Дело № 2-4127/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 20 ноября 2019 года

Ленинский районный суд г.Смоленска

В составе:

Председательствующего (судьи) Космачевой О.В.

при секретаре Аксенцовой А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании выплаченных комиссий, компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании уплаченных им при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за подключение к программе страхования в сумме 63 829 руб. 79 коп., комиссии за получение электронной карты Gold в сумме 5 199 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. и предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» штрафа. В обоснование иска указал, что при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по подключению к программе страхования в связи с чем взимание страховых взносов ущемляет установленные законодательством о защите прав потребителей его права потребителя. 

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился и явку своего представителя не обеспечил. Просил дело рассмотреть в его отсутствие, его представителем представлено заявление о рассмотрении дела без участия истца и его представителя (л.д. 50).

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило. В представленных письменных возражениях исковые требования не признал по тем основаниям, что при подписании заемщик был ознакомлен с условиями договора, выразил свое согласие заключение договора на данных условиях и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью предложения о присоединения к программе страхования (л.д. 53-57).

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, ч. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Причем сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствия нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Свобода гражданско-правовых договоров в её конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

На основании ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные улучшения предмета залога и заявления-оферты на открытие банковского счета на выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последним получен кредит в размере 1063829 руб. 79 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты 18,90 % годовых (л.д. 59-62,64-75). 

Денежные средства по кредитному договору были предоставлены ФИО1, что сторонами не оспаривается.

Согласно разделу «Г» заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные улучшения предмета залога последним выражено согласие на заключение договора обязательного страхования риска утраты и повреждения объекта страхования (предмета ипотеки), что подтверждено подписью истца в графе согласен (л.д. 59-62).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представлено в ПАО «Совкомбанк» заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором последний выразил согласие о присоединении к договору добровольного группового страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (л.д. 63).

За подключение к программе страхования ФИО1 была выплачена страховая премия в сумме 63 829 руб. 79 коп. и комиссия за предоставления банковской картой MasterCard Gold в сумме 5 199 руб.

Как следует из содержания договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в нем отсутствуют условия относительно личного страхования заемщика либо получения им пакетов дополнительных услуг с оформлением банковской карты MasterCard Gold. Получение кредита не обусловлено предоставлением каких-либо иных услуг, не связанных с получением в заем денежных средств.

В соответствии с тарифами ПАО "Совкомбанк" по карте "Золотой ключ" MasterCard Gold, действующими с ДД.ММ.ГГГГ, с которыми ФИО1 ознакомления под роспись, комиссия за первичное оформление банковской карты в рамках пакета "Золотой ключ с комплексной защитой "Классика" составляет 5 199 рублей.

При таких обстоятельствах ФИО1 по собственной инициативе изъявил желание приобрести банковскую карту MasterCard Gold и подтвердил своей подписью согласие на взимание комиссии за выдачу ему и обслуживание в соответствии с тарифами банка.

Кроме того, при обращении с заявлением о предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил волеизъявление на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Истец своей подписью подтвердил, что понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, для чего в п. 2.1 заявления поручил ответчику застраховать ее за счет банка и осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе.

Согласно п. п. 4.4., 4.6 заявления на получение потребительского кредита заемщик был подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающих включение в программу страхования и оплату услуг банка, осознавал, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Кроме того истец понимал, что имеет возможность не участвовать в программе страхования и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом его расходы могут оказаться ниже платы за программу защиты.

При таких обстоятельствах собранные по делу доказательства в своей совокупности полностью подтверждают те обстоятельства, что получение ФИО2 банковской карты MasterCard Gold осуществлены на добровольных началах с полным и достоверным информированием относительно условий предоставления указанных услуг.

Таким образом, отсутствуют установленные законом основания для признания недействительным условий кредитного договора о получении ФИО2 банковской карты MasterCard Gold и удовлетворения исковых требований о взыскании комиссии за получение электронной карты Gold в сумме 5 199 руб.

По правилам ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. (ч.1 ст. 68 ГПК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. (ст. 938 ГК РФ).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, с которыми заёмщик был ознакомлен о чём имеются подписи ФИО1 в кредитном договоре. 

Из материалов дела следует, что включение в указанную программу, получение дополнительных пакетов произведено истцом по своему волеизъявлению, доказательств невозможности заключить кредитный договор без подключения к программе добровольного страхования истцом не представлено.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью договора, предусмотрено: Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления кредита, если это не создает для Заемщика иных материальных выгод, а также не может обуславливать ставку или срок по кредиту, не может влиять на принятие решение Банком об одобрении кредита, а взимается за предоставление Заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски Заемщика. 

Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков освобождает Заемщика от уплаты каких- либо платежей связанных с получением услуг, предоставляемых Заемщику в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в течение всего срока действия Кредитного договора, за исключением платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Кредитному договору.

Банк за счет полученной от Заемщика платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенсирует все свои расходы за оказанные Банком Заемщику услуги в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам Заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компании по страховому случаю. 

Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Кредитного договора. Банк в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия Заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе Заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную услугу.

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплоты Программы использовались кредитные право заемщика на отказ от включения в Программу и получения дополнительных услуг (л.д. 14).

Поскольку предоставление Банком услуги «Подключение к Программе страхования» осуществляется только на основании добровольного волеизъявления заемщика, выраженного в Договоре и заявлении на включение в Программу добровольного страхования, суд приходит к выводу, что фактически условия кредитного договора в части предоставления Банком услуги «Подключения к Программе страхования» между Банком и ФИО1 были согласованы.

Представленная ФИО1 ответчику претензия от ДД.ММ.ГГГГ не содержит требований истца об отказе от участия в программе страхования, а содержит требования о возмещении страховой премии.

Доказательств обратного стороной истца в порядке, предусмотренном ст. 56 ГПК РФ ссуду не представлено.

При таких установленных обстоятельствах, с учетом установленной ст. 56 ГПК РФ обязанности по предоставлению доказательств, суд приходит в выводу об отсутствии нарушений со стороны ответчика положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и норм ГК РФ при заключении с истцом договора страхования в связи с чем отсутствуют основания для признания недействительности условий кредитного договора в части подключения заемщика к программе страхования и взыскания с ответчика суммы комиссии по подключению к программе страхования.

Принимая во внимание, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, также и отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за получение электронной карты, компенсации морального вреда и штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца.

Председательствующий судья О.В. Космачева

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД 67RS0002-01-2019-005070-34

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-4127/2019

Мотивированное решение изготовлено 27.12.2019.