Дело №2-1033/2017 ...

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июня 2017 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.,

при секретаре Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, мотивируя его тем, что ... ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ... о приведении в соответствии с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ..., ОАО «АЛЬФАБАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... евро. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ... от ..., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... евро, проценты за пользование кредитом ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в валюте счета согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. АО «АЛЬФА-БАНК» указывает, что в период с ... по ... за ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» образовалась задолженность, размер которой составляет ... евро, из которых: просроченный основной долг ... евро, начислены проценты ... евро, штрафы и неустойки ... евро, несанкционированный перерасход ... евро. Курс евро, установленный Центральным банком РФ в день составления искового заявления составляет ... рублей.

АО «АЛЬФА-БАНК» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № ... от ... в размере ... евро, из которых: просроченный основной долг ... евро, начислены проценты ... евро, штрафы и неустойки ... евро, несанкционированный перерасход ... евро; взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не направил своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, телеграммы с извещением о месте и времени проведения настоящего судебного заседания, то есть юридически значимые сообщения, возвращены в суд, с указанием, что квартира закрыта. Вместе с тем в силу положений пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ данное юридически значимое сообщение, доставленное по адресу регистрации и фактического проживания ответчика, указанного им в кредитном договоре, считается полученным, даже если соответствующее лицо фактически не получило его, поскольку гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. При таких обстоятельствах ФИО1 считается надлежащим образом извещенным о дате и времени слушания дела. 

Таким образом, с учетом мнения истца, изложенного в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в заочном порядке.

Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Часть 1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что ... ФИО1 обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», в котором просил заключить с ним кредитный договор с лимитом кредитования, валюта -евро.

Согласно общедоступным сведениям, содержащимся в реестре юридических лиц, и размещенных в сети "Интернет" (egrul.nalog.ru), ОАО «АЛЬФА-БАНК» было переименовано в АО «АЛЬФА-БАНК».

На условиях, указанных в заявлении, а также в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» и в индивидуальных условиях № ... договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, сторонами было заключено соглашение о кредитовании № .... Заявление ФИО1 в силу ст. 435 ГК РФ является офертой заключить с банком кредитный договор на условиях, указанных в названных документах, которые лично подписаны ответчиком .... Также ... сторонами был заключен договор о комплексном банковском обслуживании, с тарифами банка ответчик был ознакомлен и согласен.

В соответствии с указанными кредитным договором № ... банком ответчику предоставлен кредит лимитом ... евро, процентная ставка - ... % годовых, с уплатой ежемесячных платежей в погашение кредита, размер ежемесячного минимального платежа -...% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее ... евро (...), а также проценты за пользование кредитом, открыт счет кредитной карты в валюте кредита - в евро № ..., осуществлена эмиссия банковской карты ..., комиссия за обслуживание карты - ... рублей ежегодно. Срок действия договора - неопределенный, до его расторжения.

Валютой кредитного договора являлся евро, предоставление кредита в иностранное валюте - евро не противоречит требованиям статей 141, 140, 317 ГК РФ, а также положениям Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

Заемщик согласно договору принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 05 числа месяца, производить погашение кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей (п.6 индивидуальных условий кредитования); при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по погашению основного долга и или оплате процентов уплачивать Банку неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 8.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, п.12 индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора банковского счета. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, Банк свои обязательства по соглашению о кредитовании № ... исполнил, перечислил на счет ответчика денежные средства в иностранной валюте - евро, в размере .... ФИО1 были совершены расходные операции по получению денежных средств за счет предоставленного банком кредита, что подтверждается выпиской по счету .... 

Поскольку соглашение о кредитовании между ФИО1 и банком было заключено, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, по возврату денежной суммы, уплаты процентов на неё и соответствующих неустоек в случае просрочки исполнения обязательства.

Из справки по карте и выписки по счёту следует, что возврат кредита ФИО1 первоначально производил в соответствии с условиями договора однако в последующем погашение долга не осуществляется в соответствии с положениями данного кредитного договора и графиком погашения суммы кредита, в связи с чем ответчику была начислена неустойка, предусмотренная п.8.1 общих условий и п.12 индивидуальных условий.

Поскольку договорные отношения ФИО1 не выполняются, что привело к образованию задолженности, то в силу ч. 2 ст.811 ГК РФ, требование заемщика о досрочном возврате истцу всей суммы займа является обоснованным.

Согласно расчету задолженности по соглашению о кредитовании № ... от ..., составленному истцом, сумма долга ФИО1 составляет ... евро, из которых: просроченный основной долг ... евро, проценты ... евро, штрафы и неустойки ... евро, несанкционированный перерасход ... евро. Данная сумма задолженности образовалась за период с ... по .... Указанный расчет соответствует условиям соглашения о кредитовании, иного расчета ответчиком не представлено.

В силу п.2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

Пункты 1 и 2 ст. 317 ГК РФ определяют, что денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140) (п.1).

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п.2).

Согласно пункту 3 статьи 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке. Аналогичное положение содержится в п.2 ст. 140 ГК РФ.

Таким образом, пункт 3 статьи 317, а также пункт 2 статьи 140 ГК РФ допускают использование на территории Российской Федерации иностранной валюты в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке. Поэтому в случае, когда на территории Российской Федерации допускается использование иностранной валюты в качестве средства платежа по денежному обязательству, последнее может быть выражено в иностранной валюте.

В случае, когда в договоре денежное обязательство выражено в иностранной валюте без указания о его оплате в рублях, суду следует рассматривать такое договорное условие как предусмотренное п. 2 ст. 317 ГК РФ, если только при толковании договора в соответствии с правилами ст. 431 ГК РФ суд не придет к иному выводу.

Статьей 431 ГК РФ определено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как следует из представленных документов, возврат денежных средств по кредитному договору ФИО1 также осуществлялся в иностранной валюте -евро, путем внесения денежных средств на счет.

Из буквального толкования пункта 6 индивидуальных условий кредитования, которым установлен размер и состав минимального платежа, в совокупности с иными его условиями, а также фактических отношений сторон договора по возврату кредита, с учетом правил статьи 431 ГК РФ можно сделать вывод об определении валюты платежа в евро. 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного суда РФ данным в п. 32 Постановления от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" требование о взыскании денежных средств в иностранной валюте, выступающей валютой платежа, подлежит удовлетворению, если будет установлено, что в соответствии с законодательством, действующим на момент вынесения решения, денежное обязательство может быть исполнено в этой валюте (статья 140 и пункты 1 и 3 статьи 317 ГК РФ). В таком случае взыскиваемые суммы указываются в резолютивной части решения суда в иностранной валюте.

Поскольку по делу установлено, что валютой кредитного договора (долга) являлся евро, договором на ФИО1 была возложена обязанность по возврату суммы задолженности также в евро, то в силу п.3 ст. 317 ГК РФ и исходя из положений договора, взыскание денежных средств с ФИО1 в. должно производится в иностранной валюте, выступающей валютой платежа -в евро.

Таким образом, поскольку неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании № ... от ... подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением обязательства, то требование истца о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании в размере ... евро подлежит удовлетворению. 

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины в размере ... рубля ... копеек, исчисленных в соответствии с положениями подп. 1 п. 1 ст.333.19 НК РФ, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст.ст. 194- 199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (...) задолженность по соглашению о кредитовании № ... от ... в размере ... евро ... евроцента по курсу Центрального Банка РФ на день исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (...) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек.

Ответчик вправе подать заявление в Первомайский районный суд г. Пензы об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Решение в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения судом об отказе в удовлетворении этого заявления может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы.

Мотивированное заочное решение составлено ....

Судья: ...

...

...

...