Дело№ 2- 2618/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Ульяновск 08 августа 2017 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Колбиновой Н.А., 

при секретареХаритоновой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, обязании выставить сумму необходимую для полного погашения обязательств, о взыскании штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) опризнании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, обязании выставить сумму необходимую для полного погашения обязательств, о взыскании штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от 15.03.2016 г. Согласно п. 1 договора № от 15.03.2016 г. сумма кредита составляет 298 840 рублей. Однако по п. 2.1.1 данного договора банк обязуется пересчитать со счета часть кредита в размере 57 840 рублей для оплаты страховой премии. Соответственно банк безакцептно списал денежную сумму в размере 57 840 рублей за оплату страхового полиса. Вместе с тем, истец своего согласия на оплату договора страхования не давала. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Истцу, как заемщику был предложен к подписанию договор, включающим в себя, в том числе и сумму оплаты за страховой полис. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, что данная услуга включается в размер суммы по кредитному договору. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях предусмотренных данных кодексом, другими законами или договором. Согласно ст. 451 ГК РФ изменение

обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям предусмотренным п. 4 данной статьи изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и

повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 « О защите прав потребителей», поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора. Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите. Правоотношения сторон по настоящему делу носят длящийся характер, поскольку обязательства заемщика наступили не единовременно, а в соответствии с очередностью погашения кредитных обязательств. 22.04.2016 г. она (истица) обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с просьбой расторгнуть кредитный договор № от 15.03.2016 г., зачесть уплаченную сумму за договор страхования в счет погашения кредита, однако до настоящего времени ответа не поступило.Истец просит суд признать недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 57 840 рублей в счет оплаты за договор страхования; взыскать с ответчика денежную сумму в размере 57 840 рублей, уплаченную за договор страхования; выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебном заседании не присутствовал, представили отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указали, что в соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной стороны договор

может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. В иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной их сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 15.03.2016 г. между истцом и Банком был заключен кредитный договор на неотложные нужды № на общую сумму кредита 298 840 рублей сроком на 60 месяцев. Не соответствует действительности вывод истца о том, что предоставление кредита клиенту было обусловлено обязательным присоединением клиента е программе страхования. 15.03.2016 г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни №. Страховая премия по договору страхования составляла 57 840 рублей. Сумма страховой премии указана в п.2.1.1 кредитного договора, в заявлении о добровольном страховании, п. 5 договора страхования. В заявлении о добровольном страховании предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором. В соответствии с заявлением о добровольном страховании, подписанным заемщиком в день заключения кредитного договора, истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по КД с ООО СК «Ренессанс Жизнь», о чем истцом были проставлены соответствующие отметки в данном заявлении. Отметка истца об отказе от одного из двух видов страхования подтверждает, что клиент был ознакомлен с правилами заполнения заявления, понимал возможность отказа и воспользовался этой возможностью. Отметка же об отказе от подключения к программе страхования жизни и здоровья истцом поставлена не была. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, страховая премия была перечислена ООО СК «Ренессанс Жизнь» в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежатудовлетворению по следующим основаниям. 

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцам требованиям. 

Согласно п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей, 

граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора

не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Договорные обязательства должны быть, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.Также в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. 

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком 15.03.2016 года был заключен договор потребительского кредита № на общую сумму 298 840 рублей на срок 60 месяцев под 28,50 % годовых.

Подписав договор, истец выразил свое согласие со всеми их пожеланиями и условиями.

Судом установлено, что истец свои обязательства по возврату кредита не исполняет. 

По состоянию на 21.07.2017 года сумма задолженности составляет 431 658 рублей 86 копеек.

Суд отмечает, что условиями указанного договора не предусмотрено изменение условий кредитования или расторжение договора по инициативе заемщика. Изменение условий договора по инициативе заемщика, предоставление отсрочки или реструктуризации не является обязанностью Банка. 

Стороны договора, не имеют права в одностороннем порядке менять условия договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту. Изменение материального положения стороны по договору не влечет изменение или прекращение обязательств заемщика по договору. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

15.03.2016 г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни №. Страховая премия по договору страхованиясоставляла57 840 рублей.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 

В заявлении о добровольном страховании, Банк обращает внимание на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой добровольно.

В соответствии с заявлением о добровольном страховании, подписанным заемщиком в день заключения кредитного договора, истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по кредитному договору с ООО СК «Ренессанс Жизнь», о чем истцом были проставлены соответствующие отметки в данном заявлении. Истец просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования, о чем истцом были проставлены соответствующие отметки в данном заявлении.

Одновременно в подписанном истцом заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ Банка в выдаче кредита. Истец вправе не заключать договор страхования как таковой, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 57 840 рублей, уплаченной по договору страхования, удовлетворению не подлежат.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, поскольку истец поставил свои подписи в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, то можно прийти к выводу, что истец прочел и был согласен с условиями договора, эти условия были известны и понятны ему, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

На основании ч. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права

которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из искового заявления следует, что истец просит суд обязать ответчика выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств перед Банком по кредитному договору.

Суд отмечает, что истец вправе лично обратиться в Банк с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, в том числе за информацией о сумме досрочного погашения, в любое время в офисы Банка с предъявлением паспорта. 

При этом факта личного обращения истца к ответчику с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, в том числе за информацией о сумме досрочного погашения, а ему в этом было отказано, судом не установлено. 

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, обязании выставить сумму необходимую для полного погашения обязательств, о взыскании штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме. 

Судья Н.А.Колбинова