Дело № 2-3372/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2017 года г. Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска 

в составе председательствующего судьи Мочаловой О.И.., 

при секретаре Юткиной М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Банку «ВТБ 24» (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании расторгнутым условия договора об оплате страховой премии, взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с уточненным иском к Банку «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании расторгнутым условия договора об оплате страховой премии, взыскании страховой премии, штрафа, указывая следующее.

05.07.2017 года она в Ульяновском филиале № 6318 ПАО «ВТБ 24» оформила получение потребительского кредита, который был ей предварительно одобрен после заполнения заявки на сайте Банка и получения SMS от Банка с приглашением для заключения договора. В момент оформления сумма ежемесячного платежа составила сумму на 2 000 рублей большую, чем по согласованным с Банком условиям ранее. На ее вопрос специалист банка ФИО2 пояснил, что это «страховка», без нее банк кредит не одобрит, то есть откажет в выдаче кредита. Таким образом, сумма кредита становилась не 320 000 рублей, как было ей запланировано, а 405 063 рубля. Специалист банка указал, что она сможет расторгнуть договор страхования после получения кредита. В тот же день, она подготовила и отправила заявления (претензии) о расторжении договора страхования в Банк «ВТБ 24» (филиал и в основной офис), и страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование». Заявления были одного содержания. По сути, она направила заявления о расторжении договора страхования. В последствии, она получила ответы с отказом в расторжении договора страхования от Банка и Страховой компании. 

Просит суд признать расторгнутым условие об оплате страховой премии и присоединение к программе коллективного страхования, взыскать с Банка ВТБ 24, ООО СК «ВТБ-Страхование» в её пользу оплату страховой премии в сумме 85 063 рубля, взыскать штраф в сумме 42 532 рубля.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, извещалась о времени и месте судебного заседания, просила дело рассмотреть в её отсутствие. Ранее допрошенная судом исковые требования поддержала, мотивируя их тем, что в течении 5-ти установленных Центробанком дней после заключения Договора присоединения к договору страхования уведомила ответчиков о расторжении Договора страхования, но сумму оплаченную в виде оплаты услуг Банка и страховой премии ей не выплатили.

Представитель ответчика Банк «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащем образом. Представили суду отзыв, в котором в удовлетворении исковых требований просят отказать, указывают, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита, размер процентной ставки и возврата кредита. Как следует, из заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом. Представил суду отзыв, в котором указывает, что истец был ознакомлен и согласен с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязательства, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. В договорных отношениях с ними не состоит, стороной по Договору страхования не является. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, в силу ст.167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив письменные доказательства по настоящему делу, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 05.07.2017 года между Банком "ВТБ 24"(ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 405 063 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов 16,5% годовых. 

05.07.2017 года ФИО1 было подписано заявление о присоединении к коллективной Программе страхования, по Договору между Банком «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". В данном заявлении ФИО1 выразила также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования Банк "ВТБ 24", подтвердила, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования, и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО1 была ознакомлена и согласна оплатить, сумму платы за подключение к программе страхования в размере 85 063 руб., из которых 68 050,40 рублей страховая премия и 17 012,60 руб. вознаграждение Банка. Плата за страхование была списана Банком со счета истца в размере 85 063 руб..

01.02.2017 года между ООО "СК "ВТБ-Страхование" (Страховщик) и ПАО "ВТБ 24" (Страхователь) был заключен Договор коллективного страхования № и Соглашение об условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», в рамках которого Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "ВТБ 24" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

В отношении ФИО1(застрахованное лицо) на основании её письменного заявления на страхование от 05.07.2017 года, подтверждающего согласие на подключение к программе коллективного страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. 

В силу п. п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

07.07.2017 года (в течение 5 рабочих дней, согласно указанию Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года) ФИО1 обратилась в адрес ПАО "ВТБ 24" и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии. Это подтверждается уведомлениями о вручении заказных писем направленных истицей в их адрес, ответами на обращение истицы в адрес Банка и Страховщика.

20.07.2017 года Банк "ВТБ 24" направил в адрес ФИО1 письменный отказ в выплате страховой премии и прекращении действия договора страхования, поскольку в соответствии с условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец направила заявление об отказе от договора страхования в установленный пятидневный срок "период охлаждения", суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении договора страхования и взыскании уплаченных истцом сумм за оказание услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика в размере 85 063 руб., подлежат взысканию с Банка «ВТБ 24», в связи с чем, договор страхования подлежит расторжению, как и условия кредитного договора в этой части.

Определяя надлежащего ответчика по делу, суд учитывает следующее, поскольку при заключении кредитного договора истица была присоединена к коллективной Программе страхования Банком, каких либо самостоятельных Договора или Соглашения со Страховщиком не заключала, суд считает, что Банк обязан выплатить ФИО1 сумму списанную у нё со счета в размере 85 063 руб., именованных в выписке по лицевому счету, как оплата страховой премии, что видно из выписки представленной Банком.

В материалы дела ответчиками суду, не представлено, каких либо сведений о перечислении Банком (до поступления заявления от истицы, об отказе от договора страхования) денежных средств Страховщику, нет данных и о фактически понесенных расходах Банка.

Суд, не принимает во внимание доводы возражений ответчиков о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, поскольку это правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, в обоснование заявленных требований истица указывает на то, что в течение пяти рабочих дней со дня его заключения воспользовался своим правом отказаться от услуги страхования. 

Учитывая, что уплаченная плата за включение в число участников Программы коллективного страхования, которая подлежит взысканию в пользу истицы, в связи с отказом от присоединения к Программе, суд приходит к выводу, что действиями Банка были нарушены права ФИО1 как потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф, в размере пятьдесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.

Ввиду нарушения добровольного удовлетворения требований потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с Банка "ВТБ 24"(ПАО) в пользу ФИО1. штрафа в размере 42 531,50 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, - удовлетворить частично.

Признать расторгнутыми условие потребительского кредитного договора от 05.07.2017 года № между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО), в части указания на цель использования Заемщиком потребительского кредита – на оплату страховой премии (п.11) и согласие ФИО1 от 05 июля 2017 года, на подключение программы коллективного страхования, путем присоединения к Договору коллективного страхования заключенному между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по Программе коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+".

Взыскать с Банка «ВТБ 24» (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 сумму в размере 85 063 рубля, штраф в размере 42 531,50 руб..

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд, через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.И.Мочалова