№2-1305/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

09 июля 2020 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1305/2020 по исковому заявлению ООО «НБК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «НБК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ... ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключили кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на условиях обеспеченности, возвратности, платности. Условия пользования и возврата кредита (размер процентной ставки, порядок возврата, размер неустойки за просрочку возврата кредита) согласован сторонами в кредитном договоре. Заемщик свои обязательства по погашению кредита не исполнял надлежащим образом – допустил просрочку в уплате платежей. Банк вышел в суд за взысканием задолженности по кредитному договору – был вынесен судебный приказ. Судебный приказ отменен должником. В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору АО «ОТП Банк» руководствуясь ст.382, 384 ГК РФ, в полном объеме уступил свои права (требования) по просроченным кредитам в пользу ООО «НБК» на основании договора уступки прав (требований) №... от .... В настоящий момент кредитором должника по кредитному договору в полном объеме является ООО «НБК». Согласно договору цессии задолженность по состоянию на дату заключения договора цессии была определена в размере ... рублей. Задолженность по кредитному договору в настоящий момент не погашена в полном объеме. Задолженность по кредитному договору, предъявляемая ко взысканию, составляет 70300,06 рублей. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласованном сторонами. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Срок действия кредитного договора определен: до даты полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Обязательство по возврату кредита включают в себя обязанность по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту. В связи с несвоевременным погашением задолженности по основному долгу проценты за пользование кредитом подлежат начислению по дату погашения основного долга. Неустойка за просрочку уплаты основного долга подлежит начислению по дату погашения основного долга. Неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом подлежит начислению по дату погашения задолженности по процентам за пользование кредитом. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НБК» часть задолженности по основному долгу по кредитному договору, сформированной по состоянию на ... в общей сумме 70300,06 рублей; проценты за пользование в размере ...% годовых с ... по дату фактического погашения основного долга с остатка основного долга; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ за несвоевременное исполнение решения суда по настоящему делу с суммы присужденной судом с даты вынесения решения суда по дату его фактического исполнения; расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 2309 рублей. 

Впоследствии истец уточнил требования и просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НБК» часть задолженности по основному долгу по кредитному договору, сформированной по состоянию на ... в общей сумме 70300,06 рублей; проценты за пользование в размере ...% годовых с ... по дату фактического погашения основного долга с остатка основного долга в размере 1941,44 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ за несвоевременное исполнение решения суда по настоящему делу с суммы присужденной судом с даты вынесения решения суда по дату его фактического исполнения в размере 557,98 рублей, итого 72799,48 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 2309 рублей. 

В судебное заседание представитель ООО «НБК» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в заявлении указал, что просит рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ... ФИО1 обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором также, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта "перекрестные продажи", просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций.

Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просил осуществить после получения им карты при условии ее активации.

Согласно заявлению на получение потребительского кредита подписанного ФИО1, ответчик ознакомился и согласился с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП" (далее по тексту - Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" (далее по тексту - Тарифы); просил открыть на его имя банковский счет и предоставить ему банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления. Просил предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях - размер Кредитного лимита до ... рублей либо до ... долларов США, проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получению им карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит банк направить ему ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления. Присоединяется к Правилам, тарифам и обязуется их соблюдать. 

Согласно Тарифному плану в рамках проекта "Перекрестные платежи" заемщику был предоставлен кредит со следующими условиями: кредитный лимит определенный банком - ... рублей; проценты по кредиту – ...%; плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН банка – ...%. Также предусмотрены: неустойка за пропуск минимального платежа: первый раз – ... рублей, второй раз подряд - ... рублей; третий раз подряд – ... рублей. Длительность льготного периода составляет ... календарных дней.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор №... от ... и ... - договор №... на получение кредитной карты, в соответствии с которым Банк установил кредитный лимит в размере ... рублей под ...% годовых.

Банком надлежащим образом выполнены обязанности по кредитному договору, в частности, ответчику выдана карта с лимитом разрешенного овердрафта в размере ... рублей. Заемщик после активации карты производил платежные операции, в том числе операции по снятию денежных средств, оплату покупок, производил гашение кредита, процентов, комиссий в период с ... по .... Однако с ... ответчик ФИО1 перестал выполнять условия по погашению задолженности по карте.

Согласно информационного письма по продукту кредитные карты, выпущенные в рамках проекта «Перекрестные продажи», права требования по которым уступлены АО «ОТП Банк» в пользу ООО «НБК» на основании договора уступки прав (требований) от ... №..., оригиналом кредитного досье является досье, оформленное данному клиенту в рамках потребительского кредитования. В таблице соответствия номеров кредитных договоров под номером №... указано: номер договора кредитной карты «Перекрестные продажи»: №..., дата договора кредитной карты «Перекрестные продажи»: ...; номер договора потребительского кредитования: №...; дата договора потребительского кредитования: .... 

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При этом согласно пункту 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу пункта 8.4.4.5 Правил Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу.

... между АО «ОТП Банк» и ООО «НБК» был заключен договор уступки прав (требований) №... согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «НБК».

В соответствии с п. 1.1 договора цессии, цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков (приложение №... к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.5 настоящего договора. 

Согласно п.1.5 договора общий объем уступаемых требований включает в себя следующие суммы (платежи) по кредитным договорам: остаток ссудной задолженности по кредитам; сумму не оплаченных процентов по кредитам, начисленных цедентом на остаток ссудной задолженности; плату по кредиту, начисленную цедентом; годовую плату за обслуживание счета; сумму штрафов за пропуски платежей по кредитным договорам; сумму комиссий за оформление и передачу документов страховщику; сумму государственной пошлины, признанную судом; иные предусмотренные графиками платежей к кредитным договорам платы, начисленные цедентом. 

Согласно акта приема-передачи прав требований (реестр уступаемых прав требования) (Приложение №...) от ... АО «ОТП Банк» уступил, а ООО «НБК» принял среди прочих и требование о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ..., заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО1 

Таким образом, право требования по кредитному договору №... от ... в полном объеме перешло ООО «НБК».

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №... от ... задолженность ФИО1 составляет 140600,12 рублей, в том числе: по срочному кредиту – 49827,66 рублей, по просроченному кредиту – 90298,46 рублей; комиссии – 474 рубля. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 12 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ... №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 вышеуказанного Постановления по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 8.1.10.1 Правил, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент обязался погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк".

Пунктом 1.2 названного Порядка установлено, что платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.

По смыслу приведенной выше нормы закона и акта ее толкования моментом начала течения срока исковой давности по иску о взыскании задолженности по кредитному договору является дата, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с момента наступления просрочки исполнения обязательств по договору.

Согласно расчету задолженности истца, выписки по счету ответчик ФИО1 последний платеж по карте внес ... в размере ... рублей, выдача кредита была произведена .... Таким образом, истец знал о предполагаемом нарушении своего права с ..., после того как произошла последняя оплата. 

Суд, исходя из условий рассматриваемого кредитного договора №... от ..., приходит к выводу, что срок для возврата долга начинает течь с момента проведения последней операции по кредитной карте.

Согласно материалов гражданского дела №... по заявлению АО «ОТП Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 заявление поступило мировому судье судебного участка №... по ... .... 

В соответствии с судебным приказом от ... с ФИО1 в пользу АО «ОТП Банк» взыскана задолженность по кредитному договору №... от ... за период с ... по ... по состоянию на ... в сумме 71473,19 рублей, в том числе: 49827,66 рублей – основной долг, 21645,53 рублей – сумма процентов за пользование денежными средствами и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1172,10 рублей. 

... мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Таким образом, выдача судебного приказа от ... прервала течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за судебным приказом с ... по день отмены судебного приказа ... подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от ... №... "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Принимая во внимание, что неистекшая часть срока исковой давности на момент обращения за выдачей судебного приказа составляла менее шести месяцев, то с ... неистекшая часть срока исковой давности удлиняется на шесть месяцев и истекает ....

Настоящее заявление истец направил в суд ..., то есть за пределами срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких – либо доказательств в опровержение доводов ответчика о пропуске срока исковой давности, стороной истца не представлено, ходатайств о его восстановлении не заявлялось.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «НБК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2020 года.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова