Дело № 2-1564/2018 г.

УИД 33RS0014-01-2018-001970-26

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 ноября 2018 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе 

председательствующего судьи Синицыной О.Б.

при секретаре Киселевой О.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муроме гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит расторгнуть кредитный договор (номер) от (дата), заключенный между Банком и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу Банка взыскать задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 209 833 руб. 26 коп., в том числе сумму основного долга 195 268 руб. 05 коп., сумму процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 14 565 руб. 21 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 298 руб. 33 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (номер) на сумму 438 016 руб. с процентной ставкой по кредиту 24,90 % годовых, полная стоимость кредита - 28,24 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 438016 руб. на счет заемщика (номер), открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету. Затем денежные средства в размере 400 000 рублей были выданы заёмщику наличными в кассе банка. Денежные средства в размере 38 016 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет страховщика на основании заявления заемщика, что также подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 14 476, 43 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заёмщику до заключения договора. Количество ежемесячных платежей 48. Однако в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 18 августа 2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, направив требование о полном досрочном погашении кредита простым письмом по почте. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. По состоянию на 31 июля 2018 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 209 833, 26 руб., из которых сумма основного долга 195 268, 05 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 14 565, 21 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, что, в связи с экономической ситуацией, сложившейся в стране, действий ЦБ РФ, его материальное положении резко ухудшилось, полагает, что банки злоупотребляют своими правами. Считает, что подписал кредитный договор под влиянием заблуждения, положения договора полагает незаконными, как и действия Банка. Считает, что дело должно быть прекращено, так как истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ - 3 года с момента неплатежа. Последний платеж был им оплачен 30 апреля 2015 года.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер) от (дата) на сумму 438 016 рублей, процентная ставка по кредиту 24,90 % годовых, полная стоимость кредита - 28,24 % годовых.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 14 476 руб. 43 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 48, дата последнего погашения задолженности установлена 13 августа 2016 года.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов и графиков погашения задолженности.

В соответствии с п.1.2 раздела I Условий Договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями заключенного договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указанные ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должна производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II Условий Договора). 

Выдача кредита ответчику произведена путем перечисления денежных средств в размере 438 016 руб. на счет заемщика (номер), открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 400 000 рублей были выданы заёмщику наличными в кассе банка. Денежные средства в размере 38 016 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет страховщика на основании заявления заемщика, что также подтверждается выпиской по счету.

Однако ФИО1 в нарушение условий заключенного кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчету задолженности последний платеж внесен ФИО1 30 апреля 2015 года в общей сумме 14 500 руб., из которых 30 апреля 2015 года 14 233, 56 руб. - погашение задолженности по кредитному договору, а 22 мая 2015 года - частичное погашение задолженности по процентам в сумме 266, 44 руб.

Требование Банка о досрочном возврате денежных средств оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно расчету, представленному Банком, задолженность ФИО1 по состоянию на 31 июля 2018 года по кредитному договору (номер) от (дата) составляет 209 833, 26 руб., из которых сумма основного долга - 195 268, 05 руб., сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требований) - 14 565, 21 руб. 

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ФИО1 нарушены условия кредитного договора, заключенного с Банком в части возврата денежных средств, его действия суд расценивает существенным нарушением условий договора, влекущим наступление ответственности должника за его неисполнение, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора (номер) от (дата) суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по просроченному основному долгу и процентам. 

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите нарушенного права.

Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку по делу установлено, что ответчиком просрочены ежемесячные платежи, срок по которым определен условиями кредитного договора, суд считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченного основного долга по кредиту и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст.196 ГК РФ предшествующего подаче иска в суд.

Учитывая вышеприведенные положения закона, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствую-щий период, поскольку, договором и условиями предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, за несвоевременное погашение которой предусмотрено взимание неустойки.

Таким образом, истец имеет право на получение денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд с настоящим иском.

Поскольку Банк обратился в суд с настоящим иском 10 августа 2018 года, срок исковой давности является пропущенным по неуплаченным заемщиком платежам, дата исполнения которых была определена сторонами ранее 10 августа 2015 года, то есть в данном случае по платежам от 21 мая 2015 года - 14 476,43 руб., 20 июня 2015 года - 14 476,43 руб., 20 июля 2015 года - 14 476,43 руб., а всего 43 429,29 руб. - 266,44 руб. (погашенные ответчиком 22 мая 2015 года) = 43 162, 85 руб., где общая сумма основного долга подлежащего уплате составила 31 972,87 руб., проценты - 11 189,98 руб. (11 456,42 руб. - 266,44 руб. - частичное погашение ответчиком суммы процентов 22 мая 2015 года). 

Таким образом, из общего расчета задолженности, представленного истцом, который суд находит правильным, подлежит вычету вышеуказанная сумма по причине пропуска срока исковой давности по требованию о взысканию указанных ежемесячных платежей.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 166 670 руб. 41 коп., из которых: 

163 295 руб. 18 коп. - сумма основного долга (195268,05 руб. - 31972,87 руб.), 

3 375 руб. 23 коп. - проценты за пользование кредитом (14565,21 руб. - 11189,98 руб.).

Как следует из материалов дела, 05 сентября 2016 года ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье судебного участка N 1 г.Мурома и района за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору от 03 сентября 2012 года, который был выдан 09 сентября 2016 года, а 21 сентября 2016 года отменен по заявлению ответчика.

Как разъяснено в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая даты обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа и его выдачи мировым судьей, а также отмены судебного приказа, период обращения истца с настоящим иском (за пределами шести месяцев со дня отмены судебного приказа), течение срока исковой давности в данном случае не может быть прервано выдачей, отменой судебного приказа. 

Судом также проверены доводы ответчика в обоснование его возражений по иску в части введения его в заблуждение относительно условий договора, однако, они являются несостоятельными и опровергаются содержанием заявки ФИО1 на открытие банковских счетов, которая свидетельствует о том, что ответчиком были получены все неотъемлемые части кредитного договора, включая условия договора, тарифы и график погашения задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4 533, 41 руб.

На основании изложенного и на основании ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор (номер) от (дата), заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 166 670 руб. 41 коп., из которых: 

163 295 руб. 18 коп. - сумма основного долга, 

3 375 руб. 23 коп. - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возмещение расходов по оплате государственной пошлины 4 533 руб. 41 коп.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Синицына