Дело №2-211/2020

Решение

именем Российской Федерации

12 мая 2020 года г. Бавлы

Бавлинский городской суд Республики Татарстан под председательством судьи Зиннурова А.А.,

при секретаре судебного заседания Стуликовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ЗЕНИТ, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, денежных средств, уплаченных по договору оказания услуг, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением в обоснование которого указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 823 803 рубля 97 копеек сроком на 61 месяц под 15,9 % годовых. При выдаче кредита истцу навязаны услуги по страхованию жизни и здоровья в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с размером страховой премии 117 803 рубля 97 копеек, а также по дистанционному консультированию в ООО «Онлайн юрист» стоимостью 6 000 рублей, которые включены ответчиком в сумму кредита. Данные действия ответчика истец считает неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Кроме этого договор страхования и договор на оказание информационно-консультационных услуг были заключены при отсутствии письменного заявление истца. В этой связи истец просит расторгнуть договор страхования заключенный между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь», взыскать с ответчика оплаченную страховую премию в размере 117 803 рубля 97 копеек, денежные средства, уплаченные по договору с ООО «Онлайн юрист» в размере 6 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 776 рублей 42 копейки, убытки в виде процентов начисленных на сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 653 рубля 16 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

Представитель ответчика ПАО Банк ЗЕНИТ в судебное заявление не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать. 

Представитель третьего лица ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заявление не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1, 2 и 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АБ «Девон-Кредит» с заявлением-анкетой с просьбой предоставить ему кредит в сумме 823 803 рубля 97 копеек на временные нужды и оплату страховой премии на срок 61 месяц.

В заявлении-анкете ФИО1 выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья по следующим рискам: смерть или инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая, потеря работы в связи с сокращением или ликвидацией работодателя, стационарное лечение в результате несчастного случая или болезни. При этом заявление-анкета содержала условие, предусматривающее возможность заемщика возражать против заключения договора страхования по указанным рискам. 

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 составлено заявление на страхование, в котором он изъявил желание быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахвоание-Жизнь». 

ДД.ММ.ГГГГ между АБ «Девон-Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 823 803 рубля 97 копеек сроком на 61 месяц под 15,9 % годовых.

Согласно пункту 11 кредитного договора денежные средства предоставляются заемщику на временные нужды и оплату страховой премии по договору страхования. 

Из пунктов 9 и 15 кредитного договора следует, что у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора - отсутствует. 

Согласно полису добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья №L0302/529/D01359/9 от ДД.ММ.ГГГГ страхователь – ФИО1 застраховал в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 2 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты заключения, страховая премия определена в размере 117 803 рубля 97 копеек. 

Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Онлайн юрист» заключен договор на оказание дистанционных информационно - правовых услуг. 

В соответствии с пунктом 3.5 договора на оказание дистанционных информационно-правовых услуг в случае отказа клиента от продукта в течении 14 календарных дней с момента его подключения, компания осуществляет возврат стоимости услуг клиенту путем перечисления суммы возврата на банковский счет клиента по реквизитам, указанным клиентом в заявлении об отказе от продукта. 

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет истца поступили денежные средства в размере 823 803 рубля 97 копеек, из которых на основании заявления ФИО1 денежные средства в размере 117 803 рубля 97 копеек перечислены ответчиком в пользу третьего лица ООО «Альфа Страхование-Жизнь», что также подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, оставшаяся часть денежных средств выдана истцу со счета. 

Согласно приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внес 6 000 рублей в кассу АБ «Девон-Кредит» для последующего перечисления данной суммы в пользу ООО «Онлайн юрист».

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ АБ «Девон-Кредит» осуществил перевод денежных средств в оплату сертификата в ООО «Онлайн юрист» в размере 6 000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АБ «Девон-Кредит» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» направлены заявления с требованием о возврате страховой премии по договору личного страхования и денежных средств, уплаченных за сертификат «Содействие.Базовый». 

ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения заявления о возврате страховой премии и денежных средств, уплаченных за сертификат «Содействие.Базовый», ответчик направил истцу ответ с отказом в удовлетворении его требований. 

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестра юридических лиц внесена запись о том, что АБ «Девон-Кредит» прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО Банк ЗЕНИТ в связи с чем судом по делу вынесено отдельное определение о процессуальном правопреемстве. 

Таким образом, в судебном заседании доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора личного страхования могло повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, что имело место указанное в части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг страхования при приобретения услуг кредитования, суду не представлено.

Истец ДД.ММ.ГГГГ при обращении к ответчику с заявлением-анкетой, выразил просьбу предоставить ему кредит на временные нужды и оплату страховой премии. В заявлении-анкете и в отдельном заявлении истец подтвердил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья. При этом кредитный договор содержал условия о том, что у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры, а также оплачивать дополнительные услуги. 

Кроме этого по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец выступал лично, действуя добровольно в собственных интересах. 

После заключения договора страхования истец в 14-дневный срок с заявлением об отказе от услуг страхования к ответчику и третьему лицу не обращался. Требование об отказе от услуг страхования истец заявил лишь ДД.ММ.ГГГГ, направив его ответчику и третьему лицу почтовой связью. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заемщик, будучи проинформированным об условиях страхования, которое не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по указанным страховым рискам, после чего страховая премия по распоряжению заемщика были перечислена банком за счет кредитных средств на счет страховой компании.

Требование о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных истцом по договору оказания информационно-правовых услуг с ООО «Онлайн юрист» так же не подлежит удовлетворению, поскольку ответчик не является стороной возникших между истцом и ООО «Онлайн юрист» правоотношений. При заключении указанного договора ответчик не нарушал прав истца, являющего получателем услуг по договору публичной оферты. По указанному договору истец производил оплату самостоятельно путем внесения наличных денежных средств в кассу ответчика для последующего перечисления в ООО «Онлайн юрист». Доказательств того, что ответчик каким либо образом понудил истца заключить договор с ООО «Онлайн юрист» в материалах гражданского дела не имеется. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора ответчиком не было допущено нарушений закона и прав истца, требуемая законом форма кредитного договора соблюдена, а само по себе условие предоставления кредита для страхования и использование заемщиком кредитных средств для иных целей, не ущемляет прав истца и не является навязыванием услуг. 

В этой связи исковые требования по заявленным основаниям являются несостоятельными и не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ЗЕНИТ, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, денежных средств, уплаченных по договору оказания услуг, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: А.А. Зиннуров