Дело №2-942/2024

УИД 18RS0001-01-2023-005127-41

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2024 года город Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре судебного заседания Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-942/2024 по заявлению ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк» (далее – заявитель) обратилось в суд с заявлением » об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО1 № У-23-118375/5010-005 от 04.12.2023 года.

В обоснование иска указывает на то, что в частях 1 и 2 ст. 2 Закона № 123-ФЗ, указано что финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей об удовлетворении требований имущественного характера, вытекающим из оказанных им финансовых услуг. Потребителем финансовых услуг признаётся лицо, являющееся стороной договора либо лицом, в пользу которого заключён договор, либо лицом, которому оказаны услуги. Из этого следует финансовый уполномоченный рассматривает обращения в контексте и в рамках договора, который заключён между потребителем и финансовой организацией, либо в рамках условий оказания той услуги, в связи с которой потребитель обратился с требованием. Как-либо переквалифицировать заключённые сторонами договоры, условия оказания услуг финансовый уполномоченный не вправе, это действие выходит за пределы его компетенции. Финансовый уполномоченный не вправе переквалифицировать оказанную потребителю услугу на какую-либо иную услугу или договор иной правовой природы. Финансовый уполномоченный рассматривает спор, исходя из представленных сторонами (потребителем и финансовой организацией) документов, не используя никакие иные средства доказывания (показания свидетелей, объяснения сторон, экспертизы (кроме особо оговорённых случаев, связанных со страховыми выплатами)). Из этого следует, что руководствоваться финансовый уполномоченный обязан тем, что закреплено в представленных сторонами документах, и принимать решение, исходя из условий, закреплённых в этих документах.

Если между сторонами возник спор относительно действительности какого-либо из условий договора (условий оказания услуги), финансовый уполномоченный обязан разъяснить заявителю, что такие требования рассматриваются непосредственно в суде.

Если между сторонами возник спор, где заявитель не оспаривает условия договора (условия оказания услуги), финансовый уполномоченный обязан рассмотреть спор, исходя из содержания договора (условий оказания услуги), отражённого в представленных документах.

По настоящему спору финансовый уполномоченный, вопреки изложенному, вышел за пределы собственной компетенции и переквалифицировал условия услуги, оказанной ФИО2 Из содержания документов, выражающих условия оказания данной услуги, прямо и недвусмысленно следует, что данная услуга не является средством обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, а также что в случае полного досрочного погашения потребительского кредита внесённая за данную услугу плата не подлежит возврату ни полностью, ни в части. Финансовый уполномоченный своим решением изменил условия данной услуги, посчитал её «обеспечительной», тем самым подменив правоотношения сторон, закреплённые в условиях услуги, на свои умозрительные суждения, что незаконно и недопустимо.

Как следует из материалов дела, между ФИО2 и Банком заключён договор потребительского кредита № 862400 от 19.07.2021г.

ФИО2 выразила согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чём подписала Заявление на участие в указанной Программе.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено (пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования (выражены в Заявлении, Условиях участия в Программе страхования, Памятке) предусматривается, что ФИО2 согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 124 800 руб.

Услуга подключения к Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе ФИО2 организует его страхование путём заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговорённых в Заявлении условиях, касающихся страховых рисков, срока страхования, страховых сумм, выгодоприобретателей.

ФИО2 является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования (лицами, заключившими договор), является Банк (страхователь, лицо, внёсшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик).

ФИО2 также подтвердила, что ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Аналогичные условия изложены в разделе 4 Условий участия в Программе страхования.

Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесённых в качестве платы за участие в Программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между ФИО2 и Банком) не предусмотрено.

Более того, в пункте 3.3 Условий участия в Программе страхования, а также п.6 Заявления на страхование особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно п. 3.4. Условий участия в Программе страхования, страховая сумма является постоянной и неизменной в течение всего срока действия договора страхования и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования ФИО2, вопреки пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, пункту 3.3 Условий участия в Программе страхования квалифицирует Программу страхования, к которой подключилась ФИО2, как сделку «в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору», не давая при этом никакой оценки данным договорным условиям.

На основании ч. 1 ст. 22 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченное должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции РФ, федеральных законов, иных нормативных правовых актов РФ, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Поскольку указанным требованиям решение финансового уполномоченного ФИО1 не соответствует, оно подлежит отмене.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, заявление поддержала, предоставила в суд письменные пояснения на возражения финансового уполномоченного.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебном заседании просила в удовлетворении заявления отказать.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил в удовлетворении заявления отказать.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, извещен надлежащим образом, в представленном письменном отзыве просит заявление ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Согласно части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания (статья 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд рассматривает дело без их участия (часть 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие заинтересованных лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного, обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 01 октября 2019 года, об исключении нерабочих дней.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении, либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Из материалов дела следует, что датой подписания решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № У-23-118375/5010-005 является 04 декабря 2023 года.

В силу ч.1 ст.23 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – ФЗ № 123-ФЗ) решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Таким образом, указанное решение финансового уполномоченного вступило в силу 19 декабря 2023 года.

В соответствии с ч.1 ст.26 ФЗ № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Следовательно, последним рабочим днем для обращения в суд с иском являлось 09 января 2024 года.

Из материалов дела усматривается, что 26 декабря 2023 г. заявление ПАО «Сбербанк» поступило в суд посредством электронного документооборота через интернет-портал ГАС «Правосудие».

Таким образом, заявление ПАО «Сбербанк» подано с соблюдением сроков, предусмотренных на обжалование решения финансового уполномоченного.

Суд, изучив позиции сторон, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему. 

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон. Следовательно, субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (Постановления Конституционного Суда РФ от 06 июня 2000г. № 9-П, от 01 апреля 2003г. № 4-П, от 23 января 2007г. № 1-П).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (п.1 ст.428 ГК РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (п.1 ст.431 ГК РФ).

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ).

Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (п.43 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.7 (ч.ч.1 и 6) Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Статьей 5 (ч.ч.1 и 3) названного Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 19 июля 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №862400, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 040 000 рублей 00 копеек сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,90 процентов годовых.

В этот же день одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» № ЖОООРОО10000680916, согласно которому ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика».

Согласно п. 2, 3, 4 заявления ФИО2 на участие в Программе добровольного страхования, срок страхования по всем страховым рискам составляет 60 месяцев; страховая сумма – 1 040 000 рублей; тариф на участие в Программе страхования составляет 2,4% годовых. При этом плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма x тариф на участие в Программе страхования х (количество месяцев срока страхования / 12).

Согласно Заявлению на страхование размер платы за участие в Программе страхования составляет 124 800 рублей 00 копеек.

Подписанием указанного заявления ФИО2 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; осведомлена о том, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; заявление на досрочное прекращение участия в Программе страхования может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Из буквального содержания заявления ФИО2 следует, что ею согласовывалось внесение платы «за участие в программе страхования» понятие которого раскрыто в Условиях участия в программе № 1 «Защита жизни заемщика», как «суммы денежных средств, уплачиваемой Клиентом Банку в случае участия в программе страхования».

В свою очередь, участие в программе страхования определено Условиями (п.2.2) как «включение в число застрахованных лиц».

Также согласно заявлению ФИО2 выразила согласие на внесение платы за участие в программе страхования в размере 124800 рублей 00 копеек, в связи, с чем 21 июля 2021 года денежные средства в указанном размере были списаны с ее счета, при этом заемщик включена в реестр застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Задолженность по кредитному договору погашена ФИО2 в полном объеме 01 октября 2023 г.

18 октября 2023 г. и 02 ноября 2023 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о досрочном прекращении программы страхования в связи с погашением кредитной задолженности и возврате денежных средств, списанных в качестве платы по договору страхования.

ПАО «Сбербанк России» сообщило об отсутствии оснований для возврата денежных средств в связи с обращением по истечении 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Претензия ФИО2 от 18 октября 2023 г. и 02 ноября 2023 года оставлена Банком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 04 декабря 2023 года с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО2 взыскана денежная сумма в размере 68619 рублей 50 коп.

Частью 2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно абз.1 ч.2.1 ст.7 названного закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с ч.2.4 ст.7 того же закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Оценивая Условия участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», суд приходит к выводу, что банк организовывает страхование клиента (который становится застрахованным лицом), также принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, (п. 3.1), а в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, клиент (родственник, представитель) предоставляет документы в Банк (п. 3.7)

Таким образом, договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, так как сумма страховой премии 124800 рублей 00 копеек была перечислена Банком в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» непосредственно из суммы выданного ФИО2 кредита. Между тем, сам размер кредита, на который начислялись проценты по договору, не изменился, т.е. фактически страховая премия была включена в расчет полной стоимости потребительского кредита, несмотря на отсутствие в договоре прямого указания на данное обстоятельство.

Частью 1 ст.12 ГПК РФ предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать.

Доказательства представляются сторонами. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для сторон затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств (ч.1 ст.57 ГПК РФ).

Несмотря на предложение суда представить соответствующие доказательства, ПАО «Сбербанк» не представил суду документы, регламентирующие взаимоотношения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросам взимания и состава платы за страхование, определения размера страховой премии и т.п.

Вместе с тем, из объяснений представителя ПАО Сбербанк следует, что вся сумма, уплаченная ФИО2 Банку, является исключительно платой за оказанную Банком услугу по страхованию, а не страховой премией, которую Банк уплатил за счет собственных средств.

Пунктом 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г., разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заключение банком договора страхования заемщика по поручению заемщика является возмездной (платной) услугой банка.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п.1 ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-I «О защите прав потребителей», заказчик (потребитель) вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17 октября 2018г., разъяснено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

Из приведенных норм и правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Определениях Верховного Суда РФ от 06 декабря 2022г. №18-КГ22-73-К4, от 04 апреля 2023г. №87-КГ23-1-К2 и от 23 мая 2023г. №16-КГ23-13-К4, следует, что отказ заказчика (потребителя) от исполнения договора оказания услуг может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался. То есть заказчик (потребитель) имеет право в любое время отказаться от предоставленных исполнителем услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Применительно к настоящему спору, исходя из указанной правовой позиции Верховного Суда РФ, значимыми для дела обстоятельства, подлежащие в силу ст.56 ГПК РФ доказыванию Банком, являются: какого рода услуги были оказаны Банком заемщику ФИО2 и в каком объеме; какие фактические расходы понес Банк к моменту отказа заемщика от договора об оказания услуг.

Однако, Банк суду не представил каких-либо допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих факт оказания Банком всего объема услуг и размер стоимости услуг (отдельно каждой услуги), фактически оказанных Банком заемщику в соответствии с Договором (то есть доказательств размера фактически понесенных Банком расходов, связанных с исполнением обязательств по Договору до момента его прекращения).

Вместе с тем, из имеющихся в материалах дела доказательств, а именно из Заявления на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика», Памятки застрахованного лица и Условий участия в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» усматривается, что услуга Банка заключается не только в одномоментном включении заемщика в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица ФИО2 на весь период её участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

Так, согласно Заявлению (в типовой форме) ФИО2 дала разрешение и согласие ПАО Сбербанк предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту), который был ей выдан ПАО Сбербанк на основании кредитного договора (в том числе задолженности по нему) для целей заключения и исполнения Договора страхования, по которому она является застрахованным лицом, в том числе принятия Страховщиком решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, а также на обработку ее персональных данных в целях заключения в отношении нее Договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также исполнения, изменения, прекращения Договора страхования, получения страховой выплаты и передачу (предоставление, доступ) персональных данных в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с Заявлением (п. 4) и Условиями участия в программе страхования (п.3.1.2) расчет платы за участие в Программе страхования производится исходя, в том числе, из срока страхования.

При этом вопреки требованиям ст.7 (ч.ч.2 и 2.1) Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ Банком ни в Заявлении, ни в Условиях страхования не указана стоимость предлагаемой заемщику отдельной платы за каждую дополнительную услугу кредитора.

Исходя из смысла и целей Заявления и Договора, а также обязательств, принятых на себя Банком и Клиентом, отношения между застрахованным лицом ФИО2 и Банком в рамках Программы страхования не ограничиваются оказанием Банком исключительно услуги по включению заемщика в число застрахованных лиц. В частности, в рамках оказания услуги по присоединению к Программе страхования Банком заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги, связанные с организацией страхования, а также с сопровождением кредитного договора в течении всего периода действия Договора страхования.

Таким образом, на момент отказа ФИО2 от услуг Банка по страхованию в связи с досрочным погашением кредита, услуги не были оказаны Банком в полном объеме, в связи с чем у ФИО2 возникло право получить от Банка, а у Банка возникла обязанность возвратить заемщику часть комиссии за вычетом суммы пропорционально остатку срока действия Договора страхования. 

Указанное соответствует правовой позиции Шестого кассационного суда общей юрисдикции (кассационное определение № 88-3886/2024 от 06.02.2024).

Произведенный финансовым уполномоченным расчет подлежащего возврату комиссионного вознаграждения является обоснованным и основанным на законе. Иной расчет размера платы, подлежащей возврату заемщику, Банком суду не представлен.

С учетом изложенного оснований для признания выводов финансового уполномоченного о взыскании части комиссии за вычетом суммы пропорционально остатку срока действия Договора страхования с ПАО «Сбербанк» незаконными, отмены его решения ввиду нарушения норм процессуального права, у суда не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО1 № У-23-118375/5010-005 от 04 декабря 2023 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 03 апреля 2024 года. 

Судья Пестряков Р.А.