояснила, что оформление указанного поручение было осуществлено после получения разъяснений от ответчика, для целей сохранения денежных средств на счете, на который ФИО2 самостоятельно будет зачислять денежные средства для погашения задолженности. 

В соответствии со статьёй 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что действия Банка были совершены в полном соответствии с требованиями, предусмотренными нормами гражданского законодательства и условиями договора, что свидетельствует об отсутствии вины ответчика.

На основании изложенного требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу Сбербанк России о защите прав потребителей оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья М.О. Пухов