Дело № 2-1686/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2019 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Губаевой З.Н., 

при секретаре Хужиахметовой В.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, 

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать, с ответчика ФИО1 за счет наследственного имущества, оставшегося после смерти ... в свою пользу задолженность по кредитному договору № ... от 28 августа 2014 года по состоянию на 15 мая 2019 г. в размере 75 550 руб. 56 коп., из них: просроченная ссуда в размере 27 426 руб. 45 коп., просроченные проценты в размере 5 346 руб. 85 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 19 009 руб. 25 коп., неустойка по ссудному договору в размере 683 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 12 404 руб. 16 коп., страховая премия – 8880 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1 800 руб.

В обоснование требований истец указал, что 28 августа 2014 года между ПАО «Совкомбанк» и ... был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления - оферты № ..., в соответствии с которым заёмщику .... был предоставлен кредит в сумме 30 000 руб. под 29% годовых, сроком на 36 месяцев. Заёмщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Заёмщик ... умерла хх.хх.хх года, после ее смерти заведено наследственное дело № .... Наследниками, принявшими наследство после ее смерти, является дочь ФИО1 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила (л.д. 60). Ранее в судебном заседании от 09 июля 2019 года высказала возражения относительно исковых требований

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся сторон, поскольку они извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 28 августа 2014 года основании заявления-оферты, Условий кредитования физических лиц на потребительские цели между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банк) и ... (Заёмщик) заключён кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 30 000 руб. на потребительские нужды под 29 % годовых на срок до 28 августа 2017 года. Согласно Условиям кредитования Заёмщик обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование путём внесения минимального платежа в размере 3 000 руб. л.д. 14, 18-20). 

ООО ИКБ «Совкомбанк» 01.09.2014 было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 08.10.2014 наименование Банка было изменено и определено как ПАО «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» (ранее ОАО ИКБ «Совкомбанк») является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников (л.д. 41-46). 

Согласно п. 3.4 Условий кредитования за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользование кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Кроме того, ... выдана расчетная карта с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка (п. 9 договора) (л.д. 29-30).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) в размере 29 % годовых начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п. 4 договора).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления оферты (п.п. 6.1 Условий) (л.д. 32-33).

Неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) начисляется в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.п. 12 договора).

По Условиям кредитования физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту (п.п. 5.2. Условий).

Истец, предъявляя требования к наследнику ФИО1, указал, что по рассматриваемому кредитному договору у заемщика образовалась задолженность, сумма которой по состоянию на по состоянию на 15 мая 2019 г. в размере 75 550 руб. 56 коп., из них: просроченная ссуда в размере 27 426 руб. 45 коп., просроченные проценты в размере 5 346 руб. 85 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 19 009 руб. 25 коп., неустойка по ссудному договору в размере 683 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 12 404 руб. 16 коп., страховая премия – 8880 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1 800 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом, выпиской по счету (л.д. 6-9).

В судебном заседании установлено, что заемщик .... умерла хх.хх.хх, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 11).

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ответу нотариуса Нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области ФИО2 по состоянию после смерти ..., хх.хх.хх года рождения, умершей хх.хх.хх года, заведено наследственное дело ... Было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на: 1/3 долю квартиры по адресу: ...; денежные средства, хранящиеся в .... Наследницей указанного в свидетельстве имущества, является дочь – ФИО1, хх.хх.хх года рождения. Других наследников нет (л.д. 52).

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В силу части 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Как следует из пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ... от 28 августа 2014 года.

Согласно расчету по состоянию на 15 мая 2019 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 75 550 руб. 56 коп., из них: просроченная ссуда в размере 27 426 руб. 45 коп., просроченные проценты в размере 5 346 руб. 85 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 19 009 руб. 25 коп., неустойка по ссудному договору в размере 683 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 12 404 руб. 16 коп., страховая премия – 8880 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1 800 руб. Указанный расчёт судом проверен и признан правильным. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий кредитного соглашения, в судебном заседании не добыто, ответчиком не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Принимая во внимание, что неустойка (штраф) по своей природе является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, направлена на восстановление в данном случае прав кредитора, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер неустойки на просроченную ссуду до установленного пунктом 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предела, т. е. до суммы 5 000 руб.

В связи с тем обстоятельством, что заемщик .... застраховала свою ответственность по кредитному договору, в том числе по страховому риску смерть в результате несчастного случая, в ..." по страховому полису от 10 июля 2011 года, суд полагает возможным взыскать задолженность по страховой премии в размере 8 880 руб., поскольку из информационного сертификата о присоединении к Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является непосредственно застрахованное лицо ...., а не Банк (л.д. 26-28).

Оценивая представленные суду доказательства с учетом указанных норм права, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению. По спорному кредитному договору подлежит взысканию сумма долга в размере 70 550 руб. 56 коп., из них: просроченная ссуда в размере 27 426 руб. 45 коп., просроченные проценты в размере 5 346 руб. 85 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 19 009 руб. 25 коп., неустойка по ссудному договору в размере 683 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 5 000 руб., страховая премия – 8880 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1 800 руб. 

Доводы ответчика о том, что начисление процентов за пользование кредитом в связи со смертью заёмщика должно быть приостановлено, судом не принимается во внимание по следующим причинам. 

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пунктов 58, 59 разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Указанное разъяснение относится как к договорным процентам за пользование кредитом, подлежащим уплате наследником со дня открытия наследства, так и к процентам за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), взимаемым за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в постановлении Пленума от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Вместе с тем совокупность признаков, обозначенных в абзаце третьем пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" отсутствует. 

ФИО1 знала о наличии у наследодателя обязательств по кредитному договору, обратилась в банк 23 декабря 2015 года с заявлением, в котором просила приостановить начисление процентов, следовательно, могла исполнять обязательства по погашению кредита. Однако, с момента открытия наследства до настоящего времени ответчик исполнения по кредитному договору не производила.

Кроме того ФИО1, являясь правопреемником ...., не была лишена возможности обратиться в суд с иском к страховой компании о понуждении к выплате страхового возмещения.

Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении трех с половиной лет после смерти заемщика не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера убытков, причиненных неисполнением и ненадлежащим исполнением денежного обязательства, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.

Таким образом, в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, именно на ответчике лежит обязанность доказать факт недобросовестного поведения банка, однако ответчиком доказательств, подтверждающих недобросовестность истца, не представлено. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину, оплаченную истцом при подаче искового заявления (л.д. 3), в размере 2 466 руб. 52 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженки г. ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, дата регистрации 01.09.2014 года) задолженность по кредитному договору № ... от 28 августа 2014 года по состоянию на 15 мая 2019 года в размере 70 550 руб. 56 коп., из них: просроченная ссуда в размере 27 426 руб. 45 коп., просроченные проценты в размере 5 346 руб. 85 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 19 009 руб. 25 коп., неустойка по ссудному договору в размере 683 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 5 000 руб., страховая премия – 8880 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1 800 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 466 руб. 52 коп. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его изготовления судом в окончательной форме. 

Председательствующий З.Н. Губаева

Мотивированное решение изготовлено 23.07.2019 г.