Дело № 2-1-1405/2024

УИД 64RS0010-01-2024-002433-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2024 года г.Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при секретаре Савельевой К.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО ХКФ Банк, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между ООО ХКФ Банк и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 05.12.2013 года с процентной ставкой по кредиту – 59,90% годовых на сумму 96 385 рублей, в том числе: 62 000 рублей - сумма к выдаче, 13 422 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20 963 рубля - для оплаты страхового взноса от потери работы. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 96 385 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 62 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 13 422 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20 963 рубля - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно разделу "О документах" Заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомился и согласился.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий Договора). 

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 366,72 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Как указывает истец, 27.07.2014 года Банк потребовал у ответчика полного досрочного погашения задолженности в срок до 26.08.2014 года. Однако, до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.11.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.07.2014 года по 14.11.2017 года в размере 122 630,20 рублей, что является убытками Банка.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 21.08.2024 года задолженность ответчика по договору составила 252 353,94 рублей, из которых: сумма основного долга - 94 786,84 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 21 595,46 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 122 630,20 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 13 341,44 рублей.

В связи с изложенным истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 05.12.2013 г в сумме 252 353,94 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 723 рубля 54 копейки. 

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании предъявленные исковые требования не признала и заявила ходатайство о применении пропуска истцом срока исковой давности, который она считает с даты вынесения мировым судьей судебного участка № 1 Вольского района Саратовской области определения об отмене судебного приказа о взыскании с нее задолженности по указанному выше кредитному договору от 18.11.2019 года.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело при состоявшейся явке.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела №, материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 05.12.2013 года между ООО ХКФ Банк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был представлен кредит в сумме 96 385 рублей сумме под процентную ставку 59.90% годовых сроком до 14.11.2017 года. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 62 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, а также во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив за счет кредита 13 422 рублей в качестве страховой премии по договору личного страхования и 20 963 рублей – в качестве страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, на условиях, изложенных в договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 366,72 рублей.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту 27.07.2014 года Банк потребовал у ответчика полного досрочного погашения задолженности в срок до 26.08.2014 года. Однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на 21.08.2024 года согласно расчету истца составила 252 353 рубля 94 копейки.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление), по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). При этом, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

Данный порядок применим в силу п. 1 ст. 6 Гражданского кодекса Российской Федерации на случаи подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены (п. 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце втором пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно представленным в суд сведениям о внесенных средствах заемщиком по договору за период с 04.01.2014 года по 02.08.2014 года следует, что ответчиком последний платеж по предоставленному кредиту был произведен 05.04.2014 года не в полном размере, после этой даты сумма платежа, необходимая для погашения задолженности, в установленный срок либо в последующем должником не вносилась. Вся сумма задолженности была выставлена банком на просрочку 27.07.2014 года, а 14.11.2017 года закончился срок договора. Таким образом, 05.04.2014 года банк узнал о нарушении своего права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору, и был вправе обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года.

18.07.2019 года ООО ХКФ Банк обратился к мировому судье судебного участка № 1 Вольского района Саратовской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов с ФИО1

25.07.2019 года мировым судьей судебного участка № 1 Вольского района Саратовской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредитов № от 05.12.2013 года за период с 04.04.2014 года по 26.06.2019 года в размере 254 268, 65 рублей.

18.11.2019 года определением мирового судьи судебного участка № 1 Вольского района Саратовской области указанный судебный приказ был отменен.

Период судебной защиты составил 124 дня (с 18.07.2019 года по 18.11.2019 года).

Как пояснила в судебном заседании ответчик, после вынесения мировым судьей судебного приказа судебными приставами-исполнителями у нее со счета удержали денежные средства в сумме около 2 000 рублей, которые были перечислены взыскателю. 

Таким образом, срок исковой давности для истца с учетом периода судебной защиты 124 дня закончился 18.03.2021 года. 

В Вольский районный суд Саратовской области с исковым заявлением о взыскании задолженности по спорному кредитному договору истец обратился 02.09.2024 года, то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности (при исчислении срока с 14.11.2017 года) и шестимесячного срока после отмены судебного приказа.

С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец не обращался и доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суду не представил. Также не представлено доказательств совершения должником действий, свидетельствующих о признании долга, в связи с этим в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании задолженности следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности при подачи вышеназванного иска.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.12.2013 года и расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Вольский районный суд в течение 1 месяца.

Судья С.В. Козлова 

Мотивированное решение изготовлено 29.10.2024 года