Дело № 2-2465/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Динская Краснодарского края 07 ноября 2018 год

Динской районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующей судьи Майстер Л.В.,

при секретаре Скресановой А.Е.,

с участием: 

истца ФИО1,

представителя истца ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» в котором просит взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ООО «ХКФ БАНК» страховое возмещение в размере 210 472 рубля 37 копеек, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 штраф в размере 115 236 рублей. 

В обосновании своих требований указала, что 30.06.2016 года между ООО «ХКФ БАНК» и ФИО2 был заключен Договор № о предоставлении потребительского кредита. Также им подано заявление на подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается полисом «Экстра» №. ФИО1 умер 29.07.2017 года, задолженность по кредитному договору составляет 210 472,37 рублей. Истица, как наследник, обратилась к страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь» о выплате страховой суммы в пользу выгодоприобретателя ООО «ХКФ БАНК». Был получен отказ со ссылкой на отсутствие страхового случая. Отказ истица считает незаконным, так как смерть является страховым случаем, а также со стороны застрахованного лица обязательства исполнены в полном объеме – уплачена обусловленная договором страховая премия в размере 33 264 рубля. 

Истец и ее представитель ФИО3 в судебном заседании, просили суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил возражения на исковое заявление, в которых просил суд отказать в удовлетворении исковых требований на основании следующего. 

Согласно разделу 6 Договора Страхования страховая сумма составляет 231 000 рублей (на дату его заключения). 

Согласно справке, предоставленной из Банка, сумма остатка задолженности по заключенному между Банком и ФИО1 кредитному договору на дату его смерти составила 210 472, 37 рублей. 

Заявленное истцом событие по условиям Договора страхования (п.п.4.4., 4.4.16, 1.12 Полисных условий) не является страховым случаем и не влечет обязанности Страховщика произвести страховую выплату. Заявленное событие не отвечает необходимым требованиям вероятности случайности и случайности для признания его страховым случаем.

30 июня 2016 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни заёмщиков кредита, в подтверждении чего ему, был выдан Полис № (далее - Договор страхования). Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1 Договор страхования заключен на основании письменного заявления ФИО1 на добровольное страхование по программе страхования «Экстра»+ № от 30.06.2016.

Согласно положениям действующего страхового законодательства заявление на страхование является неотъемлемой частью Договора страхования - Договором страхования. ФИО1 дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору. Кроме того, он подтвердил, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредитов» (далее - Полисные условия), утвержденные Приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за № 151119-01-од от 19.11.2015 в соответствии с которыми заключен настоящий Договор, сам Договор (полис) страхования жизни, а также что он ознакомлен с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Отметка о вручении Страхователю Полисных условий на основании и в соответствии с которыми заключен Договор страхования, имеется в вышеназванном Заявлении на добровольное страхование.

В п.п. 4.4., 4.4.16 Полисных условий указано, что не является страховыми случаями события, произошедшие в том числе в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Из п. 1.12 Полисных условий следует, что — любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения Договора страхования (Полиса) с участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Кроме того, из содержания искового заявления усматривается, что ФИО1 не оспаривает (подтверждает) фактические обстоятельства настоящего дела, а именно: факт наличия у ФИО2 на дату заключения Договора страхования - Вирусный гепатит с исходом в цирроз печени (что в силу Договора страхования является предшествовавшим состоянием, следовательно, не страховым случаем - п.п.1.12, 4.4. 4.4.16 Полисных условий).

Из представленной медицинской документации, а именно из выписки из истории болезни № 5871 из БУЗ МО Динской район «ЦРБ», следует, что ФИО1 находится на стационарном лечении с диагнозом «Вирусный гепатит» с исходом в цирроз печени с 16.06.2016, т.е до заключения договора страхования.

Следовательно, поскольку ФИО1 болел названным заболеванием до заключения Договора страхования, по причине которого умер, то заявленное Истцом событие при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания Закона (абз. 2 п. 1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Выводы Истца в исковом заявлении о том, что основания освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела предусмотрены ст. 963, ст. 964 ГК РФ противоречат и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела (Полисным условиям, являющимся неотъемлемой частью Договору страхования) и требованиям страхового законодательства.

Представитель третьего лица ООО «ХКФ БАНК» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменное заявление. 

В соответствие с положениями ст. 167 и ст. 48 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Выслушав мнение истца и ее представителя, изучив доводы искового заявления, изучив возражения, представленные ответчиком, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из ч.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Из материалов дела следует что, 30.06.2016 года между ООО «ХКФ БАНК» и ФИО2 был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита, сумма кредита составляет 243 264 рубля 00 копеек.

30.06.2016 года между ООО «СК Ренесанс Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретатель по настоящему договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

В подтверждение заключенного договора страхователю выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита «ЭКСТРА» №, неотъемлемой частью которого являются полисные условия страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе «ЭКСТРА».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. В соответствии со свидетельством о смерти серия V- АГ № от ДД.ММ.ГГГГ смерть произошла от заболевания хронический вирусный гепатит С.

15.08.2018 года выгодоприобретатель обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате было отказано, со ссылкой на то что, не являются страховыми случаями события, произошедшие «в результате предшествовавших состояний или их последствий».

Истец ФИО1 приняла наследство после умершего ФИО1, в том числе и долг по указанному кредитному договору.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.п.1,4 ст. 421 ГК РФ, п.1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу условий полиса страхования страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни за исключением событий, указанных в разделе 4 полисных условий. 

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, исходя из смысла ст. 934,942 ГК РФ, стороны в договоре страхования должны достигнуть соглашения о характере события, на случай наступления которого производится страхование.

В данном случае, стороны определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, характер вреда, характер причинно-следственной связи.

Вместе с тем в п. 1.11 полисных условиях указанно, что любая причина – событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течении действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет. В п. 4.4.16 указанно, что не является страховым случаем событие, произошедшее в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Следовательно, стороны при вступлении в договорные правоотношения охарактеризовали события, на случай которых осуществляется страхование.

В заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Экстра» № от 30.06.2016 года подписанного лично ФИО1 указанно что, застрахованный не страдает хроническими заболеваниями, требующие постоянного лечения.

Согласно выписки из истории болезни № 5871 от 01.07.2016 года больной ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. находился на стационарном лечении в терапевтическом отделении БУЗ МО Динская ЦРБ с 16.06.2016 года по 01.07.2016 года с диагнозом в исходе вирусного гепатита С. 

Выпиской из амбулаторной карты № 061862 больного ФИО1 подтверждается факт того, что пациент наблюдался в ДЦРБ «Взрослая поликлиника» длительное время, состоял на учете с диагнозом: цирроз печени вирусной этиологии С.

В соответствии с условиями страхования по полису страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 30.06.2016 года, произошедшее событие не может быть признано страховым случаем, поскольку оно наступило в результате заболевания о котором ФИО1 знал при заключении договора страхования.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Учитывая вышеизложенное, приведенные нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового требования о признании события страховым случаем и о взыскании страховой выплаты.

Отказывая в удовлетворении основного заявленного требования, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, производных от основных ( о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда).

Руководствуясь, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд Краснодарского края.

Председательствующая Л.В. Майстер