№ 2-2312/2018

Решение

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года г. Туймазы РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Рыбаковой В.М.,

при секретаре Бургановой А.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности в порядке передоверия от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на три года,

представителя ответчика ФИО3, действующего на основании доверенности №С от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на один год,

представителя третьего лица ФИО4 – ФИО5, действующего на основании доверенности в порядке передоверия от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на три года, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО6 к ООО «АК БАРС Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1, ФИО6 обратились в суд с иском с последующими уточнениями к ООО «АК БАРС Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ., между ними и ПАО АКБ «АК БАРС» заключен кредитный договор на приобретение жилья в соответствии с законом об ипотеке. 

В ст. 4.1.5. кредитного договора указано, что заемщики выражают согласие на заключение договора (полиса) страхования одним из заемщиков ФИО6 При этом ими так же был заключен договор комплексного ипотечного страхования КСИ №, при заключении которого им был выдан полис по объектам страхования: ущерб имуществу, ущерб жизни и здоровью залогодателя.

Согласно приложению № данного договора в список застрахованных лиц входит ФИО7 со страховой суммой 735 000 тысяч руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО7 умер, наследником которого является ФИО1 и ФИО6, после чего последние ДД.ММ.ГГГГ. обратились письменно в «Ак Барс - Страхование». Однако ДД.ММ.ГГГГ. им был предоставлен ответ об отказе в выплате страхового возмещения со ссылкой на отсутствие покрытия данного случая как не страхового. С данной позицией страховщика они не согласны.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, в связи с заключением договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика.

При заключении договора страхования были заполнены сведения о лицах, подлежащих страхованию. В выданном полисе графа с указанием на согласие с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным осталась пустой, застрахованному ФИО7 данные правила вручены не были.

При этом в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, в своем ответе (отказе) страховщик не представил.

Из содержания полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, включая отметки - значок "V" - о том или ином выборе условий страхования.

Согласно выписке из амбулаторной карты умерший ФИО7 в период жизни не страдал ни сердечно сосудистыми заболеваниями, ни цереброваскулярными заболеваниями, то есть у умершего в период действия договора страхования не было диагностировано (ни впервые, ни повторно), какое либо заболевание, которое послужило причиной смерти. В заключении эксперта № указано, что окончательной причиной смерти ФИО7 явилось «другое субарахноидальное кровоизлияние а) I 60.8 код МКБ (международный классификатор болезней)», которым он, исходя из выписки из амбулаторной карты, никогда не страдал.

Следовательно, данная смерть подпадает под определение: иное нарушение внутренних и внешних функций организма, смерть застрахованного, не являющаяся следствием заболевания и произошедшая в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица, что согласно правилам является определением несчастного случая. При этом страховщиком в ответе на заявление о выплате не представлено обоснования того, что инсульт, вызванный внешними факторами, произошедший внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем.

Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» страховую сумму в размере 735 000,00 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы требований; компенсацию морального вреда в размере 55 000,00 руб.; расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000,00 руб.

Определением Туймазинского межрайонного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечена ФИО4

В судебное заседание истцы ФИО1, ФИО6 не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не известили, об отложении рассмотрения дела не просили. ФИО1 обеспечила явку представителя.

Третьи лица ФИО4, представитель АКБ «АК БАРС» (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель АКБ «АК БАРС» (ПАО) представил отзыв на иск ФИО1, где также просит дело рассмотреть в его отсутствие, ФИО4 обеспечила явку своего представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования ФИО1, ФИО6 поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что ФИО1 заключили договор по ипотечному кредитованию. Договор на страхование жизни был заключен с ФИО6 и ФИО7 Выгодоприобретателем по договору страхования является АКБ «АК БАРС» (ПАО). ФИО7 при жизни никакими заболеваниями не страдал, в том числе заболеваниями, которые привели к летальному исходу и стали причиной его смерти.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 пояснил, что исковые требования не признают по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ФИО6 заключен договор комплексного ипотечного страхования КСИ №, страхователю выдан полис серии № КСИ №. Общая страховая сумма по договору страхования в части ущерба жизни и здоровью залогодателя определена в размере 1470 000,00 руб. Выгодоприобретателем по договору является ПАО «АК БАРС» БАНК в пределах суммы задолженности страхователя перед банком по кредитному договору № на день страхового случая.

Неотъемлемой частью договора страхования, в силу ст. 943 ГК РФ, являются Правила комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Правила страхования). Указанные правила страхователю вручены, с условиями содержащихся в них страхователь ФИО6 согласился, что подтверждается его подписью в Договоре и полисе комплексного ипотечного страхования КСИ №.

Согласно полису страхования срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Общая страховая сумма в части ущерба жизни/здоровью залогодателя составляет 1 470 000,00 руб., которая равна в отношении каждого отдельного застрахованного лица: ФИО6 и ФИО7 по 735 000,00 руб., о чем в Приложении № к договору (полису страхования) имеется подпись страхователя, а также подписи всех застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ. от ФИО6 поступило заявление по событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ., - смерть ФИО7

В п. 4.2 Правил указано, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 4.3. страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, может являться, в том числе:

по риску смерть, установление инвалидности I или II группы страхователя (залогодателя) - физического лица (ущерб жизни/здоровью залогодателя):

4.3.4.1 смерть застрахованного лица (страхователя, залогодателя) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

4.3.4.2 смерть застрахованного лица (страхователя, залогодателя) в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования;

4.3.4.3 установление инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом (страхователем, залогодателем) в период действия договора страхования;

4.3.4.4 установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

Исходя из п. 14.8 Правил, по риску наступления смерти или установлении инвалидности 1 группы выплачивается установленная в договоре страхования страховая сумма.

В соответствии с условиями полиса страхования КСИ №, ФИО7 застрахован по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», предусмотренного п. 4.3.4.1 Правил страхования, и от риска «установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом», предусмотренного п. 4.3.4.3. Правил страхования.

В заключении эксперта № в качестве причины смерти ФИО7 указано на цереброваскулярное заболевание, геморрагический инсульт головного мозга, отек и сдавление головного мозга. При экспертизе каких-либо телесных повреждений не установлено.

Из медицинского свидетельства о смерти серии № № также следует, что причиной смерти явилось субарахноидальное кровоизлияние.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1.2 Правил страхования под «несчастным случаем» понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя.

Согласно п. 1.2 Правил страхования, болезнь, заболевание - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица в течение срока действия договора страхования.

Цереброваскулярное заболевание, отек мозга и инсульт геморрагический, которые привели к смерти застрахованного ФИО7, относятся к заболеваниям, которые не являются результатом несчастного случая.

Следовательно, заявленное событие, произошедшее ДД.ММ.ГГГГ., не застраховано по договору страхования и исключено из страхового покрытия.

По результатам рассмотрения заявления, ФИО6 направлен письменный мотивированный ответ с указанием на отсутствие правовых оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному событию.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО6 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ФИО4 – ФИО5 в судебном заседании в удовлетворении исковых требований ФИО1 не возражал. Пояснил, что смерть ФИО7 наступила в результате заболевания, которым он не страдал. Считает, что страховой случай наступил. Кроме того, ответчиком не доказан тот факт, что ФИО7 получал правила страхования.

Выслушав участников процесса, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ч. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 и п. 1 ст. 432 Кодекса следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 942, п.п. 1 и 3 ст. 944, п. 2 ст. 945, п. 2 ст. 179 и ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и ФИО6, ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому для оплаты части стоимости приобретаемого жилого дома и земельного участка им предоставлен кредит в размере 1 470 000,00 руб. сроком на 240 месяцев под 18,2% годовых.

В связи с заключением названного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ФИО6 был заключен договор комплексного ипотечного страхования КСИ №.

В качестве застрахованных лиц в нем указаны: ФИО6 и ФИО7 (приложение № к договору).

В силу пункта 2.3 договора, условий страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ. к числу страховых рисков по объекту страхования "ущерб жизни/здоровью залогодателя" отнесены случаи, предусмотренные пунктами 4.3.4.1 и 4.3.4.3 Правил комплексного ипотечного страхования ООО "Ак Барс Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно указанным пунктам Правил страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица (страхователя, залогодателя) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; установление инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом (страхователем, залогодателем) в период действия договора страхования.

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних или внешних функций организма или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя.

Болезнь, заболевание - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица в течение срока действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 12.2 договора о комплексном ипотечном страховании выгодоприобретателем по договору является АК Барс Банк ПАО Уфимский филиал.

Из заключения эксперта Давлекановской ЦРБ ГБУЗ Бюро СМЭ МЗ РБ № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что смерть ФИО7 наступила от отека и сдавления головного мозга, геморрагический инсульт головного мозга.

Данный факт также подтверждается рапортом следователя следственного отдела Чишминского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета РФ по РБ ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ.

В заключении эксперта ГБУЗ Бюро СМЭ МЗ РБ № от июля 2016г. указано, что причиной смерти явилось субарахноидальное кровоизлияние. Склероз мелких артерий мягкой мозговой оболочки, отек коры в большом полушарии головного мозга. Серозный альвеоральный отек в легком. Перисииусоидальный отек, мелкие очаги дискомплексации балок с гиалиново-капельной дистрофией в печени. Зернистая дистрофия эпителия почечных канальцев. Очаговая гипертрофия кардиомиоцитов. 

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ. смерть ФИО7 наступила от заболевания (п. 15) ДД.ММ.ГГГГ., причиной послужило другое субарахноидальное кровоизлияние.

Действительно, в основе патогенеза геморрагического инсульта лежат дегенеративные изменения, возникающие в стенках мозговых артерий под влиянием высокого артериального давления.

Геморрагический инсульт может развиваться при заболеваниях крови и внутренних органов, сопровождающиеся повышенной кровоточивостью без повышения артериального давления (клиническая неврология с основами медико-социальной экспертизы). 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО6 подал в адрес ответчика заявление о наступлении страхового случая.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ. «АК Барс СТРАХОВАНИЕ» отказало ФИО6 в признании произошедшего события страховым, т.к. смерть ФИО7 наступила от заболевания.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает отказ страховщика в выплате страхового возмещения законным и обоснованным.

Факт смерти ФИО7 также подтверждается свидетельством о смерти III-АР № от ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником ФИО7, принявшим открывшееся после его смерти наследство, в соответствии с ответом нотариуса ФИО9 № от ДД.ММ.ГГГГ. на судебный запрос, является его супруга ФИО4, и ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку при заключении договора страхования сторонами было обусловлено, что страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а как следует из материалов дела, смерть ФИО7 наступила не в результате несчастного случая, а вследствие заболевания, то суд приходит к выводу, что не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следует также отметить, что согласно положениям ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто, в частности, соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Страховыми рисками из перечисленных в Правилах страхования применительно к конкретной ситуации являются лишь случаи, предусмотренные договором страхования.

Заключенным между сторонами договором страхования в качестве страховых случаев по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности страхователя (застрахованного лица) указаны два события: смерть страхователя (застрахованного лица), наступившая в результате несчастного случая в период действия договора; установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая в период действия договора.

Таким образом, из системного и буквального толкования Правил страхования и текста договора следует, что установление смерти страхователя в результате заболевания сторонами к страховому риску не отнесена, поэтому не подлежит квалификации в качестве страхового случая и, как следствие, не влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

При таких данных, исследовав все обстоятельства дела, проанализировав условия договора страхования, Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, применив положения правовых норм ст. 3, ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ", ст. 421, ст. 431, ст. 927, ст. 934, ст. 942, ст. 943 ГК РФ, суд считает, что оснований для удовлетворения требований ФИО1, ФИО6 не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО6 к ООО «АК БАРС Страхование» о взыскании с ООО «АК БАРС Страхование» в пользу ПАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» страховой суммы в размере 735 000,00 руб.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы требований; компенсации морального вреда в размере 55 000,00 руб.; расходов по оплате юридических услуг в размере 20 000,00 руб., отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца через Туймазинский межрайонный суд РБ.

Судья В.М.Рыбакова