Дело (номер обезличен) 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

г.Кстово 06 июня 2019 года 

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Матвиенко М.А., при секретаре Черниковой Е.В., с участием истца ФИО1, представителя истца по устному заявлению ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора недействительным, признании договора исполненным, взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Кстовский городской суд Нижегородской области с настоящим иском. 

Свои требования мотивирует следующим. 

(дата обезличена) истцом был заключен договор потребительского кредита с ПАО «Плюс Банк» на сумму 366984 рубля 20 копеек. 

Одновременно истец заключил с ответчиком (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на срок 48 месяцев. 

Страховая премия по указанному договору составила 51 084 рубля 20 копеек. 

Кредит был погашен досрочно (дата обезличена), и в дополнительном страховании истец в настоящее время не нуждается. 

(дата обезличена) истцом было направлено заявление в страховую компанию с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Однако из страховой компании поступил отказ в возврате суммы страховой премии. 

Свои обязательства перед страховой компанией истцом были выполнены. Страховая премия была выплачена своевременно. 

Истец просит суд признать договор страхования недействительным в части снижения страховой суммы, считать договор страхования прекратившим свое действие с момента погашения кредита, а также взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию, пропорционально действию договора страхования, в размере 40440 рублей. 

В судебном заседании истец, его представитель исковые требования поддержали. 

Представители ответчика в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрении дела были извещены надлежащим образом, от ответчика поступили письменные возражения по иску с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представители третьего лица - ПАО «Плюс Банк», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрении дела были извещены надлежащим образом. 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в иске, по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон. 

Принцип состязательности представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств, участия в исследовании доказательств, представленных другими лицами, путем высказывания своего мнения по всем вопросам, подлежащим рассмотрению в судебном заседании. 

Сущность данного принципа состоит в том, что стороны состязаются перед судом, убеждая его при помощи различных доказательств в своей правоте в споре. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. 

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. 

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. 

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). 

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. 

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. 

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). 

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1-4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). 

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что (дата обезличена) истцом был заключен договор потребительского кредита с ПАО «Плюс Банк» на сумму 366984 рубля 20 копеек. 

Одновременно истец заключил с ответчиком (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на срок 48 месяцев. 

Страховая премия по указанному договору составила 51 084 рубля 20 копеек. 

Кредит был погашен досрочно истцом (дата обезличена). 

(дата обезличена) истцом было направлено заявление в страховую компанию с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Однако из страховой компании поступил отказ в возврате суммы страховой премии. 

Свою позицию истец основывает на том, что, во-первых, заключение договора страхования являлось обязательным условием для получения кредита, а, во-вторых, страхование явилось способом обеспечения исполнения обязательств истцом по кредитному договору. 

Суд, полагает, что с данной позицией нельзя согласиться по следующим основаниям. 

В обоснование своих доводов согласно ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие у него возможности отказаться от условий договора о страховании, и что выдача кредита обусловлена обязательным заключением договора страхования. Условия кредитного договора и договора страхования были добровольно согласованы истцом, о чем свидетельствует его собственноручные подписи в указанных документах. 

Данные факты стороной истца не оспариваются. 

До заключения кредитного договора и договора страхования истец был ознакомлен со всеми условиями этих договоров, ему была предоставлена полная информация об условиях этих договоров, что подтверждается его личными подписями на этих договорах (л.д. 6,7, 10-14). 

Получение заемщиком кредита не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения дополнительных услуг, так как у истца имелось право выбора в рамках кредитного продукта выбрать иные условия кредитования. 

Суд принимает во внимание тот факт, что из договора кредита следует (л.д. 11), что при его заключении заемщику необходимо заключить только договора залога (как обеспечительной меры) и договор банковского счета. Обязанности заключать договор страхования в кредитном договоре не предусмотрено (п. 9 кредитного договора). 

В свою очередь, меры, обеспечивающие исполнение обязательств, перечислены главой 23 ГК РФ – договор страхования среди таких мер ГК РФ не предусмотрен. В то же время, договор кредита (п. 10 – л.д. 11) предусматривает такую меру обеспечения обязательства, как залог транспортного средства – а/м Мерседес Бенц 2003 года выпуска (п. 1 индивидуальных условий договора залога – л.д. 12). 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договоры страхования и кредита являются самостоятельными, вследствие чего, прекращение обязательств истца по договору кредита не означает автоматического прекращения действия договора страхования. 

Такого основания прекращения действия договора страхования «Программа 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков», с которой ознакомился и согласился истец при заключении договора страхования, не предусматривает (л.д. 37). 

В указанной части требования истца являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. 

Отказ в возврате страховой премии истец считает незаконным. 

Однако, как было сказано выше, само по себе досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования – поскольку мнение истца о том, что, таким образом, отпала возможность наступления страхового случая, а существование страхового риска прекратилось, основано на неверном понимании норм материального права. 

Соответственно, суд не усматривает оснований для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. При этом суд руководствуется следующим. 

Как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Условия договора страхования, предусмотренные программой страхования, с которой при заключении договора страхования ситец был ознакомлен, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при обращении за пределами 5 рабочих дней со дня заключения договора. 

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У установлено, что течение 90 дней со дня вступления данного Указания в силу, все страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями данного Указания, а именно – предусмотреть, что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме либо пропорционально сроку действия договора страхования. 

В данном же случае, истец обратился к ответчику с отказом от договора страхования и с требованием о возврате страховой премии, практически, через год после заключения договора страхования, поэтому оснований для возврата истцу страховой премии со стороны ответчика не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии, пропорционально действию договора страхования, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии с п. 2 ст. 4 данного закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

По смыслу приведенных выше норм ГК РФ, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Факт досрочного погашения кредита истцом не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков. 

В связи с этим положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимо. 

Относительно признания договора страхования недействительным в части снижения страховой суммы, суд приходит к следующему. 

Во-первых, страховая сумма, отличная от нулевого показателя, в последний месяц страхования, свидетельствует, по мнению суда, именно как о необеспечительном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. 

Кроме того, согласно документу «Программа 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков», страховая сумма в период действия договора уменьшается. С данным документом истец был ознакомлен и согласился (л.д. 33). 

Таким образом, требование истца о признании договора страхования в указанной части не основано на законе и удовлетворению не подлежит. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 6, 56, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора недействительным, признании договора исполненным, взыскании страховой премии отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья М.А. Матвиенко