РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

03 марта 2025 года г. Ачинск Красноярского края,

ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд в составе председательствующего судьи Лисичко С.С., 

при секретаре Фроловой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании денежных средств по кредитному договору в сумме 52 555,06 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 4 000 руб. Требования мотивированы тем, что 15.03.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>. В рамках заявления по кредитному договору ответчик просил Банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту 

<

данные изъяты> открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. В тексте заявления о предоставлении кредита в рамках кредитного договора №

<

данные изъяты> от 15.03.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского договора №

<

данные изъяты> от 15.03.2005 и на заключение договора о карте от 15.03.2005 № 

<

данные изъяты>. Проверив платежеспособность ответчика, банк открыл ответчику банковский счет №

<

данные изъяты>, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты 

<

данные изъяты> № 

<

данные изъяты> ФИО2 при подписании заявления располагала полной информацией о представленной ей услуге и добровольно приняла на себя все обязанности, определенные договором. В период пользования картой ФИО2 совершала операции по получению денежных средств и покупке товаров с использование карты. Однако, в нарушение своих договорных обязательств, не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и возврат предоставленного кредита в полном объеме. 09.08.2006 банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащее в себе требования оплатить задолженность в сумме 60 424,91 руб. не позднее 08.09.2006, однако требование банка ответчиком исполнено не было. До настоящего времени задолженность по кредитной карте ответчиком не возвращена и составляет 52 555,06 руб., а также судебные расходы в размере 4 000 руб., который истец просит взыскать с ответчика (л.д. 3-4). 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела (л.д. 54), в судебное заседание не явился, при обращении в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО2, извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела судебным извещением (л.д. 54), в судебное заседание не явилась, заявлений об отложении слушания дела не представила. В представленном отзыве на исковое заявление против заявленных требований возражала, просила применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении иска, дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 69).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пункта 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, 15.03.2005 ФИО2 обратилась в Банк с анкетой о заключении кредитного договора на приобретение стиральной машины стоимостью 5 570,20 руб., музыкального центра стоимостью 5 390,20 руб., видеомагнитофона стоимостью 3 050,90 руб. В анкете ответчиком указано, что срок кредита 306 дней, с 06.03.2005 по 16.01.2006 (л.д. 7).

Согласно информации о кредите представленной АО «Банк Русский Стандарт» (л.д.9) установлено, что ФИО2 15.03.2005 оформила кредитный договор № 

<

данные изъяты> сроком на 306 дней, с 06.03.2005 по 16.01.2006, размер кредитной ставки по кредиту 23,4% годовых, сумма кредита 14 011,30 руб., дата платежа 16 число каждого месяца, начиная с апреля 2005 г. по январь 2006 г., кредит оформлен для приобретения товаров стоимостью 14 011,30 руб. 

Также с ответчиком в рамках кредитного договора был заключен договор № 

<

данные изъяты> о предоставлении и обслуживании карты 

<

данные изъяты> Согласно представленному расчету за период пользования кредитом с 15.03.2005 по 29.10.2024 по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 15.03.2005 заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 сумма задолженности по основному долгу составляет 52 555,06 руб., фактически задолженность рассчитана истцом за период по 08.09.2006 (л.д.5).

В соответствии с п. 2.2.2. условий предоставления и обслуживания карт 

<

данные изъяты> договор карты считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Акцептом банком оферты клиента являются действия банка по открытию клиенту счета. 

До начала совершения расходных операций держатель карты обязан обратиться в банк для проведения активации карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону справочно-информационного центра Банка (п.п. 2.8, 2.9 условий) (л.д.10-14).

В рамках заключенного договора Банк устанавливает заемщику лимит, размер которого при активации карты может быть изменен. Банк информирует заемщика о размере лимита при активации карты, (п. 2.7, 2.7.2 Условий). 

Разделом 4 указанных условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3. условий).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. В случае если в указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа срок, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.4.10, 4.13 Условий).

За пропуски минимальных платежей Банк вправе взымать платы в соответствии с тарифами п. 4.13.4. Условий.

Срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком. Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Задолженность должна быть погашена в течении срока указанного в п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления требования. Днем выставления Клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту п. 4.17. Условий. 

Согласно пункту 4.18. Условий – сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положения пункта 4.17. Условий.

В соответствии с п.4.23 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 Условий.

Согласно п. 7.10 указанных Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. 

Тарифы по картам банка, с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размере процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 42%, в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка – 4,9% (мин. 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб., коэффициент расчета минимального платежа – 4% (л.д.15).

Заемщик была ознакомлена и полностью согласна с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифным планом, действующим на дату подписания заявления о предоставлении карты, что подтверждается подписью заемщика в заявлении. Использование ответчиком денежных средств Банка по договору о кредитной карте № 

<

данные изъяты> подтверждается также выпиской из лицевого счета № 

<

данные изъяты>, последнее поступление денежных средств в погашение задолженности – 12.04.2008 (л.д.16-19). 

В связи с тем, что ответчиком не исполнены обязательства, Банк 09.08.2006 года выставил и направил ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность в размере 60 424,91 руб. в срок до 08.09.2006 (л.д.20).

Доказательств оплаты долга, процентов и неустоек по договору в полном объеме после выставления заключительного счета сторонами суду не предоставлено и судом не установлено.

По заявлению АО «Банк Русский Стандарт» 13.10.2023 года и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Прибайкальского района республики Бурятия мировым судьей судебного участка № 2 Прибайкальского района республики Бурятия был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по спорному кредитному договору в общей сумме 53 443,39 руб. (л.д.59-60,62). 

Данный приказ отменен по заявлению ФИО2 определением мирового судьи судебного участка № 1 Прибайкальского района республики Бурятия от 26.03.2024 (л.д.65,66). 

Оценивая возражения ответчика ФИО2 относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту. 

В связи с неоплатой минимальных платежей Банком ответчику выставлен и направлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в срок до 08.09.2006, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности исчисляется с 08.09.2006 - с момента востребования кредитором задолженности в полном объеме. В связи с указанными обстоятельствами, срок исковой давности для предъявления настоящих требований истек 09.09.2009.

АО «Банк Русский Стандарт» обратились с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору 05.10.2023, то есть по истечению установленного законом срока исковой давности (л.д. 61).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истец обратился в суд по истечению срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 15.03.2005 в сумме 52 555,06 руб., судебных расходов в сумме 4 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья С.С. Лисичко

Мотивированное решение составлено 17 марта 2025 года.