дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гусельниковой М.А.,

при секретаре Меркеловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 091 324 руб. 73 коп., в том числе: основной долг – 1 850 045 руб. 07 коп., просроченные проценты – 209 513 руб. 14 коп., неуплаченные проценты – 14 516 руб. 52 коп., неустойка (пени) – 17 250 рублей; о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, по ставке 17,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга; об обращении взыскания на имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику, на основании договора участия в долевом строительстве № от 15.02.2016г. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 29.02.2016г.: жилое помещение, состоящее из 2 (двух) комнат, общей площадью 49,0 кв.м на 19 этаже многоквартирного 25-этажного жилого дома по адресу: 

<

адрес>; способ реализации определить в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости указанного объекта недвижимости равной 80% от установленной рыночной стоимости данного имущества на основании оценки об установлении рыночной стоимости заложенного имущества в экспертном заключении ООО «Алтай-Оценка»; о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в размере 24 656 руб. 62 коп. и расходов, связанных с проведением судебной оценочной экспертизы.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что 29.02.2016г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1 862 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 10,9% годовых для приобретения жилого помещения, состоящего из 2 (двух) комнат, общей площадью 49,0 кв.м на 19 этаже многоквартирного 25-этажного жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 2 327 500 рублей по договору уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между АО «Россельхозбанк» и ответчиком был заключен договор № от 29.02.2016г. о залоге имущественных прав (требований) в отношении вышеуказанного недвижимого имущества. В нарушение требований п.1 ст.819 ГК РФ заемщик не исполняет своих обязательств по уплате основного долга и процентов, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность. Банком в адрес должника было направлено уведомление об установлении с 03.07.2017г. процентной ставки по кредитному договору в размере 17,9% годовых на основании п.1.3.1 кредитного договора. В нарушение условий кредитного договора ответчик не представил в банк документы, необходимые для заключения договора об ипотеке жилого помещения. Истец располагает копией разрешения на ввод объекта в эксплуатацию № от 22.11.2016г. на основании которого у кредитора есть основания полагать, что право собственности на объект недвижимости ответчиком было зарегистрировано.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела представитель истца неоднократно уточнял исковые требования, в окончательном варианте просил: взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 2 091 324 руб. 73 коп., в том числе: основной долг – 1 850 045 руб. 07 коп., просроченные проценты – 209 513 руб. 14 коп., неуплаченные проценты – 14 516 руб. 52 коп., неустойка (пени) – 17 250 руб.; взыскать с ответчика в пользу банка проценты, начисляемые на сумму остатка основного долга по ставке 17,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга. В счет погашения задолженности по кредитному договору № от 29.02.2016г. обратить взыскание на принадлежащие ответчику имущественные права требования по договору уступки права требования, заключенному в 

<

адрес> 29.02.2016г. между ответчиком ФИО1 (Залогодержателем) и Обществом с ограниченной ответственностью «Стройгрупп» на основании договора участия в долевом строительстве № от 15.02.2016г. на жилое помещение (квартиру), состоящую из 2 (двух) комнат общей площадью 49,0 кв.м на 19 этаже многоквартирного 25-этажного жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>; данные имущественные права находятся в залоге по договору № о залоге имущественных прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ. Способ реализации определить в виде продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость указанного предмета залога равной 80% от установленной рыночной стоимости данного имущества на основании оценки об установлении рыночной стоимости заложенного имущества в экспертном заключении ООО «Алтай-Оценка». Взыскать с ответчика в пользу банка расходы, связанные с уплатой госпошлины в размере 24 656 руб. 62 коп., а также расходы, связанные с проведением оценочной экспертизы в порядке ст.98 ГПК РФ в сумме 8000 рублей, оплаченных согласно платежного поручения № от 01.08.2018г..

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст.334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч.1 ст.334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Частями 1, 3 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Факт предоставления ФИО1 кредита в размере 1 862 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 10,9 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, подтверждается: кредитным договором № от 29.02.2016г., графиком погашения кредита, копией лицевого счета; банковским ордером № от 29.02.2016г. на сумму 1 862 000 рублей; договором участия в долевом строительстве многоквартирного дома от 15.02.2016г.; договором уступки права требования от 29.02.2016г. по договору № участия в долевом строительстве многоквартирного дома от 15.02.2016г..

Условиями кредитного договора № от 29.02.2016г. предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств по страхованию, предусмотренных пунктом 5.11 и/или 5.12 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 договора в размере 17,9% годовых (пункт 1.3.1). Заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно с целью приобретения жилого помещения, состоящего из 2 (двух) комнат общей площадью 49,0 кв.м на 19 этаже многоквартирного 25-этажного жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 2 327 500 рублей по договору уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого помещения будет оформлено право собственности заемщика (пункт 2.1). Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору являются в совокупности: 

- ипотека приобретенного/построенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в пункте 2.1 настоящего договора в силу закона (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеке) либо на основании договора ипотеки (случае, если при гос.регистрации перехода права собственности на жилое помещение к заемщику не была внесена запись о гос.регистрации ипотеки в силу закона в пользу кредитора) – с момента ее государственной регистрации регистрирующим органом; 

- зарегистрированный в установленном порядке залог (ипотека) имущественных прав в силу закона (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеке) либо на основании договора залога прав требования по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве), который действует до государственной регистрации ипотеки на жилое помещение, указанное в п.2.1 настоящего договора;

- непрерывное страхование жилого помещения (предмета ипотеки) от рисков утраты и повреждения (имущественное страхование), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, - в течение всего срока действия настоящего договора, начиная с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение и до окончания срока действия настоящего договора (пункт 5.2).

Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору предусмотрена п.6.1.2 договора в виде неустойки, размер которой определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово, за каждый случай пропуска первого планового платежа (основного долга и/или процентов), в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или) процентов за пользование кредитом) в размере 750 рублей; за второй и каждый последующий случай пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1500 рублей.

Условиями договора уступки права требования по договору № участия в долевом строительстве многоквартирного дома от 15.02.2016г., заключенного между ООО «Стройгрупп» и ФИО1 29.02.2016г. предусмотрено, что цедент переуступает цессионарию на возмездной основе в собственность право требования на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, этаж 19, общая площадь квартиры 49 кв.м, принадлежащую цеденту на основании договора № участия в долевом строительстве многоквартирного дома от 15.02.2016г., заключенного между ООО «Регионстрой» (застройщик) и ООО «Стройгрупп» (пункт 1.1). Стороны договорились, что квартира приобретается ФИО1 (цессионарием) частично за счет кредитных средств, предоставляемых ФИО1 (цессионарию) АО «Россельхозбанк» (пункт 1.4). С момента государственной регистрации ипотеки в силу закона, право требования, принадлежащее ФИО1 (цессионарию) по соглашению об уступке права требования, считаются находящимися в залоге (ипотеке) у банка на основании п.5 ст.5, п.2 ст.11 и ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»). При регистрации Соглашения одновременно по заявлению цессионария подлежит государственной регистрации обременение прав требований в виде залога (ипотеки), возникающее на основании закона. Залог прав требований действует до момента государственной регистрации права собственности цессионария на объект долевого строительства, право получения которого было оплачено за счет собственных и кредитных средств (пункт 1.50, С момента государственной регистрации ипотеки в силу закона на квартиру она считается находящейся в залоге (ипотеке) у банка на основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (пункт 1.6).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору 01.06.2017г. банком в адрес ФИО1 направлено требование необходимости оплаты суммы задолженности не позднее 01.07.2017г.. 

03.07.2017г. банком в адрес ФИО1 направлено уведомление об установлении с 03.07.2017г. процентной ставки по кредиту в размере 17,9% годовых.

Сведений об исполнении вышеуказанного требования ответчиком не представлено.

Из расчета задолженности, составленного по состоянию на 16.08.2017г., следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 29.02.2016г. составляет 2 091 324 руб. 73 коп., в том числе: основной долг – 1 850 045 руб. 07 коп., просроченные проценты – 209 513 руб. 14 коп., неуплаченные проценты – 14 516 руб. 52 коп., неустойка (пени) – 17 250 рублей.

Представленный истцом расчет судом проверен.

Из заключения судебной оценочной экспертизы, проведенной ООО «Алтай-Оценка» на основании определения суда, следует, что рыночная стоимость предмета залога по договору залога имущественных прав № от 29.02.2016г., а именно: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, на день составления заключения эксперта (15.08.2018г.) с учетом округления составляет 2 280 000 рублей.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, тем самым нарушает условия кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (пункт 71 Постановления Пленума ВС РФ).

В пункте 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд считает возможным снизить размер неустойки до 12000 рублей, поскольку начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения ответчиком ФИО1 кредитного обязательства. При определении соразмерности судом учитывается сумма неисполненного обязательства, а также условия кредитного договора. 

Учитывая, что обеспечением исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, рыночная стоимость которой определена заключением судебной оценочной экспертизы, суд считает возможным в погашение задолженности по кредитному договору обратить взыскание на указанное имущество.

В силу ч.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая, что рыночная стоимость объекта недвижимого имущества, переданного в залог по договору № о залоге имущественных прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, определена проведенной по делу оценочной экспертизой, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости, определенной экспертом. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 24 656 руб. 62 коп. и расходы на производство судебной оценочной экспертизы в размере 8000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по кредитному договору в размере 2 086 074 руб. 73 коп., в том числе: основной долг – 1 850 045 руб. 07 коп., просроченные проценты – 209 513 руб. 14 коп., неуплаченные проценты – 14 516 руб. 52 коп., неустойка (пени) – 12000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 24 656 руб. 62 коп. и расходы по оплате экспертизы в размере 8000 рублей, всего 2 118 731 руб. 35 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по договору по ставке 17,9% годовых, начиная с 17.08.2017г. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга.

В погашение задолженности по кредитному договору № от29.02.2016г. обратить взыскание на принадлежащие ответчику имущественные права требования по договору уступки права требования, заключенному в 

<

адрес> 29.02.2016г. между ответчиком ФИО1 (Залогодержателем) и Обществом с ограниченной ответственностью «Стройгрупп» на основании договора участия в долевом строительстве № от 15.02.2016г.: на жилое помещение (квартиру), состоящую из 2 (двух) комнат общей площадью 49,0 кв.м на 19 этаже многоквартирного 25-этажного жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>; данные имущественные права находятся в залоге по договору № о залоге имущественных прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ.

Установить начальную продажную стоимость на заложенное имущественное право требования – квартиры общей площадью 49,0 кв.м, на 19 этаже многоквартирного 25-этажного жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, равной 1824000 руб..

Определить способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Тальменский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.А.Гусельникова