РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2020 г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Золотухиной Г.А., при секретаре судебного заседания Бобрович А.В., 

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2843/2020 по иску ФИО1 к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств, о применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Кировский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств в размере 990 рублей, о применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей. 

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «Траст» предоставил, в соответствии с рассмотренным заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредит № в размере 39 811 рублей 95 копеек сроком на 24 месяца, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. Денежными средствами истец не воспользовалась, карту, на счет которой была переведена сумма кредитных средств, не обналичивала, никаких транзакций по данному счету не проводила.

При возникновении задолженности сразу обратилась в отделение банка с заявлением, которое содержало просьбу разобраться с образовавшейся задолженностью. Данное заявление банком было рассмотрено. 

26.01.2015г. мировым судьей по 8 судебному участку 

<

адрес> рассмотрено гражданское дело № по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №, по результатам рассмотрения дела вынесено решение от 26.01.2015г. об оставлении исковых требований банка без удовлетворения. 

Однако после вынесения данного решения требования банка к заёмщику-истцу не прекратились, свои претензии банк основывает на том что договор кредитования продолжает действовать.

Заключая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, банк предусмотрел условие, по которому для предоставления кредита банк производит открытие ссудного счета. Пунктом 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено комиссионное вознаграждение за зачисление кредитных средств на счёт клиента, в размере 990 рублей, которое было списано Банком в день обращения.

Взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика является незаконным, а условие кредитного договора об этом – недействительным по следующим основаниям.

Во-первых, зачисление денежных (кредитных) средств на счет клиента является обязанностью банка, и, соответственно, не является самостоятельной услугой, имеющей какой-либо полезный эффект для заемщика.

Во-вторых, у заемщика, по условиям кредитного договора отсутствует возможность получить кредит без открытия счета, что является навязыванием банком услуг.

На основании изложенного, со ссылкой на ст.ст. 166, 167, 151 ГК РФ, ст.ст. 16, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит суд признать недействительным п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств в размере 990 рублей, применить последствия недействительности сделки, взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель О.Т., заявленные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивали на удовлетворении заявленных требований, при этом просили суд восстановить срок исковой давности. 

В судебном заседании ответчик Банк «ТРАСТ» (ПАО), извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствует, представил суду возражения на исковое заявление, где просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Третье лицо ООО «Феникс», извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствует.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 ГК РФ).

Статьей 408 ГК РФ в качестве одного из оснований прекращения обязательства предусмотрено надлежащее исполнение обязательства.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ). В силу части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что 26.10.2012г. ФИО1 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы:

- договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет; 

- договора о предоставлении в пользование банковской карты;

- кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем Заявлении.

- договора организации страхования клиентов.

При этом, ФИО1 просила предоставить кредит на неотложные нужды в размере 39 811,95 руб., на срок - 24 месяца под 66,15% годовых, сумма ежемесячного платежа – 3 032,00 руб., дата ежемесячных платежей – согласно графику платежей по кредиту, номер счета Клиента – 40№, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента (единовременная) – 990,00 руб. (п.п. 1.3, 1.4, 1.6, 1.11, 1.15, 1.16 Заявления).

В соответствии с п. 1.15. Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ Банк 26.10.2012г. открыл ФИО1 счет № и перечислил сумму кредита – 39 811,95 руб., что подтверждается Движением по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте.

Как следует из Выписки (движения) по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были совершены операции по удержанию из суммы кредита комиссии за зачисление кредитных средств в размере 990,00 руб., платы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в размере 3 821,95 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Частью 2 ст. 30 указанного Закона предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По своей правовой природе установленная в кредитном договоре процентная ставка представляет собой плату за пользование заемными средствами.

Тем самым, возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взимаемой банком для возможности пользования кредитом, наряду с процентами, взимаемыми банком за пользование кредитом, указывает на двойную оплату заемщиком одной услуги банка - предоставление кредита.

Такое условие кредитных договоров является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, а денежные средства, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условие кредитного договора, заключенного с истцом, о том, что кредитор за зачисление кредитных средств на счет взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.

В связи с чем, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО), устанавливающие обязанность заемщика уплачивать единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 990,00 рублей, следует признать недействительным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между тем, разрешая ходатайство ответчика о пропуске ФИО1 срока исковой давности для предъявления в суд указанных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требования истца заключаются в признании пункта кредитного договора недействительным, а также в применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка несоответствующая требованиям закона и иных нормативных актов ничтожна. Ничтожная сделка является недействительной с момента заключения, независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оспариваемое условие кредитного договора было согласовано сторонами при его заключении, следовательно, удовлетворение исковых требований возможно только при ничтожности оспариваемой сделки.

Положениями статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены специальные правила исчисления сроков исковой давности по недействительным сделкам.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Следует отметить, что общие правила исчисления сроков исковой давности, установленные статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимы, поскольку статья 181 Гражданского кодекса Российской Федерации является императивной нормой, устанавливающей особые (специальные) правила исчисления сроков исковой давности по требованиям о недействительности сделки.

Согласно п. 2 Определения Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 588-0-0 и п. 2 Определения Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 589-0-0, положение пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации является исключением из общего правила о начале течения срока исковой давности применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок. В соответствии с этой специальной нормой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения - независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц (определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 456-0-0 и от ДД.ММ.ГГГГ N 1272-0-0)".

Как установлено выше НБ «ТРАСТ» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ открыл ФИО1 банковский счет №, тем самым акцептовав путем совершения конклюдентных действий оферту клиента, изложенную в его заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах.

Исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, когда ФИО1 был открыт счет карты, таким образом, срок исковой давности по требованию применения последствий недействительности ничтожной сделки истек ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности. При этом истец не приводит уважительные причины пропуска срока, не представляет доказательства невозможности своевременного обращения в суд с настоящим иском. В связи с чем ходатайство истца о восстановлении срока исковой давности подлежит оставлению без удовлетворения. 

Кроме того, решением исполняющего обязанности мирового судьи по 119 судебному участку 

<

адрес> - мирового судьи по 8 судебному участку 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 40 558,3 рубля, государственной пошлины в сумме 1 416,75 рубля оставлены без удовлетворения, что подтверждает отсутствие у кредитора Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) законных оснований для взыскания задолженности по кредитному договору №. Указанное решение сторонами обжаловано не было, вступило в законную силу.

В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Какие-либо причины пропуска срока исковой давности, которые могут быть признаны судом уважительными, ФИО1 не указаны.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Исходя из того, что течение срока исковой давности началось с момента открытия Банком счета на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, при этом иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств, о применении последствий недействительности сделки следует отказать. 

В соответствии с абзацем 2 части 4.1 статьи 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Требование ФИО1 о денежной компенсации морального вреда, являясь производным от основных требований искового заявления, в удовлетворении которых судом отказано, также подлежит отклонению.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств, о применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств, о применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Г.А. Золотухина

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ Судья