РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2019 года г. Губкин

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи В.Г. Пастух

при секретаре Е.А. Овсянниковой 

с участием сторон : истца ФИО1, ответчика представителя ПАО АКБ «Металлинвестбанк» по доверенности ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании обязательств по договору потребительского кредита исполненным 

У С Т А Н О В И Л:

21 июля 2015 г. между ФИО1 и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» заключен договор потребительского кредита № *, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 200000 руб. с условием его ежемесячного погашения и уплаты процентов за пользование по ставке 18% годовых на срок до 21 июля 2020 г. аннуитетными платежами по 5078,69 руб. ежемесячно до 21 числа согласно графику.

Дело инициировано иском ФИО1, в котором он просил признать исполненными обязательства перед ПАО АКБ «Металлинвестбанк» по договору потребительского кредита № * от 21.07.2015 на 18.02.2016, взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, ссылаясь, что в январе 2016 года он решил рефинансировать остаток долга по вышеуказанному договору потребительского кредита через банк ВТБ, в связи с чем сотрудник банка ответчика выдал ему справку о размере задолженности, которая на 18.02.2016 составила 187199,72 руб. 18.02.2016 Банк ВТБ перечислил ответчику 187199,72 руб. с целью погашения его задолженности по договору № *. В виду этого полагал, что у него задолженность перед ответчиком отсутствует. В 2019 году ему стало известно, что 18.02.2016 был погашен не весь долг по кредиту, перед банком осталась задолженность на 19.02.2016 в размере 2701,11 руб. Считает, что его обязательства по кредитному договору были исполнены 18.02.2016 в полном объеме. Сумма долга на 18.02.2016 для полного погашения кредита была рассчитана сотрудником банка и определена в размере 187199,72 руб. Действия ответчика по внесению на счет денежных средств в размере остатка задолженности свидетельствуют об исполнении обязательства заемщиком в соответствии со ст.309 ГК РФ.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 исковые требования не признала, предоставила письменные возражения.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. (ст. 310 ГК РФ).

Статьей 407 ГК РФ установлены основании прекращения обязательств:

1. Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

2. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

3. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК обязательство прекращается исполнением, при этом законодатель установил, что только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Заемщик обязуется возвратить Банку полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что 21.07.2015 ФИО1, действуя разумно, в своей воле, выразил добровольное согласие на заключение с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" договора потребительского кредита № *, на сумму 200000 руб. под 18% годовых на срок по 21.07.2020.

Вышеуказанный договор потребительского кредита заключен посредством акцепта заемщиком Общих условий потребительского кредита и акцепта Индивидуальных условий. 

Банк исполнил свои обязательства перед Заемщиком по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается распоряжением от 21.07.2015 о перечислении денежных средств на текущий счет истца, а так же выписками по счету.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, погашение основного долга и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится ежемесячно «21» числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 5078,69 руб.

Из п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что Заемщик, подписывая настоящие индивидуальные условия соглашается с Общими условиями предоставления кредита, утвержденными Кредитором и размещенными на сайте www.metallinvestbank.ru (л.д.6).

Таким образом, ФИО1 подписав Договор потребительского кредита, согласился с Общими условиями предоставления кредита, в которых предусмотрены условия и порядок досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Порядок и условия досрочного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору (полностью или в части) определены п.4.13.1, 4.13.2, 4.13.6 Общих условий кредитования от 06.07.2015, действующими на дату заключения кредитного договора и по состоянию на 19.02.2016 (дата поступления денежных средств на счет Заемщика в размере 187199,72 рублей.

В соответствии с п.4.13.1 Общих условий Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение части кредита только в очередную дату платежа, установленную в Индивидуальных условиях для уплаты ежемесячного платежа. Полное погашение кредита осуществляется в любую дату, указанную в уведомлении заемщика при условии соблюдения условий п.4.13.2, 4.13.6 Общих условий кредитования.

Заемщик обязан не менее чем за 5 рабочих дней до даты предполагаемого досрочного погашения уведомить Кредитора о планируемом досрочном погашении путем предоставления Кредитору заявления по форме Кредитора с обязательным указанием суммы и срока досрочного платежа. В случае нарушения Заемщиком сроков уведомления о досрочном погашении Кредитор вправе отказать в принятии досрочного погашения.

В течение 5 календарных дней с даты получения Кредитором уведомления о досрочном возврате всей или части суммы Кредита исходя из указанной Заемщиком даты досрочного погашения Кредитор производит расчет суммы Основного долга и процентов за фактический срок пользования Кредитом, подлежащих уплате Заемщиком на день уведомления Кредитора Заемщиком о досрочном погашении. Указанную информацию Кредитор направляет (передает) Заемщику в порядке, установленном настоящими Общими Условиями. В указанном уведомлении Кредитор также сообщает размер остатка денежных средств на Текущем счете заемщика на день уведомления Кредитора Заемщиком о досрочном погашении (п.4.13.2, 4.13.3 Общих условий кредитования.

Одновременно с полным досрочным погашением Кредита Заемщик обязан уплатить проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму Кредита до дня фактического возврата соответствующей суммы включительно (п. 4.13.6 Общих условий кредитования) (л.д.43 обратная сторона).

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» также установлен уведомительный порядок Кредитора при осуществлении Заемщиком своего права на досрочный возврат всей суммы полученного потребительского кредита (займа) или ее части. В соответствии с п.4 ст.11 Закона о потребительском кредите Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно выписки по лицевому счету № * на данный счет 21 июля 2015 года поступили денежные средства в размере 200000 руб. с указанием назначения - "предоставление кредита по договору № * от 21 июля 2015 года".

19 февраля 2016 года на счет были зачислены денежные средства в размере 187327,58 руб., с указанием назначения - "Перевод средств с целью погашения задолженности по договору № * ФИО1".

При осуществлении досрочного погашения кредита заемщиком должен быть осуществлен возврат как суммы основного долга, так и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора заемщиком о досрочном погашении (п.4.13.3 Общих условий, п.7 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите».

Судом установлено, что по состоянию на 19.02.2016 задолженность истца по кредитному договору составляла 189869,61 рублей, из которых: 187199,72 руб. задолженность по основному долгу; 2669,89 рублей- проценты за пользование кредитом. На счете истца на 19.02.2016 находилась сумма 187199,72 руб., не достаточная для досрочного возврата кредита в размере 189869,61 руб.

Представленная ФИО1 копия платежного поручения № 1 от 18.02.2016 подтверждает факт перечисления банком ВТБ на счет истца открытый у ответчика денежных средств в размере 187199,72 руб. и не является допустимым и достаточным доказательством, подтверждающим наличие распоряжения клиента на списание денежных средств со счета в счет досрочного возврата кредита.

При отсутствии в установленном законом и кредитным договором порядке письменного заявления истца о досрочном погашении кредита и не достаточности денежных средств для полного досрочного погашения кредитной задолженности, оснований для досрочного погашения кредита у ответчика не имелось.

Банк на законных основаниях осуществлял ежемесячное погашение кредита в соответствии с графиком платежей.

Утверждения истца о том, что сумма его долга на 18.02.2016 для полного погашения кредита была рассчитана банком и определена в размере 187199,72 руб. не являются основанием для удовлетворения заявленных требований, так как из справки № * от 12 февраля 2016 года, выданной ПАО АКБ "Металлинвестбанк" ФИО1 усматривается, что по состоянию на 12 февраля 2016 года размер остатка ссудной задолженности по основному долгу составляет 187199,72 рублей (л.д.23). Таким образом, сумма задолженности была рассчитана не на 18.02.2018, когда банк ВТБ перечислил денежные средства по спорному кредитному договору, а на 12.02.2016.

Обращаясь в суд с настоящим иском и настаивая на его удовлетворении, истец утверждал, что он погасил задолженность банку.

Но, как было установлено в судебном заседании, подтверждено объяснениями истца и представленными в деле письменными доказательствами, никаких реальных действий по возврату Банку денежных средств, зачисленных на его счет, Заемщик не совершил - распоряжения Банку на списание, в счет погашения кредита, суммы 187199,72 рублей, со своего счета не выдал.

Суд, проанализировав доводы сторон, соглашается с ответчиком, что для досрочного полного погашения кредита на текущий кредитный счет Заемщику необходимо было внести полную стоимость кредита в размере 187199,72 руб., а также проценты за пользование кредитом в размере 2669,89 руб.

Согласно "Графику платежей" (л.д.39) ежемесячный платеж должен был осуществляться не позднее 21 числа каждого месяца.

Доводы истца, о том, что действия Банка по неосуществлению им досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не уведомлению Заемщика об этом повлекли за собой образование задолженности по кредитному договору и являются недобросовестными и неправомерными, являются необоснованными, поскольку в установленном договором порядке заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита Заемщиком ответчику не представлялось, в связи с чем, перечисление денежных средств только в размере основного долга по кредитному договору не является основанием для осуществления операций по счету по досрочному погашению кредита. 

Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, ответчик ПАО АКБ «Металлинвестбанк» представил в суд вместе с отзывом расчет задолженности по кредитному договору №* от 21.07.2015, исчисленной по состоянию на 26.04.2019 года, а так же выписку по лицевому счету, где подробно расписывается движение денежных средств, включая их распределение, вынос задолженности на просрочку (л.д. 51-58).

Указанный расчет задолженности на общую сумму 79084 руб. 93 коп., которая складывается из: срочного основного долга по кредиту в размере 67944 руб. 18 коп., просроченного основного долга – 8953 руб. 01 коп., начисленных процентов на срочный основной долг – 169 руб. 50 коп., просроченных процентов – 2229 руб. 18 коп.; начисленным процентам на просроченный основной долг – 16 руб. 95 коп., неустойки за просроченный основной долг – 108 руб. 70 коп.; неустойки за просроченные проценты -23 руб. 41 коп. - истцом в судебном заседании не оспорен.

Проанализировав изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку бесспорно установлено, что на данный момент истцом не исполнены кредитные обязательства по Кредитному договору №* от 21.07.2015.

И, соответственно, не могут быть удовлетворены требования ФИО1 о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании обязательств по договору потребительского кредита исполненным признать необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Губкинский городской суд.

Судья :