55RS0003-01-2021-000869-15

2-1080/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 26 марта 2021 года

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Савчук А.Л.,

при секретаре судебного заседания Матущенко А.А.

с участием помощника судьи Вилкс Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском, ссылаясь на заключение 17.08.2018 с ФИО1 кредитного договора №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 45 000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. За несвоевременный возврат кредита ответчик принял на себя обязательство уплачивать неустойку в соответствии с п. 12 кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора в части срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом. С 04.06.2019 у ответчика возникла просроченная задолженность по ссуде, с 01.01.2021 - по процентам. Уведомление о погашении задолженности по договору ответчик не исполнил. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.01.2021 в размере 52 171 руб. 63 коп., из которых 44 991 руб. 64 коп. – просроченная ссуда, 1 409 руб. 43 коп. – неустойка по ссудному договору, 201 руб. 77 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 3 119 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж, 2 449 руб. 04 коп. – иные комиссии, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 765 руб. 15 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» при надлежащем извещении представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомила, возражений относительно заявленных в иске требований в суд не направила. 

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что 17.08.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва» посредством согласования Индивидуальных условий, состоящих из 16 пунктов, и выдана банком ФИО1 расчетная карта № (счет №) для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Согласно пункту 3.3 Общих условий договора потребительского кредита акцептом заявления-оферты является совершение банком следующих действий: открытие банковского счета, подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение по требованию заемщика Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора и передачи суммы кредита заемщику (пункт 3.2 Условий).

Из содержания п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет истцу кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита 45 000 руб., процентная ставка 0% годовых при выполнении условий предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями; срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются Тарифами банка и Общими условиями. 

В Индивидуальных условиях указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14); заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать; заемщик подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; ставка льготного периода кредитования – 0% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования 0,1 руб., максимальный лимит кредитования 350 000 руб.; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер минимального платежа составляет 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. 10.2 Общих условий; увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении; заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом (п. 3.11).

Заключая договор о потребительском кредитовании, заемщик обязался погашать ежемесячно часть кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора (п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита).

Банк свои обязательства по договору исполнил, что подтверждается выпиской по счету, из которой видно, что ФИО1 снимала наличные денежные средства с карты, производила в безналичной форме оплату покупок.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случаях несвоевременности платежа, если просрочка длится более шестидесяти дней подряд в течение последних ста восьмидесяти дней.

Исходя из выписки по счету ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме вносила на счет платежи в счет погашения задолженности.

На основании пункта 5.3 Общих условий кредитования банк 11.02.2020 направлял ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, в котором указано, что сумма просроченной задолженности по состоянию на 11.02.2020 составляет 7 670 руб. 25 коп., сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 11.02.2020 – 49 724 руб. 42 коп. Заемщику было предложено возвратить долг в течение 30 дней с момента направления уведомления, однако, данное требование ответчиком не исполнено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 60 в Ленинском судебном районе в г. Омске № 2-1412/2020 от 06.05.2020 с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.04.2020 в размере 52 171 руб. 63 коп., из которых 44 991 руб. 64 коп. – просроченная ссуда, 1 409 руб. 43 коп. – неустойка по ссудному договору, 201 руб. 77 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 3 119 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж, 2 449 руб. 04 коп. – иные комиссии, а также взысканы расходы по уплате госпошлины в размере 882 руб. 57 коп. На основании заявления должника определением мирового судьи от 19.11.2020 названный судебный приказ отменен.

До настоящего момента задолженность в полном объеме ФИО1 погашена не была.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 15.01.2021 также составляет 52 171 руб. 63 коп., из которых 44 991 руб. 64 коп. – просроченная ссуда, 1 409 руб. 43 коп. – неустойка по ссудному договору, 201 руб. 77 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 3 119 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж, 2 449 руб. 04 коп. – иные комиссии.

Проверив представленный в материалы дела расчет задолженности, суд находит его верным, за исключением неустойки по ссудному договору.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойка по ссудному договору». Ответственность ФИО2 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена пунктом 12 индивидуальных условий, которая отсылает к Тарифам Банка и Общим условиям Договора потребительского кредита.

В пункте 6.1 Общим условиям Договора потребительского кредита указано, что при нарушении срока возврата (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Пунктом 1.6 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Такое условие договора соответствует положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование им неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов. При этом возврат кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва». 

Согласно исковому заявлению и расчету задолженности в состав задолженности банком включены помимо просроченного основного долга также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в сумме 201 руб. 77 коп, поименованная как «неустойка на просроченную ссуду» начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ФИО1 в срок, установленный договором.

Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону. 

Неустойка в размере 1 409 руб. 43 коп, поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчета взыскиваемых сумм, начислена истцом с 08.10.2019 по 23.03.2020 с разбивкой на отдельные периоды; при этом её начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности, срок возврата которой не был нарушен. Истец ни в исковом заявлении, ни в приложенных к нему документах не обосновал начисление одновременно и неустойки на просроченный к возврату основной долг, и неустойки на ссудную задолженность, срок возврата которой не был пропущен. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключённого сторонами договора, ни законом.

В связи с изложенным оснований для взыскания с ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» неустойки по ссудному договору в размере 1 409 руб. 43 коп. не имеется, и в этой части требование банка удовлетворению не подлежит.

При этом суд обращает внимание, что в счет уплаты данной неустойки, начисляемой в отсутствие законных оснований, в нарушении положений ст. 319 ГК РФ и ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были списаны денежные средства в размере 430,94 рублей, которые подлежат перераспределению в соответствии с требованиями закона и направлению на погашение просроченного основного долга, которой в итоге составит 44 560,70 рублей. 

Одновременно суд учитывает следующее.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

К исковому заявлению истец приложил копию досудебного уведомления от 11.02.2020 исх.№ 4267 о наличии просроченной задолженности по состоянию на 11.02.2020 в размере 7 670 руб. 25 коп. (в соответствии с п. 5.7 Общих условий договора потребительского кредита, которым установлена обязанность банка информировать заемщика об образовании просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с момента её образования). Одновременно уведомление содержит сведения о принятии банком решения о досрочном возврате всей суммы задолженности, размер которой по состоянию на 11.02.2020 составляет 49 724 руб. 42 коп., и указание на обязанность заемщика исполнить требование о досрочном погашении задолженности в срок согласно действующего законодательства (л.д.20), то есть тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Систем ДБО. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из указанных способов. Подтверждением отправки уведомления и получения заемщиком являются: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/отчет об отправке письма заемщику, а в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания (л.д.14).

Вместе с тем, документы, которые бы подтверждали отправку и, соответственно, получение такого требования ФИО1, в деле нет и банком не представлены. В этой связи такое уведомление с учетом пункта 5.3 Общих условий договора потребительского кредита не может свидетельствовать об изменении банком 11.02.2020 или после этой даты срока возврата кредита и не дает оснований считать весь остаток основного долга по договору просроченным. В этой связи оснований для перерасчета неустойки на просроченный основной долг не имеется.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы займа и процентов, установленное договором потребительского кредита, является законным требованием банка, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, который привел к образованию задолженности, нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Собкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 17.08.2018 по состоянию на 15.01.2020 в размере 50 331 руб. 26 коп., из которых 44 560 руб.70 коп. – просроченная ссуда, 201 руб. 77 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 3 119 руб. 75 коп. – штраф за просроченный платеж, 2 449 руб. 04 коп. – иные комиссии. В остальной части иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 1 765 руб. 15 коп.

Поскольку требования истца удовлетворены частично на 96,47% (50 331,26/52 171,63), исходя из принципа пропорционального распределения судебных расходов с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 702 руб. 84 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 № года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 17.08.2018 по состоянию на 15.01.2021 в размере 50 331 рубль 26 копеек, из которых 44 560 рублей 70 копеек просроченная ссуда, 201 рубль 77 копеек неустойка на пророченную ссуду, 3 119 рублей 75 копеек штраф за просроченный платеж, 2 449 рублей 04 копейки комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины 1 702 рубля 84 копейки, всего 52 034 рубля 10 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Л. Савчук

Мотивированный текст решения изготовлен 02 апреля 2021 года.

Судья А.Л. Савчук