УИН № 58RS0026-01-2020-000036-40

Дело № 2-48/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года г. Никольск

Никольский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Бондарь М.В.,

при секретаре, Мартыновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Никольске Пензенской области в помещении районного суда гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, указав, что 31.03.2011 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № 0012039053, с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей.

Лимит задолженности по кредитной арте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление –Анкета, подписанная ответчиком. Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении –Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ( ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) ( АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а так же ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между стонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного ( договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита( ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом, в соответствии с п.2.1 Указания банка России № 2008-У от 13.05.2008 года « О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которые известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договоров кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация ПСК, согласно ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите»( займе), настоящий ФЗ не применяется к договорам потребительского кредита ( займа), заключенным до дня вступления его в законную силу, предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Согласно п.1.8 Положения Банка России « Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с с использованием кредитных карт, осуществляется так же без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам- нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Договору.

Банком, ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом СМС, электронная почта или «Почта России») направлялись Ответчику счета- выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а так ж сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора ( п.5.6 Общих условий п.7.2.1 Общих условий УКБО.)

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии п.11.1 Общих условий ( п.9.1 общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. 

После выставления заключительного счета банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 21.10.2013 года между банком и Ответчиком акцептовал оферт у Банка ( внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации № 001321404. Составными частями Договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану. Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств, 27.05.2014 года Банком в одностороннем порядке, был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшийся в период с 17.12.2013 года по 27.05.2014 год и выставлен заключительный счет.

Заключительный счет был направлен Ответчику 27.05.2014 года подлежащий оплате в течение 30 дней, со дня его формирования. что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 10203475049605).

29.12.2014 года Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав ( требований) от 29.12.2014 года и Актом приема- передачи прав требований от 29.12.2014 года к Договору уступки прав ( требований).

По состоянию на дату переход прав требований задолженность Ответчика по Договору перед банком составляет58620,73 руб., что подтверждается актом приема- передачи прав ( требований) от 29.12.2014 года, и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования, Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось.

Исходя из положений п.5.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.05.2012 года № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должно быть закреплено в заключенном между сторонами договоре. 

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному Договору, Договору расчетной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом, ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке прав требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

В силу ст.384 ГК РФ, при заключении Договора уступки прав требования ( цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в то объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

В частности, к новому кредитору в то объеме и на тех условиях переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие права, связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты. В настоящее время права требования по Договору принадлежат ООО «Феникс», т.к. на дату направления заявления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед истцом составляет 58620,73 руб.

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО «Феникс», и руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 384, 811, 819 ГК РФ, просит : 

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность образовавшуюся в период с 17.12.2013 года по 29.05.2014 год включительно, в размере 58620, 73 руб. и государственную пошлину в сумме 1958,62 руб.

Извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представитель ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Письменным заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска в связи с истечением срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договоров и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок, и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, и, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) на основании Анкеты-заявки от 09.02.2011, Условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключен 31.03.2011 года договор№ 0012039053, о выпуске кредитной карты, с Тарифном планом 1.0. 

Свои обязательства по договору ТКС Банк (ЗАО) выполнил в полном объеме.

В соответствии с п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), утвержденных приказом № 242 от 23.09. 2010 года, Клиент обязан оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете –выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. При неоплате минимального платежа, Клиент должен уплатить штраф за неоплате минимального платежа, согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифом. 

В п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания карт ТСК Банк ( ЗАО), указано, что сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности. 

Согласно п.6.1. Общих условий, Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех выплат и процентов по Кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону, без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете- выписке. 

Из имеющейся в деле выписки по номеру договора № 0051321404за период с 21.10.2013 по 29.12.2014 видно, что ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняет.

На основании п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору кредитной карты. Если в момент расторжения Договора кредитной карты Задолженность Клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть Договор кредитной карты без направления Заключительного счета, информируя Клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению Банка.

Из материалов дела следует, что Банк выставил заключительный счет, который также является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, сумма которой по состоянию на 23.09.2013 года составила 59 320,73 рублей.

Из письма от 21.10.2013 следует, что Банк предложил ФИО1 заключить договор реструктуризации № 0051321404с установлением минимального ежемесячного платежа в размере 1 700 рублей. 

В связи с неисполнением условий договора кредитной карты, Банк выставил 27.05.2014 заключительный счет ФИО1 на общую сумму задолженности 59 620,73 рублей.

В соответствии с п.13.8 Общих Условий КБО ТКС Банк (ЗАО)Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

На основании договора № 62/ТКС уступки прав требования, от 29.12.2014, Банк уступил права требования в отношении ФИО1 ООО «Феникс», о чем письменно уведомил ФИО1, с предложением погасить кредит в сумме 58620,73 руб, двумя предложенными способами, с указанием реквизитов получателей.

Таким образом, принимая во внимание отсутствие доказательств погашения ФИО1 суммы долга, у ООО «Феникс» имелись основания для обращения в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности в сумме 58 620,73 рублей.

Между тем ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается, по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п.2 ст.200 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, при заключении сторонами в 2013 году Договора реструктуризации, был согласован график погашения задолженности. Задолженность по условиям договора погашалась после направления Банком счета-выписки о размере задолженности и сроке ее погашения (п.5.1, п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по Договору, Банк 27.05.2014 года выставил заключительный счет на сумму 58620,73 рублей и предложил в течение 30 дней оплатить задолженность.

Таким образом, в соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ моментом, когда Банк узнал о нарушении своего права, является 27.06.2014 (27.05.2014 г + 30 дней), т.е. дата, до которой ФИО1 должна была погасить задолженность по договорукредитной карты № 0051321404 на основании выставленного ей Банком заключительного счета.

Учитывая, что в соответствии со ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и порядка его исчисления, срок для обращения ООО «Феникс» в суд с иском к ФИО1 должен был истечь 27.06.2017 года.

Как указано в п.п.14, 17Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд, в установленном порядке, за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

01.11.2018 мировым судьей судебного участка №2 Никольского района Пензенской области был выдан судебный приказ № 2-1389/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности, в сумме 59600,04 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Никольского района Пензенской области от 04.04.2019 судебный приказ отменен.

Таким образом, судом установлено, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек 27.06.2017, а ООО «Феникс» обратилось в суд в октябре 2018 года, т.е. с пропуском установленного ст.196 ГК РФ срока исковой давности. При этом, ходатайство о восстановлении пропущенного срока с указанием уважительности причин пропуска, истцом суду не заявлено. 

При таких обстоятельствах, у суда имеются основания для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Пензенский областной суд, через Никольский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья :